首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
保险小白刚接触保险的时候，最常见的心态是怎样的？
大概率是既想得到好点的保障，又不想自己的钱没出险打水漂……
简称：能白嫖就最好了！
保险公司了解了保险小白的这种需求，也就顺水推舟的创造了一种“免费”的保险：
1.
返还型保险：
即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
也就是代理人口中的“有病理赔，没病返本”的保险。
听起来简直完美无瑕对吧？
既有了保障，没出险的话，自己的钱还不会打水漂，四舍五入这就是白送的保障啊！
然后稀里糊涂就买了。
周围有朋友买了线下产品的话，你可以问一下具体保障，八九不离十就是这种类型的产品。
因为这种类型的产品，是保险小白最容易接受的。
但是！
买了的话，你就进了一个大坑……
大家仔细想一下，保险公司是个盈利组织，而不是慈善组织，怎么可能做这种一分钱不赚的买卖？
天上没有白掉的馅饼，保险公司的精算师是最为精明的一群人，谁会吃了算计的亏也不可能是这群人呀……
想占他们的便宜，省省吧！
当然，这只是简单的主观分析一下，返还型保险到底坑在哪里？还得客观的用数据给大家展现一下。
2.
先来看看这两款产品：
（制图By吐逗保）
为了避免踩一捧一的嫌疑，我把返还型产品打码了。
但打码归打码，绝对没有用“下等马”，这款产品是目前返还型产品中性价比数一数二的存在，绝对客观~
统一了规则维度，两款产品都是50万保额，分20年缴费：
- 返还型的守X百分百，每年的保费需要18276元；
- 消费型的达尔文6号，每年的保费需要8515元。
具体保障方面，守X百分百还不如达尔文6号，但就是因为可以返保费，就比达尔文6号每年贵9761元。
那这每年的9761元，花的值不值呢？
别急，这要分两种情况来看。
第一种情况，在返还期前出险理赔了。
这种情况，返还型保险和消费性保险都是理赔过后，保险合同直接结束。
不会再返还了！
不要幻想着又能理赔，到期后还有保费返还可拿的美事儿了~
那这种情况就很明显了，消费性保险每年少花小一万块，但是两者的理赔完全相同。
绝对是消费性保险更具优势。
那第二种情况呢，就是如果没有出险，这两种保险哪种更划算一些。
有些朋友看到这可能会有些纳闷，这还用比么？
一个到期返保费，一个到期就被消费掉了，肯定是返保费更划算啊！
诶，非也~
如果我们从开始投保的第一年起，把这两款保险的保费差价用作简单的理财的话，会发生什么事情呢？
我们也不选择需要经验的理财投资，就选择目前比较火的增额终身寿险。
因为增额寿赚的完全是无风险收益；
从购买的那一刻起，到40岁、60岁、80岁时，能拿回多少钱都是一目了然的，一分不会多也一分都不会少。
从30岁开始，每年把9761元的保费用来购买增额终身寿险，具体收益如下：
- 45岁时可以拿回18.04万；
- 50岁时可以拿回29.09万；
- 70岁时可以拿回57.88万。
而这个时候守x百分百只能拿回29万元（已交保费-附加险保费）……
孰优孰劣就不用我多说了吧~
其实守X百分百只是相当于用达尔文6号相同的保费，买了一份消费型保障，剩下的小一万元进行了投资。
然后，将投资获利的一小部分返还给消费者……
以守X百分百为例，实际消费者连2%的收益率都没有拿到手！
3.
当然，返还型保险除了纯收益打不过“消费型保险+增额终身寿险”的组合以外，劣势还有不少。
比如资金的灵活性：
- 如果购买消费型保险：把钱留作自己理财，资金是非常灵活的，可以应对各类突发情况；
- 如果购买返还型保险：这大量的资金就相当于套牢了，不可以随意使用，即便是使用保单贷款，贷款的数额也不多，并且过程也非常麻烦。
再比如保费对于工薪家庭的普适性：
- 大部分工薪家庭在预算有限的情况下，消费型保险可以很好的覆盖家庭的整体保障；
- 而返还型保险动辄上万的保费（全家配齐就是几万），大多数家庭很难在购买保额充足的返还型保险后，而不对整体家庭经济构成影响。
这些都是我不推荐返还型保险的理由！
4.
归根结底还是那句话：
保险必须得姓保！
返还型保险看看就好，别碰别买……
尤其是普通的工薪家庭，老老实实的覆盖好消费型保险即可。
虽然到期没赔钱就不退了，但一些主观的存在我也觉得也不应该忽视。
消费型保险到期之后，我们真的是什么都没有了么？
其实除了条款上冰冷的数字，保险带给我们的安全感其实并不应该被忽视，就如同花钱去旅游一样，钱被转化为了幸福感而已。
又何必执念于返本？
免费的永远是最贵的……
更不用说换个思路，万一患病，你只用了很少的保费，就买到了高保额，帮你顺利渡过了难关，这难道不重要吗？
这才是保险姓保的真正含义~
我是吐槽君，爱你们！
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