首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

「☞ 重疾险 」作为4大必备险种之一，是转嫁大病风险最有效的产品。

这类保障型保险的重要性，就不用我再唠叨了。

但总是有保险小白，在咨询的时候，上来就问“能不能返本”？

这么重要的保障，你还在考虑返本，他怎么可能……

还真可以~

1.

在开始今天“薅羊毛”教程之前，先要带大家了解一个很容易被忽视的重疾险细节，那就是“现金价值”。

我们购买的长期重疾险，通常采取的是恒定费率，也就是每年缴费是相同的。

但其实我早在☞《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》一文中，已经跟大家科普过：

重疾的罹患概率是和年龄成正相关的，年龄越高罹患重疾的概率就越大。

这也就导致我们初期所缴纳的保费，实际上是高于我们当前年龄的保障成本的。

PS：趸交就更不用多说，一次性把几十年的保费全交了……

而这一部分多出的保障成本，保险公司帮我们存了起来，并以一定利率增值，用作老年时期的保障。

这部分存起来的钱就是传说中的——现金价值。

简单用公式表达就是：

• 现金价值 = 已交保费 – 风险成本 – 保险公司利润 + 利息

当然上面说的都是现金价值的本质，我们也可以简单的理解为，现金价值就是我们超过犹豫期退保时，保险公司应该退还给我们的钱。

通常来说，现金价值是要远远低于已交保费的，所以我们在退保时都会产生一定程度的损失。

但“通常”≠“绝对”！

某些特殊情况下，现金价值是可能会超过已交保费的。

也就是上面的公式中，利息超过了风险成本和保险公司利润的总和。

看到这里机智的你一定想到了：

此时如果退保的话，退还的现金价值不就相当于返本了嘛。

甚至还有得赚！

2.

当然这个有的赚，肯定不包括定期重疾险。

以30岁男性投保「☞ 达尔文8号 」为例：

• 5万保额，分30年缴费，保障到60岁，每年保费是239.5元。

那么他最后的现金价值就是这样的👇：

可以看到最高的现金价值，也不过1900多，比已交保费要低很多。

而且在到期后现金价值直接就清零了，返本什么的就不要想了……

所以真的有搞头的，还是终身重疾险。

以30岁男性投保「☞ 达尔文9号 」为例：

• 5万保额，分30年缴费，保障到终身，每年保费是525.5元。

那么他最后的现价，就美丽很多了👇：

可以看到，70岁的时候，现金价值就已经大于已交保费了。

这个时候如果退保，就能既白嫖了之前的保障，又有的赚……

甚至你要是附加了身故保障，现金价值会更加的离谱👇：

这还哪是买重疾险啊，这不纯纯买理财么！

PS：当然不推荐大家投保重疾时附加身故保障，因为重疾和身故只会赔付一项。

3.

我们平时不是十分关注的现金价值，反而是永远属于我们的一笔巨款。

看完是不是感觉自己的身价，突然间又涨了一截

不过大家需要注意的是，一定要将自己购买保险和退保的相关事宜报备家人。

不然一旦出现情况，你不去找保险公司“要债”，保险公司可不会好心主动把现金价值退回来的。

这在业内也被成为“睡眠保单”……

所以长点精神头~

如果你对保险有任何疑问，都可以直接来问我，一对一专业解答（微信搜索ID：tucaojun888）。

我是吐槽君，爱你们！

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