大家好，我是一本正经的吐槽君。
吐槽君的发小，最近有个同事被检查出食道癌，结果发小瞬间爆发了强烈的“保险意识”：
“你觉得我这个情况，买什么保险比较好呢？”
“买一款百万医疗险，配着重疾基本上就不用担心医疗风险了。”
“那要是没有生病，交的保费会返给我么？”
“不会的，消费型的，到期就消费掉了。”
“我看别人买的保险，到期都会返还保费，不过你肯定不能骗我，就按你说的来吧！”
……
当时松了一大口气，终于不用再跟他解释一遍消费型和返还型的选择，不过通过这个插曲，大多数人对于返还型保险的追求也可见一斑。
今天，吐槽君就和大家聊一聊，为何不推荐大家购买返还型保险？
一、关于返还型保险
返还型保险：即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
为什么返还型保险对于普通消费者而言，诱惑力这么大呢？
归根结底就是“有病治病，没病返本”这句话。
买一份保险出了险，保险公司可以赔付保额；
没有出险，到了一定年限，保险公司又会把我们这些年所缴的保费如数奉还。
这怎么看都是一笔稳赚不赔的买卖啊。
多少人就是当初被这种思想所统治，稀里糊涂的就买了一款返还型保险。
但其实想一下，保险公司是个盈利组织，而不是慈善组织，怎么可能做这种一分钱不赚的买卖。
天上没有白掉的馅饼，保险公司的精算师是最为精明的一群人，谁会吃了算计的亏也不可能是这群人。
当然，这些都是主观一些的说法，想要最清楚明了的搞清楚返还型保险的猫腻，还是用“数字”来说明最为靠谱。
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二、返还型与消费型数据对比
我们选用线下市场非常常见的返还型重疾险「平安福满分」作为对比对象。
消费型产品则选择保障相同的「康乐一生2019」，以及保障更为优秀的组合产品「康惠保旗舰版+爱相随定寿」。
对比图如下：
可以看出，康惠保旗舰版+爱相随定寿的组合价格，只有返还型保险价格的三分之一。
如果保险期间内出险，消费型保险只需要返还型保费的三分之一，就可以撬动相同50万的保额，这种情况肯定是消费型保险划算。
大家可能会觉得，就算是便宜这么多，但是消费型保险如果没出险，到期保费就没了啊，返还型到期还会返还所交保费呀！
但如果我们从开始投保的第一年起，把这两款保险的保费差价用作简单的理财的话，会发生什么事情呢？
利用已经快遗忘的高中公式：Sn=a1×（1-q^n）÷（1-q）；
同样以表中的30岁女性为例，每年节省10400-3536=6864元，节省30年，以年收益率4%为例（不难达到吧）：
60岁时共计可获得本金：6864×（1-1.04^30）÷（1-1.04）=384967.01元；
60~70岁由于保费已经缴纳完毕，所以就是简单的4%年利率，70岁共可获得本息：
384967.01×1.04^10=569845.22元；
这个收益相较于返还型保险的返还31.2万，谁更优秀就不用吐槽君多说了吧？
其实平安福满分只是相当于用三千多元买了一份消费型保障，剩下的六千多元进行了投资，然后将投资获利的一小部分返还给消费者。
以平安福满分为例，实际消费者连2%的收益率都没有拿到手！
2%的收益率实际可以获得将近34万：
6864×（1-1.02^30）÷（1-1.02）×1.02^10=339440.33元；
而平安福满分只返还了31.2万……
不要认为吐槽君专门选了一款性价比最低的返还型保险，实际上市面上大多数的返还型重疾险，收益率最高也只在2~2.5%左右！
更不要提实际上，平安福满分的保障还没有康惠保旗舰版+爱相随定寿的优秀；
平安福满分重疾和寿险只能保障一种，而后者组合则可以同时赔付。（比如罹患重疾身故，前者只能赔付一次，后者可以赔付两次）
再有就是关于资金的灵活性：
- 如果购买消费型保险：把钱留作自己理财，资金是非常灵活的，可以应对各类突发情况；
- 如果购买返还型保险：这大量的资金就相当于套牢了，不可以随意使用，即便是使用保单贷款，贷款的数额也不多，并且过程也非常麻烦。
吐槽君推荐消费型保险的最后一个原因：预算有限。
- 大部分工薪家庭在预算有限的情况下，消费型保险可以很好的覆盖家庭的整体保障；
- 而返还型保险动辄上万的保费（全家配齐就是几万），大多数家庭很难购买保额充足的返还型保险后，对整体家庭经济不构成影响。
当然，土豪的话可以无视这条原因~
三、写在最后
这篇文章主要是从客观的数据上，来分析消费型与返还型保险的对比。
其实除了这些客观的东西，一些主观的存在吐槽君也觉得也不应该忽视。
消费型保险到期之后，我们真的是什么都没有了么？
其实除了条款上冰冷的数字，保险带给我们的安全感其实并不应该被忽视，就如同花钱去旅游一样，钱被转化为了幸福感而已。
又何必执念于返本？免费的永远是最贵的！
我是吐槽君，爱你们！
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