首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近的经济下行，大家都有了一种没由来的急迫感。

最典型的例子就是，最近咨询储蓄险和返还型重疾险的朋友，巨多！

储蓄险倒好说，但返还型重疾险是真的没有必要……

PS：返还型保险的“猫腻”可以戳☞《为什么不推荐购买返还型保险》了解。

有些朋友在听了我的分析之后，果断放弃了返还型重疾险的念头。

但有些朋友，那是深深的沉迷在“有病治病、没病返本”的完美愿景中。

怎么劝都不听！

我总不能真的“丧心病狂”的推荐返还型重疾险啊，不然和那些无良代理人有什么区别……

于是乎，我灵机一动~

保险公司自己出的返还型重疾险不给力，预定利率只有1.5%-2%。

那咱自己DIY一个“返还型重疾险”不就行了~

1.

返还型重疾险的本质，就是一小部分保费购买消费型重疾险，一大部分保费购买了一款年化收益率在1.5%-2%的理财。

那我们DIY的时候，也把这两部分，分开来购买就可以了。

为了更直观的体现差异，我一共把3款方案放在一起对比。

• 方案1：直接购买市面上常见的“返还型重疾险”。
• 方案2：采用方案1相同的保费，分别购买“消费型重疾险”和“增额终身寿险”。
• 方案3：采用工薪家庭可以接受的预算，分别购买“消费型重疾险”和“增额终身寿险”。

方案1：

购买目前市面上最火热的返还型重疾险，XX福附加两全险。

30岁男性被保人，50万保额每年需要20819.32元，缴费30年，合计缴纳保费62万4580元：

产品打码了，但我说的是哪款产品，懂的都懂。

整体保障是没有平时推荐给大家消费型重疾险好的，比如「☞ 达尔文6号 」或者「☞ 超级玛丽6号 」。

但没关系，不跟它计较，咱们接着往下看“返还方面”~

30岁起保，到70岁依然生存，返还59万多，作为满期生存金，继续享有50万终身重疾保障。

若是期间身故，赔付50万身故金+两全险身故金（两全险已交保费×对应比例/现金价值，较大者），合同结束，到期就不要再想着返还的美事儿了。

方案2：

投保「 达尔文6号重疾险 」+「 金满意足增额终身寿险 」。

重疾险依旧是50万保额，30岁男性被保人每年需要8035元，缴费30年，合计缴纳保费24万1050元。

增额终身寿险每年缴费4万，缴费10年，合计缴纳保费40万。

一共缴费64万1050元，基本与方案一持平。

拥有50万终身重疾保障的同时，增额寿按照每年接近3.5%的复利持续增长。

截止70岁，现金价值高达134万，比方案1返还的生存金，还高出75万多！！！

而且这笔钱由于是自己理财，使用方法非常灵活。

可以选择减保拿出来，补充养老或者提高生活品质；

也可以放着继续生息，等到80岁，账户余额就增长到190万！

看到这个数字，你就说哇塞不哇塞吧~

方案3：

当然，拿出60多万买保险，这对于绝大多数工薪家庭来说，其实是不现实的，绝对会影响到正常生活。

所以咱们把方案1和方案2的预算降一下，改变成适合绝大多数家庭的产品预算组合。

重疾险依旧是达尔文6号50万保额，30岁男性被保人每年需要8035元，缴费30年，合计缴纳保费24万1050元。

金满意足增额终身寿险，咱们改成每年缴费1万，缴费10年，合计缴纳保费10万。

这样总体的保费预算就降到了34万1050元，比方案一整整低了28万！

这个预算，就在普通工薪家庭的可承受范围内了。

同样享有50万的终身重疾保额（保障更全面），在70岁时，还拥有33.8万的灵活资金。

看到这，你可能会觉得不对啊，你这比方案1的满期生存金，少了24万啊！

但是别忘了，我们可是节省了28万的保费投入。

哪怕这28万不存银行死期吃利息，就单纯的放在手里头，加起来也要比方案1的生存金多！

而且最重要的是，这笔33.8万理财资金和28万的节省保费，是100%在我们手里的，不会出现重疾理赔就全部白交的情况~

还能根据自身需要选择领取or继续储蓄增值，你就说香不香吧！

2.

课代表总结一下。

• 方案1：买返还型重疾险，总保费62万4580元，70岁满期返还59万，但如果出险，只会赔付50万保额。
• 方案2：买消费型重疾+增额终身寿险（4万*10年），总保费64万1050元；

70岁可拿到增额寿现价134万，而且保障独立，重疾出险不会影响到收益。

• 方案3：买消费型重疾+增额终身寿险（1万*10年），总保费34万1050元，预算更符合普通家庭；

70岁可以拿到增额寿现价33.8万，同样保障独立，重疾出险不会影响到收益。

三个方案可以很明显的看到，买保险公司捆绑销售的返还型保险，完全不如咱们DIY的两个方案划算。

所以说，如果现在的经济下行吓到你了，就想要一个“返还类”重疾保障的话，照着咱们DIY的方案，干就完了！

另外为了公平起见，方案2和方案3的达尔文6号，其实就是和XX福一样附加了身故保障的。

吐逗保的老朋友们应该都知道，重疾险附加身故其实是蛮不划算的一件事。

因为身故和重疾保障，只会赔付一个。

也就是说，罹患重疾之后身故，只会赔付一次重疾保额，合同就终止了。

所以最正确的DIY方案，其实是买不含身故的纯重疾险，保费还要更便宜！

30岁成年人，买50万不带身故责任的达尔文6号，男性保费5515/年，女性5115/年。

每年比附加身故责任便宜2500元，30年累计少交了7.5万。

省下来的7.5万，用作生活或者也买增额寿险进行增值，它不香嘛！

3.

呐，DIY方案的两款产品给你们拿出来了，别做保司的大韭菜了。

另外，今天DIY方案中的金满意足增额终身寿险，将在9月30日下架。

作为目前增额寿的收益扛把子，有需求的朋友，抓紧时间上车了！

当然，如果算不明白也不要紧，尽管来找我，我帮你算（微信搜索ID：tucaojun888）。

我是吐槽君，爱你们！

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