2020肺炎、肺结核、肺结节，肺部疾病应该如何购买保险？

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱~

“带病投保”是大家日常咨询较多的问题。

为了方便大家能更高效解决投保问题，我们每隔一段时间会定期更新“某类疾病”的投保指南。

前段时间逗逗酱刚刚更新过“甲状腺”、“乙肝”、“乳腺”等疾病的相关投保指南。

今天呢，我选取了其中大家咨询也比较多的“肺部疾病”。

并花时间整理了常见肺部疾病的可能核保结果（ps：不同产品的核保结果会有些许差异），以及患有肺部疾病的人群可以买的保险组合。

下面咱们就来好好聊聊，患有肺部疾病的朋友，应该如何正确地投保？又有哪些产品值得选择？

（PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果）

一、常见肺部疾病有哪些？

买保险很有学问，尤其是带病投保；

不能急着下手，得先清楚自己的具体病情，然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

常见的肺部疾病，如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

其实肺部的疾病，一般潜伏期在5-10年；

大多数患者对肺部疾病没有充分的认识，因此也没有足够的重视。

实际上肺部疾病是不可逆的，最好的治疗方法就是控制其发展；

因此，如果有肺部疾病的朋友，一定要严格控制，及时治疗。

二、肺部疾病的健康告知指引

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，第一道门槛，就是健康告知，只有通过健康告知才可投保。

身体有异常（疾病）的朋友，逗逗酱建议在投保的健康告知环节，应做到——问什么答什么，不问不答。

PS：关于健康告知的问题，吐槽君已在☞《如何正确健康告知？》一文中有详细阐述，可点击文字链接了解~

如果你还不懂如何健康告知，也可以参考下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

总而言之，如果健康告知询问到的疾病，即使没有明确到疾病名称，但却问了相关的症状、检查异常、治疗方式等，都是需要如实告知的。

PS：其他疾病，也可参考上图进行健康告知。

三、常见肺部疾病如何投保？

如果你心仪了某款产品，投保时存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保（即邮件核保）”。

（PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论，无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同，核保的结果也不尽相同。

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

一般来说，各险种的投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

其中“意外险”一般与疾病不相关，通常不需要健康告知；

不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知，如果不满足，产品那么多换一个呗。

PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章☞《成人意外险全面测评》。

另外三个险种虽然对不同肺部疾病的要求也各有不同，但也不是无保可投。

由于肺部疾病的种类较多，为更方便大家理解；

逗逗酱选取了其中3种常见肺部疾病的“肺炎”、“肺结核”、“肺结节”。

并筛选排查了各险种中可智能核保的热销产品，对其智能核保规则，进行了吐血整理；

针对这3种肺部疾病人群，提供了最新的、最全的“各险种投保攻略”！供大家参考~

1、肺炎

如果患有肺炎，逗逗酱建议大家可以尝试以下产品：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示：

重疾险：重疾险投保选择还是蛮多的，「复星联合倍吉星」对于肺炎的核保尺度是最宽松的，直接通过智能核保，标准体承保；
其次如果是单次肺炎已痊愈，像「超级玛丽2号Max」、「守卫者3号」、「倍倍加」等热门重疾险都有机会标准体承保。
医疗险：众惠相互的「普惠e生」的健康告知未提及肺炎，可直接投保，只是保障责任略单薄；
想要保障内容会更丰富全面的话，可以选择「尊享e生2019版」，如果是急性肺炎且已治愈≥6个月，胸片无异常的话，可标准体承保。
定期寿险：如「擎天柱2020」、「瑞泰瑞和升级版」、「华贵大麦2020」等热门定寿的健康告知，都没有询问肺炎，只要符合其他健康告知，一般肺炎都可以正常投保。

综上所述，如果是急性肺炎，而且已痊愈，线上投保还是非常容易的，甚至无需健康告知，就可以直接购买。

2、肺结核

如果患有肺结核，大家可以尝试以下产品：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示：

重疾险：只要非粟粒性肺结核，且已痊愈，正常投保的可能性还是很大的；
如「健康保2.0」、「复星联合倍吉星」、「海保芯爱2号」等都可以尝试投保，其中昆仑健康保2.0痊愈超6个月就可以尝试投保。
医疗险：即使是最严格的医疗险，也有可能标准体或除外承保；
想要标准体承保，只能选择「普惠e生」，它的健告未提及肺结核，可以标准体承保；
未曾有过肺外结核，治疗未超过6个月，且治疗结束至今已满2年，且复查胸部X线（或CT）正常可以尝试投保「复星联合超越保」，有机会正常承保。
定期寿险：表格中热门定寿的健康告知都未提及肺结核，只要符合其他健康告知，就可以直接投保。

综上所述，如果查出肺结核也不要太过担心，只要如实告知，还是有很大的投保空间的。

此外由于肺结核是一种慢性传染病，如果吸入了结核患者的飞沫，就有可能被感染。

因此，免疫力低的人群需要养成良好生活习惯，坚持身体锻炼，提高自身免疫力。

3、肺结节

肺结节并不是一种具体的疾病，从医学角度来说，炎症、增生、结核、肿瘤等，都可以表现为结节。

因为它没有具体的分级标准来判断良恶性，所以通常在审核时会很严格，能选择的产品并不多。

经过筛查，如果患有肺结节，大家尝试以下产品：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示：

重疾险：重疾险对于肺结节，基本都是拒保；
不过目前「健康保2.0」有机会承保，要求肺结节已切除且病理检查为良性结节，则可正常投保；如果没有做手术切除，暂时也买不了。
医疗险：医疗险方面对肺结节的审核非常严格，想要标准体承保，只能选择「普惠e生」；
其次「平安e生保（保证续保版2020）」满足一定条件，也有机会承保；
具体分为已手术治疗和未手术治疗两种情况，分为正常或除外承保，大家在核保时要注意分辨。
定期寿险：「擎天柱2020」、「瑞泰瑞和升级版」是少数未问询肺结节的定寿，只要没有其他异常，大胆买。

综上所述，肺结节想要标准体承保，颇不容易。

能标准体承保最好，如果不能，除外肺部承保，也还算比较好的结果了，虽然肺部不赔，但是至少其他疾病还能赔呀。