太胖了保险公司也顶不住啊！大体重标准体投保攻略

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~

临近假期，烧烤、火锅、奶茶、炸鸡……已经在向大家招手了。

不过吃得开心的同时，如果懒得运动，体重那是“噌噌”往上涨啊。

毕竟每逢佳节胖三斤，可不是说着玩的。

而如果身体太胖呢，除了不好买衣服，连保险都不好买。

就说最近吧，逗逗酱的一个男生朋友有点受挫；

175的个子，两百多斤，想买重疾险，试了好多家，因为过胖，导致没有保险公司愿意承保……

而我只能劝他减减肥再说。

日常咨询中，逗逗酱和吐槽君也经常会遇到偏胖的读者，虽然目前看起来很健康，但一到买保险的时候傻眼了，“拒保”！

很多人都不知道，肥胖已经成为一种全球性的“流行病”，被世界卫生组织列入十大慢性病之一。

目前我国超重或肥胖总人数超 3 亿，成人超重率 30% 以上。

同时过度「肥胖」可能导致多种疾病的发生，健康风险不小，对人体的危害巨大。

而超重肥胖人群的风险肯定远远大于标准体人群，保险公司自然不愿意承保。

所以为了更高效更快捷地解决带病投保的问题，逗逗酱爆肝整理了“肥胖人群的最优投保指南”。

下面咱们就来好好看一看，肥胖、超重人群应该如何正确地投保？又有哪些产品值得选择？

PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果。

一、关于肥胖

1、肥胖的种类

肥胖分为两种，包括“单纯性肥胖”和“继发性肥胖”。

单纯性肥胖：是正常生理状况下脂肪堆积造成的肥胖，单纯性肥胖占肥胖者的95%以上；
主要诱因有遗传、社会环境、心理、运动、饮食等因素，通常无明显神经、内分泌系统形态和功能改变，但伴有脂肪、糖代谢调节过程障碍。
继发性肥胖：又称病理性肥胖，主要是由其他疾病引起的，比方说肾上腺皮质功能亢进，皮质醇分泌过多、下丘脑病、甲减等。

2、肥胖的危害

所谓“一胖百病生”，肥胖会导致一系列严重的健康问题：

小到关节炎，大到癌症，肥胖背后的隐患不容小觑。

更可怕的是，每年因肥胖而死亡的人也不在少数。

严重肥胖症使我们预期寿命减少5~20年，肥胖症及所带来的其它相关并发症已经严重威胁到我们的身体健康。

据相关专家预测，未来肥胖很可能超过吸烟，成为第一大致癌因素。

所以为了降低危害，控制体重至关重要！

控制体重的方法常见于减少热量摄入和增加热量消耗。

大白话就是“管住嘴，迈开腿”。

当然如果能结合运动，减脂效果那就更好了；

运动不仅可以提高基础代谢，还能塑造好身材。

3、怎么样算肥胖？有何标准？

那究竟我们应该如何界定是否属于肥胖呢？

测量肥胖的方式有很多种，比较常见的有：测量体脂率、BMI体质指数。

（1）体脂率

体脂率 = 脂肪重量/体重。

这是最准确的脂肪测量方式，但对测量条件和成本都有一定要求，主要在医院、健身房等专业领域使用。

（2）BMI指数

BMI是身体质量指数的缩写（Body Mass Index），是国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个方法。

计算公式如下：

那么BMI指数达到多少才算肥胖？国内普遍采用如下标准：

大家不妨算一下自己的体重是否足够健康。

成年人的BMI在18.5-23.9才算标准体重，超过 24 即为超重，超过28则视为「肥胖」。

“BMI体重指数标准”在投保时，保险公司也通常用作对胖胖人群的核保参考，以此来评估风险大小。

不同保险公司、不同保险产品，对BMI指数的要求都有所不同，在不同数值下的承保结论也并不一样。

二、肥胖人群如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易；

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

PS：健康告知就是买保险时，保险公司在接受客户投保申请前，要求我们填写或确认自己的健康状况。

根据页面上的提问，如实回答，简称健康告知。

在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。

PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录；

如果对核保结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保。

对于肥胖人群，保险公司会根据被保人是否超过相关BMI数值范围，一般会做出以下核保结论：正常、加费、延期、拒绝承保。

由于投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素的不同，核保的结果也不尽相同。

如果是健康的胖子，仅仅是体重超重，保险公司核保还是相对宽松的。

而如果是不健康的胖子，伴随高血压、糖尿病之类的并发症的话；

这种情况下，保险公司会重点审核与肥胖相关的疾病、被保人年龄、体质等因素，一般核保结果不会太乐观。

逗逗酱今天只讨论“单纯的肥胖（也就是健康的胖子），没有其他健康异常的情况”；

那重头戏来了，作为一个健康的胖子，都有哪些优质保险产品可供选择呢？

逗逗酱手动测试了数十款线上热门产品的智能核保；

并将健康肥胖人群可购买的线上优质保险产品的智能核保审核标准，进行了汇总，供大家参考：

PS：这只是一个核保指引，仅供参考，不同产品核保的结果仍会有所出入，最终以保险公司的核保结论为准。

超重/肥胖对“意外险”、“ 防癌险”的影响较小，通常不问身高、体重，可正常投保。

其他重疾险、医疗险、寿险，在线可销售的热门保险产品中对超重/肥胖的要求各有不同，当然也有不问身高、体重的。

如图所示：

重疾险：很多热销产品，单次赔付重疾险如「☞ 健康保2.0 」、「☞ 超惠保」、「☞ 无忧人生2020 」，多次赔付重疾险有「☞ 守卫者3号」，都未问及身高体重，只要你符合健康告知内容，就能正常投保。
部分产品，对BMI指数有一定的限制；
宽松点的，如「☞ 如意人生守护典藏版」，只要BMI≤30就能正常投保。
百万医疗险：目前热门的几款百万医疗险，如「☞ 平安e生保（保证续保版2020）」、「☞ 平安e生保长期医疗险」、「☞ 普惠e生」的健康告知都没有提及BMI指数，只要符合其他健告内容，就都可以正常投保；
而「☞ 尊享e生2020 」对BMI有一定限制的，16≤BMI≤32且无血脂升高、脂肪肝、肝酶升高等其他异常，就可以直接投保了。
定期寿险：目前热销的定期寿险中，只有「☞ 瑞泰瑞和2020 」和「☞ 定海柱2号」，是真正在健康告知中未问询BMI数值，投保时也不用填写身高体重的产品，只要符合其他健康告知，就可以正常投保。