首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

要说保险公司受人诟病最多的保险，估计非「 分红险 」和「 万能险 」莫属了。

你可以去简单搜一下相关的投诉，包括各类地方电视台的维权节目，之前的主角90%都是这两兄弟……

原因很简单，这两兄弟都是属于“收益不确定”类型的储蓄险。

很多销售人员就会违规拿着最高的模拟收益，去跟你讲东讲西。

就会让很多保险小白对自己的储蓄险，有一个非常离谱的认知……

结果在很多年后准备兑现收益的时候，发现产品和自己想象的相去甚远，甚至连银行存款都比不上！

这谁能愿意啊？

1.

什么是分红险？

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

这里不是说保险公司挣了多少钱，就分给你多少钱哟~

而是该险种的可分配盈余，也就是死差、费差、利差这“三差”。

这里面“差”的意思，不是优良差的差，而是相差的差。

也就是预定和实际发生的差距。

利差里面的“利”，说的是利润，也就是储蓄险中预定利率和保司实际收益的差距。

费差里面的“费”，说的是费用，主要是指产品销售中，宣发及运营的一干花费。

死差里面的“死”……

是的，就是你想的那个意思，客户身故不需要继续履约的情况。

这三差里面，实际少于预定情况，那么保险公司就盈利了，也就可以把这些盈利发给分红险用户。

你可能会说，挣多挣少我也不知道，保险公司故意少分钱怎么办？

这个倒不用太担心。

根据《个人分红保险精算规定》：

保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独立核算。

保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

也就是说，分红险的分红红利，是受到严格监管的，并非保险公司“一手遮天”可以控制的。

但不能否认的是，虽然有监管盯着，但是对于大部分普通消费者来说，分红险确实不太透明。

而且在极端情况下，分红险的分红确实可能为零……

我们刚才说了分红全靠三差，但如果碰到“差损”，也就是实际花费多余预订情况，保险公司可能会出现亏损的情况。

这种情况，分红可能就真的没有了……

2.

简单来说，分红险之前不受人待见的原因有三点：

• 没有保底的收益
• 分红数据不透明
• 销售误导严重

那为啥最近又突然崛起了？

主要是由于今年施行的一系列新规。

首先，要求保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内；

在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。

解决了分红不透明的问题。

其次，要求取消高（6%）、中（4.5%）、低（2.5%）三档演示利率表述；

改为采用保证利益演示和红利利益演示两档，来演示产品未来的利益给付。

这意味着演示更贴近现实情况，杜绝了绝大多数夸张收益的销售误导情况。

再配合上目前2.5%的固定收益+分红浮动收益的产品模式，等于是完美解决了之前分红险的各种弊端。

之后又碰到了3.5%预定利率的增额寿，集体下调到3.0%。

这样一来，分红险相对于现在的增额寿，也就等于是牺牲了0.5%的固定收益，去搏取1%-2%左右的浮动收益。

这就让分红险不再显得鸡肋！

属于是时势造英雄了~

3.

目前，分红险主要分两类：

一类是现金分红，也称美式分红，每年的红利是以现金形式给到客户。

不想取或者没有及时取，也可以留存在保险公司累计生息。

另一类就是保额分红，也叫英式分红，以增加保额的形式给到客户。

当然保额增加，现价也会增加，后续也可以通过减保或者退保的方式，来领取这部分的分红。

总体来说，国内的产品中现金分红多一些，也是我个人比较推荐的。

毕竟减保这个东西，一直就游走在监管的灰色地带；

说不定哪天就全面禁止了，不如现金分红方便。

最后，选择分红险依旧要靠我们的老手段——IRR。

一定要充分考虑保证部分的IRR！

别光看非保证部分的收益，那部分不一定落入你的口袋哟~

另外，若是大家对于分红险感兴趣的话，欢迎在公众号后台留言。

或者对其他保险有什么疑问，也可以直接联系我们，一对一专业解答（微信搜索ID：tucaojun888）。

如果我看到催更人数较多的话，就帮大家搜罗一下好的分红险。

毕竟在这个天天暴雷的时代，多条路总归是好的~

我是吐槽君，爱你们！

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