(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

从去年开始，重疾前期增额赔付的保障，就在不断进化着。

从阶段性短期的提供前15年重疾额外赔50%保额的保障，再发展到延长重疾额外赔50%的保障至60岁。

从多款单次赔付重疾险含重疾额外赔，再到多次赔付重疾险也陆续加入首次重疾额外赔付50%的保障。

而市场的竞争更是倒逼保险公司开发更狠的产品，如今三峡人寿新推出了一款分组多次赔付重疾险——「 三峡福倍倍保重大疾病保险 」，不仅保障全面，而且重疾前期赔付保额再创新高。

废话不多说，下面逗逗酱直接进正题，好好扒一扒这款重疾险，看看它到底值不值得入手。

一、三峡福倍倍保深扒解读

老规矩，大家先了解一下三峡福倍倍保的基本产品形态：

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

• 必选保障：重疾分组6次赔付 + 2次中症 + 3次轻症 + 被保人重中轻症豁免；
  
• 可选保障：恶性肿瘤二次赔付、特定心血管疾病二次赔付、身故保障、投保人豁免。

整体看来，三峡福倍倍保重疾险的整体保障十分全面，可选责任丰富，自由配置，灵活方便，可以满足不同人群的需求。

接下来逗逗酱继续对福倍倍保的保障内容进行深扒解读，让大家对产品有更加充分的认识。

1、60岁前首次重疾，赔150%保额

福倍倍保保障120种重疾，分6组，最多可赔付6次，赔付间隔期180天，含被保险人重疾豁免；

其重疾赔付最大的特色就是“60岁前（不含60岁）首次确诊重疾，可额外赔付50%基本保额”。

即赔付要求为：

• 第1次：60岁前150%保额，60岁后100%保额；
• 第2次-第6次：100%保额。

这种60岁前增额赔付设计，在目前多次赔付重疾险的产品里还是头一次出现；

相当于花更少的钱，在人生黄金时期得到更加充足的重疾保障，对消费者来说实用性更高。

同时对于判断一款多次赔付重疾险的重疾保障如何，还要看它的重疾分组好不好；

其实就是重点关注“必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）”的分组情况是否合理。

逗逗酱对比了福倍倍保与另5款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组情况，如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

这6项高发重疾中属癌症的理赔率是最高的，占重疾险理赔率的70%。

所以对于分组多次赔付重疾险来说“癌症单独分组是非常重要的”。

福倍倍保和如意人生守护、倍加尔保一样，将“恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎”单独一组。

虽然没有将恶性肿瘤单独分为一组，但侵蚀性葡萄胎属于罕见的女性疾病，效果等同于单独分组。

PS：侵蚀性葡萄胎是女性妇科疾病，发病率为1.3/1000次妊娠，可治愈。

其余的高发重疾，也分在3个不同的组别，分组情况较合理。

2、中症、轻症赔付比例高

• 中症：保障20种中症，赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期，含被保人中症豁免。
  
• 轻症：保障50种轻症，赔付3次，每次赔付45%保额，无间隔期，含被保人轻症豁免。

其中症、轻症的赔付比例之高，处于目前在市场在售产品的第一梯队。

此外福倍倍保的高发轻/中症覆盖较全，病种设置也合理：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

3、附加保障责任，灵活可选

（1）可选：癌症二次赔付

癌症二次赔已逐渐是重疾险的标配。

三峡福倍倍保同样也可以附加癌症二次赔可选保障：

• 首次确诊重疾为癌症：间隔3年后，再次确诊为癌症（新发、复发、转移、持续），再赔付120%基本保额；
  
• 首次确诊重疾非癌症：间隔180天后，确诊为癌症，再赔付120%基本保额。

其保障力度，也是标准化的责任设计，与同类竞品差不多。

PS：若福倍倍保附加癌症二次赔保障责任，被保险人豁免则变为：若罹患条款约定的“重疾/轻症/中症”，可豁免后续保费。

福倍倍保附加癌症二次赔后， 男性的保费上涨13%左右，较合理；

但女性的保费要上涨22%左右，虽然女性癌症理赔率高达81%，远远超过男性的54%，但这个涨幅我私认为还是有点高了。

（2）可选：特定心血管疾病二次赔付

除了癌症二次赔，福倍倍保和单次赔付重疾险“钢铁战士1号”一样，对特定心血管疾病提供额外二次赔付保障。

赔付要求如下：

• 首次确诊重疾非特定心血管重疾：间隔1年后，确诊2种特定心血管重疾的其中一种，可赔付120%基本保额；
  
• 首次确诊重疾为2种特定心血管重疾中的一种：间隔1年后，再次确诊同一种特定心血管重大疾病，可再次赔付120%基本保额。

2种特定心血管重大疾病：

• 急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

福倍倍保附加心血管二次保障后，男性的保费上浮6.5%左右，女性上浮2.8%左右。

逗逗酱个人建议，如果是有心血管家族史、肥胖的男性，更需要加强心脑血管方面的保障，可以考虑三峡福倍倍保单独附加特定心血管重疾二次赔责任。

（3）可选：身故责任

• 18岁前：返还已交保费
• 18岁后：赔付基本保额

市场上大部分的多次赔重疾险，要么没有身故保障，要么捆绑身故保障。

而福倍倍保可以说是消费型/储蓄型灵活可选，身故保障是可选的。

不过三福倍倍保附加身故保障后，保费涨幅较高，所以预算不够的朋友，购买时可以选择不附加身故责任；

若想要身故保障，个人建议单独购买一份“定期寿险”，性价比会更高。

4、支持智核加费

我们都知道，买重疾险一定要符合健康告知要求，才能不留下理赔隐患。

而现在很多人或多或少，身体都有一点小问题，很可能无法通过健康告知。

那这个时候，产品是否支持智能核保或人工核保，以及核保尺度是否宽松，就显得尤为重要。

三峡福倍倍保的核保方式支持“智能核保”、“人工核保”；

同时智能核保还支持加费结论，对平时常见的很多不能投保的病种，三峡福倍倍保都有机会加费承保，如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

相较于市面上的主流重疾险来讲，三峡福倍倍保的核保尺度还是相对比较宽松的。

很多之前因为这些疾病，部分常规产品无法通过智能核保的非标体客户，终于有保可投了。

可能有人会纠结，加费承保好不好？

逗逗酱个人认为，其实能加费后正常承保，已经是很幸福的一件事情了。

首先，保障没有缺斤少两，该保障的一分也不少，在理赔时与正常承保的人群没有任何的区别。

其次，加费承保的疾病一般都处在一个很奇妙的时期——略严重一点就会拒保。

而这类疾病一般都会随着年龄的增加继续恶化，所以“说过了这个村就没这个店”不再是销售的话术，而是真的如此。

二、热门多次赔付重疾险对比

产品整体好不好，还是要和竞品比一比。

逗逗酱挑选了4款热门同类型产品和1款不分组多次赔付重疾险，一起进行了详细对比。

具体产品如下：

• 三峡福倍倍保重疾险
• 信泰如意人生守护（英雄版）
• 弘康倍倍加重疾险
• 光大永明嘉多保重疾险
• 海保倍加尔保重疾险
• 昆仑健康守卫者3号重疾险（不分组多次赔）

详细测评图：

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

三峡福倍倍保与同样为分组多次赔的产品相比，虽然保费稍贵一些，但它的保障非常全面。

首次重疾额外赔付的保额高50%保额、范围广60岁前，轻/中症赔付比例高；

同时可选责任丰富，有些疾病还可以通过智能核保，有望加费承保，综合来看还是不错的。

如果不想附加身故责任，还追求保障充足全面的话：

• 男性可以考虑“☞三峡福倍倍保”或“☞ 守卫者3号”；
  价格差不多，身故责任灵活可选，三峡福倍倍保还可以附加特定心血管二次赔保障，非常适合对保障力度有高要求的人群。
  
• 女性建议考虑“☞ 守卫者3号”，不仅重疾不分组赔付，而且价格非常有优势。
  

了解三峡福倍倍保投保详情，可长按识别下方二维码：

PS：以上测评产品，大家都可以在吐逗保公众号的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。

三、写在最后

总而言之，三峡福倍倍保重疾险的保障力度强，重疾、中症、轻症的赔付比例高，保障内容全面，可选责任丰富，适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人群购买。

预算有限的朋友，依旧建议购买单次赔付消费型重疾险☞“戳这里”，相信会有更合适你的产品。

此外再提醒一下大家，重疾险本身就比较复杂，没有十足的把握，建议投保前先和吐槽君一对一沟通，确认无误后再下单👇：

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最后，我是逗逗酱，愿我们都能选到最适合自己的保险！

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