首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱。

孩子的长大，往往伴随的是父母的衰老。

从什么时候起，我们开始意识到自己是个大人了？

或许是，发现父母已经不再健康的那一刻；

或许是，想到生老病死，也会红了眼眶的那一瞬间。

但除了离别的必然让人鼻尖隐隐泛酸，逃不掉的现实问题更平添焦虑。

做儿女的谁不希望父母安享晚年，生病了也不用为高额的住院治疗费用而发愁。

所以越来越多的朋友，开始考虑给父母买保险。

万一生病或者受伤，没有后顾之忧，可以安心治疗。

但是要说给父母买保险，却不是件简单的事儿。

险种分不清，加上产品一大堆，根本不知道该买哪个。

哪怕勉强摸到门路，可能又发现这个年龄买不了、那个健康状况不达标……

今天，逗逗酱就来和大家唠唠，应该给爸妈买什么保险，怎么买？都有哪些注意事项？

同样会有最新的投保方案及产品清单，供大家参考，搞明白也许你也能出道~

PS：着急的朋友，可移步第2 part，直接跳到自己父母所属的年龄段，查看参考方案后，再回来学习基础知识。

顺便声明一点，没有任何一套保险方案是百搭的，方案只能按照最普遍的情况来做；

大家主要学习投保思路，具体的产品和细节确认，可以直接咨询吐槽君。

一、

对于父母这个年龄段的中老年人来说，保险真不是你想买就能买。

过时不候这四个字，它演绎的淋漓尽致。

毕竟年龄越大，患病概率就越高；

这件事不仅你我知道，保险公司也清楚的很。

而保险公司是商业公司，对他们来说，老人不确定风险太多，所以买保险会很多的限制。

主要受到以下三种限制困扰：

（1）投保年龄限制

很多保险都有年龄要求。

例如重疾险，最高投保年龄一般不超过55周岁；

像百万医疗险，60岁以后更难买到。

（2）健康告知严格

随着年龄的增长，父母的各项身体机能都在不断下降。

类似高血压、高血脂、糖尿病或其他慢性疾病，很常见。

而一旦罹患这类病症，购买医疗险、重疾险这类保险时，想过健康告知就会比较难了。

这就需要，我们挑选时，仔细地研究一下各产品的核保。

找出爸妈刚好能买，同时保障也相对不错的产品来。

（3）保费高昂，保额有限制

因随着年龄增长，年龄越大，风险越高。

不仅保费会越高，随之保险公司也会严格限制购买的保额，以此来控制自己的风险。

所以这更提醒我们，买保险要趁早，越早买越好！

一旦年纪大了，身体不如从前，就不是我们挑保险，而是保险在挑我们了。

所以在为父母买保险，逗逗酱建议配置保险的优先级顺序如下：

• 医保（含新农合）
• 百万医疗险/防癌医疗险
• 意外险
• 重疾险/防癌险
• 定期寿险
• 养老保险

① 医保（含新农合）

医保作为国家提供的福利，是最基础且必要的保障。

不仅可带病投保、终身保证续保、长期有效，性价比也是最高的，所以配置优先级最高！

而且有了医保后，再配置其他的商业保险，保费也会便宜很多。

所以无论爸妈是在城市还是农村，都要先帮他们把医保（含新农合）给交上。

当然，不同地区的收费标准稍有不同，大家可根据所在地具体要求进行缴纳。

② 大额医疗险

不过医保也不是万能的，在实际报销中会有一些的限制：

比如住院有起付线、封顶线、医保目录外的费用不报销等等。

这时候，我们可以再搭配一份大额医疗险（百万医疗险/防癌险），承担医保部分不能报销的大病医疗费用。

如果是60岁以下且身体状况良好的父母，建议优先考虑“百万医疗险”。

保障最全面，无论因意外还是疾病，产生的医疗费用都能报销。

不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，是医保的“黄金搭档”，性价比很高。

但大部分最高限60岁投保，健康告知也更严格一些。

如果是60岁以上，或身体状况不好的父母，买不了百万医疗险，可以考虑“防癌医疗险”作为替换。

防癌医疗险呢，保障范围较窄，只能报销癌症相关的医疗费用。

不过它相比百万医疗险好的是：

• 投保年龄上限较高：70岁~80岁都有可以投保的产品。
• 健康告知更宽松：像糖尿病、高血压、冠心病等疾病都能买。

所以防癌医疗险更适合年龄较大或身体状况不太好的中老年人购买，无法投保百万医疗险的人群可以用来作为托底选择。

③ 意外险

老人的活动能力减弱，骨质疏松、腿脚不灵便是很常见的现象，摔倒骨折的可能性大大提高，是意外风险高发的年纪。

伤筋动骨一百天，老人的情况更加严重，医疗费用也是一个令人头疼的问题。

所以父母配置一份“意外险”是很有必要的。

不仅价格便宜，一年只要几百块钱。

而且投保宽松，没有很强的年龄歧视，大部分健康告知非常宽松，甚至有的都没有健康要求。

只要身体健康、正常生活的中老年人都可以投保。

给父母挑选意外险时，意外身故/伤残保额适中即可；

应重点关注“意外医疗保障”，主要用于骨折摔伤等意外医疗费用报销。

④ 重疾险/防癌险

主要用于补偿罹患大病的经济损失（营养费、误工费等），让保障更完善。

建议50岁以下，且身体健康的父母，有预算可以考虑“重疾险”。

保障更全面，但健康告知也较严格。

而50岁以上，或身体状况有异常的父母，建议考虑“防癌险”。

防癌险相比重疾险，保障不够全面，仅针对恶性肿瘤的赔付保额。

即确诊癌症后，符合理赔条件，则可以一次性获得理赔。

但也是因为只保障癌症，所以相对重疾险，防癌险的人群年龄限制较高，很多老年防癌产品到70岁还可以买。

价格也便宜一些，健康告知相对更宽松，部分防癌险即使有三高问题也不限制投保。

此外，如果父母依然是家庭经济支柱，比如有子女在上学，或有未还尽的贷款，也可再适当补充一份“定期寿险”。

总之，能先办理医保的就优先办理医保，根据自身需求再考虑补充商业保险，这才是正理！

二、

我们在买保险之前，要先看看自己有多少预算、父母的年龄、健康状况等。

以下方案设计，逗逗酱优先选择的是消费型的保险产品（PS：因为返还型重疾险的保费太贵，且父母这个年龄段很容易出现保费倒挂的现象）；

并筛选出目前最适合为父母投保的性价比极高的各类产品。

根据以上优先级配置顺序，规划了3个不同年龄段所对应的保险配置方案，供大家参考。

相信大家都能在这3个规划方案中，找到适合自己父母的保险清单。

（1）55周岁以下的父母

如果父母年龄在55岁以下且身体状况良好，这时候还是可以购买绝大部分的百万医疗险和成人意外险，建议考虑如下组合：

（制图By吐逗保）

如图，此方案以有45周岁（有医保）为例，选择了“百万医疗险 + 成人意外险 + 重疾险（可选）”的组合方式。

年缴保费总计：男性4743元/年，女性3948元/年。

具体产品的选择：

① 百万医疗险：☞ e享护-医享无忧（20年期）

身体情况较好，首选e 享护-医享无忧。

大保司太平洋保险出品，保障全，保额高，报销不限就医原因，不限治疗手段，不限社保范围。

定价相对同类产品更低，性价比很高。

最大的亮点就是“保证续保20年”， 一下子锁定20年的医疗保障，不用担心中途出现幺蛾子，尤其适合给父母买~

PS：

如果是有三高、乙肝的父母，也可以考虑「☞ 惠享e生慢病百万医疗 」，三高人群和患有慢性肝病、肾病的老人也有机会投保。

如果父母有冠心病等其他情况，买不了百万医疗险，还能考虑防癌医疗险，比如「☞ 普惠e生防癌医疗险 」就是不错的选择。

可保障癌症相关风险，牛X在投保时没有任何健康询问。

像慢性病、三高、良性结节、乙肝病毒携带等健康异常都不再限制，可以直接买。

② 意外险：☞ 小蜜蜂2号超越版（尊享版）

如果父母是在60周岁以下，都可以正常购买成人意外险，而非老年人意外险。

小蜜蜂2号超越版的尊享版，是目前在售产品里唯一一款：

意外身故/伤残保额达50万，意外医疗达5万，还可以0免赔、不限社保范围报销的意外险。

要知道，其他产品只有100万保额版本，才不限社保范围。

而且买尊享版，每天还有“50元的意外住院津贴”可以拿。

虽然前3天不赔，但如果仅仅是日常意外住院，也可以弥补一定的误工费了。

一年才要156块钱，就有50万意外身故/伤残保额，交通意外身故/全残还能叠加赔付。

另外接种疫苗发生意外身故/残疾/医疗也能赔，新冠疫苗、HPV疫苗都包含在内。

最主要是在保障猝死的同时，却没有健康询问，也没有收入要求！

不过需要注意的是，但小蜜蜂2号超越版在投保须知中要求“身体无残疾、无罹患重大疾病，且可正常劳动和工作、生活可自理”才能投保。

如果父母有比较严重的健康问题，可能就买不了。

③ 重疾险（可选）：☞ 达尔文6号

如果身体状况还可以的话，有预算可以考虑重疾险。

推荐达尔文6号，保到70岁，30万保额。

保障全面，性价比很高，在同类产品中非常有竞争力。

大家可以根据自己父母的实际预算情况进行选择，并非是必备险种。

PS：上述医享无忧和达尔文6号，都支持智能核保功能；

如果父母身体状况不佳，可以尝试智能核保，立即获得核保结论。

（2）55-65周岁的父母

（制图By吐逗保）

具体产品的选择：

① 百万医疗险

65周岁以下的父母，只要身体状况良好，一律首选「☞  e享护-医享无忧（20年期） 」。

保证续保 20 年，保障非常全面，性价比高。

不过需要注意：

• e 享护-医享无忧针对55岁-65岁的人，要求必须人工核保，且提供半年内体检报告，结果过了才能买。

如果你手里刚好有近半年内的体检报告，可以考虑人工核保后买。

但若没有体检报告，不建议为了买这个产品，特意去做体检。

因为55岁往上的年纪，身体多少都会有点健康问题，体检后再买保险会很受限。

所以如果父母超过55周岁，可以考虑买别的百万医疗险替代。

比如「☞ 众安尊享e生2022版 」，它的保障在同类产品中是最全面丰富的。

• 投保年龄上限高，最高70岁也能买。
• 基础保障充足，增值服务完善，可选保障丰富，满足更多个性化的需求。
• 费率优惠，不吸烟体可享95折优惠费率，全家多人一起投保最高享20%优惠。

50岁以上的人买，保费还有优势，尤其适合61-70岁的老人。

② 意外险

60周岁以下，首选依旧是「☞ 小蜜蜂2号超越版 」。

而60-65周岁，可以考虑买「☞ 史带百万尊享意外险 」。

最高可以买到65周岁，而且没有健康告知！身体不好的老人也能买。

意外医疗保额1万，0免赔，不限社保范围。

价格也还可以，每年只要150块。

如果乘坐公共交通工具出事，可以额外多赔30万。

如果乘坐或驾驶非营运车辆（7座（含）以下）发生意外，可以多赔10万。

而且还有个人责任保障，如果失手造成第三者身体伤害，保司可以帮你赔最多5000元。

（3）65周岁以上的父母

时间段来到65周岁以上这个比较头疼的年龄段。

通常超过65周岁以后，我们只能优先考虑年龄和健康要求都更为宽松的“老年人特供产品”。

（制图By逗逗酱）

如图，65周岁以上老年人群的方案，我选择了“防癌医疗险 + 老年人意外险”的组合方式。

以70周岁人群为例，年缴保费总计：男性3868元/年，女性2430元/年。

具体产品的选择：

① 防癌医疗险：☞ 平安终身防癌医疗险

如果身体不太好、或年龄超过65岁，买不了百万医疗险，还能考虑防癌医疗险。

如果是70岁及以下，推荐「☞ 平安终身防癌医疗险 」。

可保障癌症相关风险，终身保证续保！

70岁以内，都可以买，无职业限制，高危职业也能买。

健康告知也很宽松，风湿，心脑血管疾病，关节炎什么的，都可以直接买。

如果你是家庭投保，2人及以上保费享95折优惠，保费更优。

如果是71-80岁，可以试试「☞ 泰康在线防癌医疗险 」。

最高支持80岁老人投保，只要没有患过癌症相关疾病，像有高血压、糖尿病等都可以买。

因癌症（含恶性肿瘤—重度、恶性肿瘤—轻度以及原位癌）产生的医疗花费，最多能报销300万。

不过可惜的是，这款防癌医疗险，不保门诊手术和癌症外购药。

同时保障期限仅1年，且不保证续保。

也就是说，如果身体变差或理赔过了，第二年就买不到这款产品了。

要知道，医疗险的稳定性非常重要，保1年和保一辈子差距太大了。

所以泰康在线防癌医疗还是作为年纪大，买不了平安终身防癌险的人的备选吧。

② 老年人意外险：☞ 众安孝欣保老年人综合意外2020

超过65周岁，老年人活动灵便程度直线下降，磕磕碰碰的几率升高，保费相对十分便宜的成人意外险就无法承保了。

此时，就只能购买老年人专属意外险了；

虽然价格比之成人意外险稍高，但也更适合老年人。

而孝欣保2020在老年人意外险中属于性价比很不错的一款。

60 – 80周岁的老人，都能买。

保障也还可以，尤其是它的意外医疗很不错。

0免赔，不限社保范围，不限是否使用社保卡，90%报销。

因为意外住院了，每天还有50元的住院津贴可以拿。

买基础版仅需200元，下个小馆子的钱，为父母添加一份意外保障，逗逗酱认为还是灰常划算滴！

以上产品，都是逗逗酱综合考虑后，为大家在各险种中精心挑选出来的保险产品，适合不同年龄阶段的父母投保。

但在实际购买时，因家庭实际情况的不同，预算的不同，最后搭配的保险方案也可能会有差异。

大家可根据父母的实际情况，进行灵活且合理的配置，尽可能的最大化保障。

如果比较懒的挑选，那就直接按照逗逗酱上面的方案配置也可以。

不过需要提醒的是，由于投保时健康告知里面的细节比较多，不注意可能留下拒赔隐患。

最好有专业的人帮你核对病历、检查报告和保险条款，可以直接咨询吐槽君（微信搜索ID：tucaojun888），帮你看看。

PS：若通过我们投保的话，出险之后，我们会提供理赔协助。

三、

流光容易把人抛，红了樱桃，绿了芭蕉……

对于子女而言，最大的福气莫过于父母身体健康。

父母从黑发变成了白发，从壮硕变成了体弱，从那个会冲我们发脾气的人变得只敢柔和不敢生硬。

他们也害怕生病，可比生病他们更怕给孩子造成沉重的负担；

但保险恰好可以用来转移这部分经济风险。

而那些因特殊原因买不到的小伙伴，也不用太灰心。

给父母买保险，只是作为一种补充。

平日里我们能多陪陪父母，就多陪陪，定期带他们去检查身体，保持好的生活习惯。

同样是我们尽孝心的方式，有时比给他们买保险更有意义。

再次提醒大家，保险规划一定要趁早，越早买保险，对我们越有利！

就酱~希望逗逗酱今天的分享，能在大家给父母投保时有所帮助。

别忘了多多转发分享给同样有孝心的小伙伴~

我是逗逗酱，愿天下所有父母长寿安康！

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