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大家好，我是一本正经的吐槽君。
大事件！
这几天国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。
这意味着国家开始下场领头，开始了全民强制储蓄养老的序幕。
其实在前两年传出“2035年养老金即将告罄”的时候，我就知道会有这一天，只是没想到来的这么快……
这份文件应该说跟我们每个人都密切相关，今天带大家一起来了解一下。
1.
意见里所谓的“个人养老金”呢，其实跟社保养老金没啥关系，而是纯纯的商业养老金。
社保养老金的运作方式之前跟大家说过，并不是我们缴纳的保费，进行多年增值后，在退休后发给我们。
而是我们现在缴纳的保费，直接发给了目前已经退休的老人。
而等我们老了退休的时候，再由那个时候的年轻人缴费，赡养我们。
这也是为什么国家催着大家生二胎、三胎的主要原因。
人口老龄化年轻人越来越少，等我们老了的时候，没年轻人缴费，不就芭比Q了……
而商业养老金呢，运作方式就比较简单了。
只是单纯用我们的保费进行增值，然后在退休后发给我们。
当然和国家背书的社保养老金相比，商业养老金就属于个人行为，收益归个人所有的同时，风险也都需要自己承担。
而这次的“个人养老金账户”，实际上就是由专门的运营团队，来帮你购买银行理财、商业养老保险、储蓄存款和基金等理财产品：
那这个“个人养老金账户”，跟我们自己买理财产品有什么区别么？
当然~
没有区别……
但是！
大多数人都不会自己买，也不会有强制储蓄这个概念，甚至更多的人压根就没有基础金融知识，根本不适合自己做养老规划。
而一旦有了国家机器的背书和带头，就会有越来越多的人，参与到个人养老的筹备和规划当中。
2.
延迟退休也好，鼓励生育也罢，都是在对社保养老金进行开源节流。
但由于人口老龄化问题，等到我们这一代退休的时候，能领到多少养老金，还真的是一个未知数。
所以官方一直在喊话，让大家想办法自己养老，做好养老储蓄。
而这次国家亲自下场，目标也很明确，就是普通工薪阶层老百姓。
目前个人养老金的最高缴纳上限，是12000元/年。
也明确告诉了大家，这次的个人养老金定位，并不是服务高净值人群。
而且最关键的，国家牵头肯定得给点福利呀~
免税！
目前还没有公布具体的免税细节。
不过我估计大概率会使用2种方式。
一是加入个税减免，和房贷、再教育等方式一样，可以抵消一部分个税。
二是个税照样交，只不过可以在退休领取养老金的时候，一次性领取到税收补贴。
但不管是哪种方式，总之能省不少钱就对了！
3.
当然这个“个人养老金”制度，也有一个非常明显的缺点。
退休后才可以领取！
而且这个退休时间，是会跟着延迟退休政策走的……
PS：没撑到退休就挂了，个人养老金账户是可以继承的，这点不用担心~
表面原因是帮助大家“强制储蓄”，更好的为养老做准备。
但个人认为，还有两个深层次原因。
一方面对于运营团队来说，很多理财手段，只有通过长线操作才有可能达到较为完美的收益。
最简单的例子，比如基金定投。
另一方面对于国家来说，这笔长期不动、不用担心会挤兑的闲置资金，就很用来支持实体经济。
那GDP不就蹭蹭涨了嘛~
但丑话还是要说在前头，因为根据意见内容，我们是可以自己选择风险偏好的。
如果选择了高风险偏好，比如基金和银行理财，在遇到金融危机时，是有一定的本金亏损风险的！
即便有国家机器做背书，这也是有可能发生的。
毕竟漂亮国08年就干过这种事……
所以我建议大家，如果未来参加个人养老账户，最好选择可以刚兑的产品偏好，比如银行存款或者年金险。
4.
当然，今天带给大家的，只是一份意见前瞻。
个人养老金具体的实施细则还有待完善。
按通知的要求，会先选择部分城市试行1年，再逐步推开。
所以等到真正有属于我们个人的养老金账户，估计还得好几年。
我个人是比较建议，目前没什么养老规划的朋友积极参加。
毕竟社保养老金的情况，真的比较严峻，等我们退休能拿到多少钱，目前来看还是一个未知数。
未雨绸缪是刻在中国人DNA里的东西，不是嘛~
当然还是那句话，个人养老金的主要目的在于推动全民储蓄养老。
个人养老账户资金不灵活，有投资上限都是没办法解决的硬伤。
想要做到面面俱到，做到最优解，那还得靠自己。
我是吐槽君，爱你们！
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