首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
话说时间过得真快，「 个人养老金 」都上线一年了……
写文章的时候，经常cue到这个东西，以至于让我感觉到，上线时的测评文章，还是几天前刚写的一样~
话说这个人养老金，真的快要成了储蓄险界的特斯拉了。
哪款产品上线，都得拉踩一下。
没办法，树大招风再加上优缺点过于明显，不成为话题中心都说不过去~
正好上线也一年了，一起看看这个个人养老金究竟是骡子是马。
参保的朋友，过得还好么~
1.
遥想当年个人养老金“开户热”的时候，银行真的让我一度感觉走入了诈骗窝点……
一点都不夸张！
PS：上次我这样怀疑人生的时候，还是ETC有硬性指标的时候……
刚进银行大厅，大厅经理就热情的贴过来，询问是不是要办个人养老金。
又是给茶水，又是给甜点，还有专门的VIP通道不用排队。
开完户之后，送我个80元的代金券。
接着往里存1块钱，又给我发了个120元的立减金。
好家伙，我这啥事没干，吃着甜点唱着歌，就白嫖了200块？
说实话，当时我是真的慌了。
严重怀疑我签的不是个人养老金的开户合同，而是卖身契……
不过后来转念一想，我也是想明白了。
天下没有免费的午餐，补贴这么夸张，后续的利润那一定高高的~
最简单的道理，你开了户，往里存了钱，然后购买了各种养老金产品，银行就会获得相应的佣金收入。
比如个人养老金的基金品类，其他平台是0.1%服务费，在个人养老金里买，就是0.5%服务费……
而且银行觉得，有国家背书，再加上储蓄的惯性，大家不可能不只是买一年。
少说也是10年打底，甚至可能到退休前年年都买。
这么一算，这笔卖卖绝对是稳赚不赔了，送你200又如何？
2.
不过嘛~
从今年的数据来看，银行貌似是亏了不少呀……
虽说在各种补贴的轰炸下，个人养老金的开户数，在短短一年已经超过了4000万。
但是，个人养老金的实际缴费者，仅为1000万人。
也就是只有4分之1的人，在开完户之后，往里存了钱。
剩下75%的人，那是薅完羊毛立马就跑了……
PS：没错，正是在下~
而在这1000万人里，平均每人的缴存额也只有2000元。
相比每年12000元的缴费上限，这个人均存额远远不够看。
掐指一算，银行血亏。
为什么大多数人只是观望，甚至连开户都没有去搞呢？
其实在个人养老金刚上线的时候，我就已经跟大家分析过了；
有些弊端不改，是不要指望能火起来。
首先，个人养老金它的领取时间，是跟法定退休年龄走的，而非像其他商业养老金一样的固定年龄。
这个最近只要关注一点新闻的都知道，国家已经开始着手推进“渐进式延迟退休”了。
计划从男60岁，女55岁，统一推迟到70岁退休。
一想到自己可能70岁才开始领取，估计就直接劝退一大批人了……
其次，个人养老金最大的意义，其实在于税收上的减免。
而这部分的减免其实是采用延税的方式。
也就是说前期可以抵税，但等将来领取养老金的时候，需要另外补缴税费。
补缴的税率为，养老金领取金额的3%……
也就是说，如果你只交3%的个税，甚至于没有够到交个税的工资，那买个人养老金就纯纯是大冤种了！
简单来说就是，有钱存的看不上这点，想要节税的人又没有钱存。
PS：每年只能存1.2万，年收入百万只能节省不到4000块，年入百万的大佬还真不在乎这点钱……
所以从定位上来说，就很尴尬。
最关键的是，虽说购买的理财产品，都是官方筛选过的，没有暴雷风险。
但跟自己购买基金等理财产品一样，也会有一定的净值波动。
比如很多人买了养老fof基金，打开一看全是绿的👇：
虽然有着3000点保卫战、疫情等等各种各样的因素在。
但是第一年你就给我亏本，怕是很多本来想继续存钱的朋友，也被吓得掉头就跑了……
流动性差、节税有限、产品没有差异化，甚至买基金的服务费还更贵。
这么几个因素叠加起来，就导致很多人都对个人养老金的兴趣不大了。
3.
虽然大部分人都在唱衰个人养老金，而个人养老金在第一年确实也没有坚挺的起来。
但我觉得和当初的惠民保一样，对于保险的宣传作用，肯定是达到了。
这一年来，越来越多的人开始关注「☞ 储蓄险 」，开始尝试用储蓄险来规划自己的夕阳红。
我觉得，这就是个人养老金最大的意义。
估计当初给上面提意见，做个人养老金的内参大佬，也有这样的一层用意。
有着收益不错的「☞ 年金险 」，还有非常灵活的「☞ 增额寿 」，再不济还有可以搏一搏单车变摩托的「☞ 分红险 」。
只有延税一个优势的个人养老金，确实竞争力不大。
70岁开始领取，怕是给重孙子包满月红包都赶不上……
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我是吐槽君，爱你们！
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