首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近，有个谣言传的特别凶。
说是为了推进延迟退休，准备在某些省试点按照工龄退休。
工龄达到30年以上的人60周岁退休，工龄在20至29年的65岁退休，工龄在15至19年的70岁退休。
这样既完成了延迟退休，又可以倒逼更多的人缴纳养老保险，去积攒自己的工龄……
因为这个谣言编的太像真的了，连具体数据都有鼻子有眼。
而且cue到了“延迟退休”，所以传播的非常之快。
吓得多地的社保局，赶紧出来辟谣，生怕晚一点就被大家冲了👇：
不过怎么说呢~
按工龄退休虽然是假的，但“延迟退休”这件事，其实已经是板上钉钉了。
人大常委会也是放出了多次消息，提到准备施行“渐进式延迟法定退休年龄”；
也就是从女55岁、男60岁，一点点延迟到统一70岁退休。
我估计不少朋友看到这个消息的时候，脑子里想的应该和我一样：
广场舞大妈也才60岁，70岁都老的走不动路了，这时候还能坐着轮椅去打卡上班么……
更夸张的是，万一活不到退休年龄，交了几十年的养老金，岂不是白白打水漂了？
今天咱们就来说说这个问题，看看我们的养老金究竟会不会白交？
1.
先来说说，咱这一辈子，究竟会交多少的养老保险。
首先是打工人专用的职工养老。
打工人每月强制缴纳，个人缴纳的部分进入了个人账户，完全属于自己；
而企业缴纳的部分，进入统筹账户。
退休后，这两个账户按一定比例给我们发养老金。
- 个人缴纳部分为8%，企业缴纳部分为16%。
以税前1万为例，每个月自己缴纳800元，企业缴纳1600元。
假设缴费标准、工资收入不变，个人账户累计交28.8万，统筹账户累计交57.6万，这真不是一笔小数字。
其次是没有正式工作人群，所缴纳的居民养老保险。
居民养老保险，同样也有两个账户：
- 个人账户：里面有自己交的钱和国家补贴的钱；
- 基础账户：由政府来规定，有固定标准，各省市不同，不需要自己交。
以上海为例：
居民养老保险分为10个档次，自由选择缴纳，交得越多，政府补贴也越多，个人账户每年累计入账700-5975元。
同样假设交了30年，个人缴费、政府补贴金额不变，粗略计算，个人账户累计金额2.1万-17.925万。
其他地区可能会略有不同，但总体而言模式都差不多，只是金额有高有低而已。
2.
既然辛辛苦苦交了这么多养老钱，那咱们就来说一个比较尖锐的问题：
没活到退休年龄，养老金就白交了？
还是先来说说，职工养老。
《中华人民共和国社会保险法》规定：
个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税，个人死亡的，个人账户余额可以继承。
也就是说，个人账户的钱，真的完全属于“个人”。
不仅可以继承，而且还有利息！
完全不用担心白交了~
而且不光是退休前可以，哪怕已经退休后，已经开始领取养老金，扣除已经领取的部分，个人账户的钱也会给到家属。
不过，统筹账户的钱就不要想了。
无论是退休前还是退休后身故，只要交给国家了就要不回来了。
因为统筹账户采取的是“现收现付”制；
公司给我们交的钱，已经发给了现在退休的老人了。
再来说说，居民养老。
居民养老保险没有统筹账户，不光自己交的钱在个人账户里，就连国家补助的钱也会进入个人账户。
所以不管是在退休金领取前，还是开始领取后去世，家属都能领回个人账户里的钱。
另外无论是职工养老还是，因病、非因工死亡后，还能领到一笔补偿，分为丧葬补助金和抚恤金，它们统称为“养老保险死亡待遇”，全国各地标准不同。
一分钱一分货，职工养老给的很多，一般是数月乃至数年的月人均可支配收入（如北京目前7002元/月）。
而居民养老就比较少了，一般就是几千块了事~
3.
因为“现收现付”规则的存在，所以社保养老保险的收益，确实不是商业养老保险可以碰瓷的。
但是！
社保养老保险只有一份，总不能再凭空捏出一张身份证来参保。
所以光靠社保养老的话，在退休之后最多只能做到温饱，想要高品质养老是绝对不可能的。
哎，不要看我，这话不是我说的，而是国家说的。
如果你偶尔看过新闻，你一定不会对“推动第三支柱个人养老金发展”这句话不陌生。
如果社保养老金能养得起、养的好，国家闲得蛋疼去推动这些东西……
所以把目光放长远一点。
你总也不想老了之后，被老年旅游团的销售说“想想这么多年有没有努力，攒没攒养老金”吧？
目前养老金，有两款推荐：
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虽然叫年金险，却有着增额寿才有的灵活性，想什么时候减保取现，就什么时候取。
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我是吐槽君，爱你们！
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