首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近这几天，杭州的惠民保——杭州市民保，上线了最新的2021版本。

基本的产品情况，今天就不过多赘述了。

因为基本保障，还是换汤不换药的惠民保。

今天主要说说，杭州市民保公布的理赔数据，以及2021版新增的一项津贴保障。

一、理赔数据

先来看看杭州市民保公布的理赔数据：

截至2021年6月，累计结案件数6162件，累计服务达27226人次，单笔最高理赔金75529.22元。

遥记得惠民保上线之初，还是有很多“专家”持悲观态度。

觉得惠民保是智商税，买的时候有多容易，理赔的时候就有多难。

因为惠民保的理赔比例也好，免赔额也罢，都是比较差的（相较于百万医疗险）。

当然，真正明白这其中道理的人，对这些言论都是不屑一顾。

因为惠民保这类产品，本质上就是通过提高理赔门槛，来降低了保费价格，放宽健康要求。

这样才能人人都能买，人人也买得起。

说白了，就是和百万医疗险一样，只管大病。

小病小灾的风险，还是需要自己承担。

而从这次的理赔数据来看，惠民保的理赔率其实比我们想象的还要高一些。

看来惠民保“健康告知超级宽松”的特性，即使理赔门槛有些小高，依旧挡不住茫茫多的非健康体理赔。

但话说回来。

赔归赔，报销额度还是比较低的。

像杭州市民保的单笔最高理赔额是7.5万，我们之前聊过的渝惠保最高是3.47万。

总的来看，全国各地的惠民保，案件平均报销都在1-2万左右。

这个数据，是要远远低于百万医疗险的。

所以目前来看，报销门槛较高和报销比例的问题，对于我们实际拿到手的理赔金影响还是比较大的。

这里还是建议，身体条件允许的话，购买“百万医疗险”是更优的选择。

惠民保还是作为非健康体，或者年龄较高人群的托底产品，才是最合适的。

二、津贴保障

说完理赔数据，我们再来看看这次“杭州市民保新增的津贴版保障”。

它的赔付规则是这样：

在保障期间内，只要从杭州市民保累计报销的医疗费用超3万元，就可以额外再获得20万重症津贴保障。

这项保障一下子戳到了很多人的爽点。

光就这两天，就有不少朋友来跟我探讨过这项保障。

纷纷表示，如果未来重疾险也能这么人性化多好。

但其实呢，重疾险“满足疾病定义即赔”也好，杭州市民保“超过起付线即赔”也罢，都是有着各自的优缺点。

杭州市民保的优势是保障的疾病种类更全。

目前的重疾险，不论是保障100种重疾还是150种重疾，哪怕是200种，它终究是有限度的。

永远都有罹患规定疾病以外重疾的可能性。

而一旦发生这种情况，哪怕你治疗花费了再多的钱，重疾险都是不会赔的。

而杭州市民保的理赔方式，只要你治疗超过了一定费用，不限疾病种类就可以理赔。

但杭州市民保这类产品的劣势是，部分花费可能不多的严重疾病，无法享受到保障。

很简单的例子，双目失明。

双目失明是非常严重的疾病，但是，治疗疾病的花费可能并不多。

比如因意外导致了双目失明，那么本身可能并不需要多少的医疗花费。

它花费的大头是后续的生活照料成本。

而这类情况，就很难获得市民保重症津贴的赔付……

同理，市民保重症津贴的劣势就是目前重疾险的优势，市民保重症津贴的优势就是目前重疾险的劣势。

所以说两种理赔方式，其实是各有利弊的。

当然目前看来，大多数场景下，都是市民保的理赔方式更占优一些。

毕竟像双目失明这样的特殊情况，还是比较少见的。

那么问题来了，未来重疾险可能向着市民保这种理赔形式发展嘛？

很难！

原因也很简单，风险不可控。

或者说的更仔细一点，医疗通货膨胀。

就以现在的杭州市民保为例，治疗费用超过3万元就可以赔付。

现在的3万元看起来比较合理，但是10年、20年甚至50年以后呢？

可能一场发烧感冒的治疗费用，就不止3万元了。

到那个时候，保险公司就真的是“瞬间爆炸”了。

惠民保这种一年期产品可以无所畏惧，大不了产品下线或者更改产品形态。

而重疾险这类，一旦签订合同就是一锤子买卖的险种，自然不可能让风险如此不可控。

所以，断了这个念想吧~

三、写在最后

今天的内容就是这么多。

主要就是想跟大家看一下惠民保的理赔数据，顺便说一下津贴类保障未来的可能性。

理赔数据表明，惠民保产品很实用，但理赔额度偏低，还不能取替百万医疗险。

津贴类保障，未来也难以取代重疾险的理赔方式，更大可能性是作为重疾险的保障。

所以，条件允许的情况下，我还是建议大家配齐百万医疗险和重疾险。

绝对没有错~

我是吐槽君，爱你们！

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