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大家好，我是一本正经的吐槽君。

现在生活节奏这么快，再加上山大的压力和不规律的作息时间。

大多数人的身上，都多多少少有些小问题……

每年体检下来，如果同事里面，有谁一点问题都没有，那还真是大熊猫一样的存在。

像什么脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节一类的，基本是十个人里九个人中招……

不过好在，这些问题去医院看过医生之后，大多都会被告知：

注意生活习惯，没什么大问题~

而在去过医院之后，不夸张的说，很多人的第一反应就是去买一份保险。

没办法，是实在被吓到了……

不过看到保险产品时，却挠头了。

因为买保险要面对的第一件事，就是“杀千刀”的健康告知……

而健康险产品，十有八九对于刚才那些小问题，都有着详细的问询。

这时候，基本上所有人都会有着类似的疑问：

为什么医生都说没事，但保险公司却抓着不放？

今天就来帮大家盘一盘，为什么保险公司和医生会“意见不合”。

1.

为什么去检查身体的时候，对于某些病症，医生给出的结论是无需治疗；

而保险公司却要除外、加费，甚至直接拒保呢？

其实这个问题很简单，只是因为医生与保险公司关注点不一样。

医生关注的是，当下是否需要治疗，这个病症是否会对病人当前的生活有影响。

而保险公司则是关注，未来出险的几率有多大。

这就导致保险公司和医生，也不是永远“意见不合”。

比如，感冒、轻微外伤、轻微过敏这一类；

不属于即时危险，也无长期患病风险，那医生和保险公司都会觉得没关系。

比如，中风、心梗、肾衰竭这一类；

既有即时风险，也有长期患病风险的，那医生和保险公司都会觉得不行……

当然，医生和保险公司“意见不合”还是大多数情况。

比如刚才提到的，甲状腺结节和乳腺结节；

虽然没有即时风险，但是未来有发展成重疾的可能性。

那自然医生觉得定期观察就好，而保险公司就会避之如蛇蝎。

当然也有骨折、食物中毒这一类；

必须立即治疗，但是治好之后对未来没什么影响的疾病，医生肯定会立即进行救治，但是保险公司却不甚在意。

所以说，临床医学和核保医学，完完全全就是两码事！

2.

那说到不符合健康告知，就不得不提起核保了。

核保：是指保险人（也就是保险公司）在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

核保又分为“人工核保”和“智能核保”。

人工核保就是把既往的疾病情况，如实告知保险公司，并提供相关的证明材料；

然后由保险公司的核保员做出决定，是否给予承保。

智能核保则是保险公司针对疾病提出问题，我们只需如实回答，就可以马上得出核保结论。

更重要的是……

智能核保不留痕！

只需要在手机上简单勾选对应的健康问题，不需要输入身份证等个人信息，匿名就可以核保。

拒保自然也不会留下痕迹，影响其他产品的正常投保。

而核保结果呢，通常分为5类，风险从低到高依次会给出：

正常承保 ＞ 加费承保 ＞ 除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保

当然，这也是对客户有利程度的排名。

3.

正常承保和延期/拒保就不多说了，前者该买就买，后者想买也买不了。

大多数人犹豫的地方就在于，加费和除外承保还有必要投保吗？

先来说说，加费承保。

个人认为，其实能加费后正常承保，已经是很幸福的一件事情了。

首先，保障没有缺斤少两，该保障的一分也不少；

在理赔时，与正常承保的人群，没有任何的区别。

其次，加费承保的疾病一般都处在一个很奇妙的时期——

略严重一点就会拒保。

而这类疾病一般都会随着年龄的增加继续恶化；

所以“说过了这个村就没这个店”真不是开玩笑……

但是！！！

有些朋友会遇到加费后保费倒挂的情况（即所交保费大于保额），当出现这种情况的时候，则建议谨慎投保。

再来说说，除外承保。

绝大多数情况下，但凡还有一家可以提供加费承保的，就不要考虑除外。

因为保险公司既然会除外，就表明你的除外部分的风险要远远高于常人，同时更证明你需要这部分的保障。

当然如果能争取到的最好结果就是除外承保，那么除外的保障也是比没有保障要好很多！

千万别觉得自己少了一项保障，就干脆“裸奔”了……

4.

今天简单的整理了一下核保思路。

希望可以帮助到那些身体状况有问题，又没把握该如何核保的朋友们。

很多人对买保险这事，一拖再拖，最后不了了之。

与其身体抱恙之后，求爷爷告奶奶的四处核保；

不如趁身体无恙，好好利用保险这个金融工具，花有限的钱，来转移人生不可控的风险，让自己进退有度。

我们挑保险，总好过保险挑我们！

我是吐槽君，愿大家身体健康，爱你们！

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