首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近如果你在街头随机找一个人，问TA是否了解“百万医疗险”；
较大概率的回答是：不知道。
但如果你问TA是否听说过“惠民保”，那么十个人里至少有七八个人会是肯定的回答。
是的，最近一两年，惠民保就是这么的火~
只要有医保，几十、上百块就能买到百万医疗保障。
最关键的是还不限制身体情况，甚至有的100岁老人也能买！
虽然保障略有不足，但是其投保宽松的特性，简直是身体不好朋友的福音~
然而繁华之下，危机已经浮现。
惠民保如今正在走相互宝的老路，涨价或者停售，可能就在不远的将来。
1.
并不是危言耸听。
就以最早的深圳惠民保为例，最早只要20几块一年。
而现如今……
已经88一年咯~
而且不光是这款产品，就算放眼全国，几十块的惠民保也是越来越少了。
说到底，还是赔付率太高了！
根据各保险公司公开的资料，目前绝大多数的惠民保，赔付率基本都在80%以上……
比如：
- 沪惠保：88.30%
- 益康保：93.00%
- 南太湖健康保：92.68%
- 嘉兴大病无忧：85.20%
- 惠衢保：92.61%
更夸张的是，为了确保本质上的“惠民工程”，有些地方政府甚至直接要求最低赔付率！
比如浙江省发布文件，要求赔付率在 90% 以上。
也就是说，保险公司收了1万块的保费，到最后九千都得赔了出去……
但要知道，保险公司的支出，除了赔款，还有运营成本。
目前大部分的惠民保运营成本，一般都在7%- 8% 左右。
像沪惠保这种现象级产品，可能会接近 10%。
也就是说算上人工、运营的费用，大部分惠民保都是在亏本的边缘不断试探！
而且这种情况，随着医疗通膨的影响，还会更加的严重。
所以保险公司面对这种情况，只能选择涨价……
2.
但就像之前跟大家分析，为什么永远不会有保证续保终身的百万医疗险一样。
一涨价，新的问题又来了。
续保率直线下降！
以上海沪惠保 2022 版为例：
价格由前年的 115 元上涨至 129 元，其参保人数从 739 万降到了 645 万，同比下降 12.7%。
也不难想象，那些不再续保的，多半是年轻的、身体健康的人。
而年龄较大、身体不好甚至理赔过的人，大概率会选择续保。
如此一来整个产品体系里，健康的人越来越少，容易生病的人占比越来越高；
赔付率会随之升高，而保险公司不得不进一步涨价。
业内中不缺这种例子。
比如美国Prudential公司，就曾在1973年，推出过保证续保到61岁的医疗险。
一开始美美的，一年就卖了20万件。
之后，就陷入了我刚才所说的恶性循环。
1981年第一次被迫涨价，之后就刹不住车了。
到2008年，这款产品的保费，从526美元，暴涨到117361美元。
只有681人仍选择续保。
而惠民保目前的火热，一部分靠的就是便宜的价格。
所以当惠民保价格上涨过多，都不用多夸张；
只要接近 200 多块钱的百万医疗险时，大部分的年轻人就会果断放弃投保，选择保障更好的☞百万医疗险。
用户群体中只剩下买不了百万医疗险的非健康体年轻人，以及绝大多数的老年人；
产品赔付率随之升高，最终导致停售。
3.
当然，由于是惠民工程，所以无论是保险公司还是政府相关部门，其实都已经注意到了这个趋势。
比如两会期间，就有政协委员提出：
“在参保人群上，惠民保对于年轻人、健康体吸引力较弱，惠民保人群结构有持续恶化风险。”
所以未来惠民保的迭代，目前来看已经是板上钉钉了。
首先，越来越多的惠民保，应该会采取年龄分段的收费模式，靠价格优势留住更多的年轻人。
比如 2023 年版山东新民保，
- 0-40 岁，69 元；
- 41-60 岁，99 元；
- 61 岁及以上， 159 元。
这种类似百万医疗险的公平收费方式，才会让年轻人觉得自己“没有吃亏”。
其次，政府的职能部门也会越来越多的参与到产品的整个运营之中。
就比如刚才我们说的，强制要求赔付率的浙江，参保率达 58.1%，续保率达 76.6%，各项指标居全国首位。
有政府的背书，惠民保的参保率才能稳定在一定水平之上。
但还是那句话，除非惠民保能做到国家医保的强制性；
否则做的再好，也只能是无限靠近一年期的商业医疗险而已。
涨价和停售是没办法避免的……
所以除了做好心理准备以外，有条件的话，建议多做几手应对！
比如投保健康告知宽松的「☞ 百万医疗险 」、「☞防癌医疗险 」。
而身体健康的朋友，保证续保20年的百万医疗险无疑是更好的选择。
不知道如何挑选，对于核保问题比较头疼的话，也可以直接来找我聊聊（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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