大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近如果你在街头随机找一个人，问TA是否了解“百万医疗险”；

较大概率的回答是：不知道。

但是如果你问TA是否听说过“惠民保”，那么十个人里至少有七八个人会是肯定的回答。

是的，最近一两年，惠民保就是这么的火~

只要有医保，几十、上百块就能买到百万医疗保障。

最关键的是还不限制身体情况，甚至有的100岁老人也能买！

虽然保障略有不足，但是其投保宽松的特性，简直是身体不好朋友的福音~

但再好的东西，和利益产生关系，那就肯定要出问题。

最近越来越多的保险公司，打着征服的旗号，虚假宣传恶意竞争。

本着“哪里有保司搞事，哪里有保监镇压”的老传统；

这个月2号，银保监发布了关于规范惠民保的相关通知：

简单来说就是3条：

• 不能冒用政府名义进行虚假宣传
• 保障期内不得单方退出
• 保险公司理赔不能拖延时间

从政策上杜绝了惠民保现在，以及之后可能产生的乱象。

总的来说，之后的惠民保可靠性会更高，小白被误导投保的可能性也更低了。

当然，政策再好也不能盲目投保，关于惠民保的基础知识还是要知道的。

今天就把平时大家常问的，关于惠民保的问题，好好的跟大家掰扯掰扯~

一、惠民保的优势

先给之前没有了解过惠民保的朋友，简单看一下这类产品的具体保障情况：

（制图By吐逗保，禁止转载）

这类产品的保障，基本就相当于弱化版的百万医疗险。

大部分不能100%报销，只能报销70%-80%。

免赔额也稍高，有一些要两万块钱，有一些每项保障都有单独的免赔额。

但是惠民保也有着3点百万医疗险没有的优势。

（1）价格便宜

各地惠民保的价格一般都非常便宜，便宜到难以置信。

比如杭州的“市民保”每年只需要59元，南京的“惠民健康保”每年只需要49元。

隔壁的百万医疗险都馋哭了好么！

最重要的是，百万医疗险的保费都是随着年龄走的，年龄50+人群的保费普遍都已经上千元每年了。

而各地惠民保大多和医保一样，所有被保人享受统一费率。

也就是上到99下到刚会走，不限年龄所有人的保费都是相同的。（少数地区会区分50岁以上和以下的费率，但也都很便宜）

这么对比之下，惠民保的价格优势就非常的大了。

（2）健康告知宽松

普通的百万医疗险对于健康告知和既往症的要求都是非常严格的，保的就是一个纯粹的概率，任何逆选择成本都会排除。

而惠民保不同，由于惠民保是保司和政府合作的惠民项目，所以在健康告知和既往症方面要求都比较宽松。

甚至大多数地区的惠民保压根就没有健康告知这一说，无论什么身体状况都可以承保。

只不过会在既往症中稍作限制，但也只是仅针对在投保前已有的几种重大疾病免责：

“被保险人在参保前如已患如下重大疾病，并因此导致在保险期间内发生住院医疗费用，本产品不予赔付；但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。”

恶性肿瘤、肾功能不全、肝硬化、肝功能不全、心脏病、脑血管疾病、高血压病、糖尿病及并发症、阻塞性肺病、系统性红斑狼疮、瘫痪、再生性贫血障碍、溃疡性结肠炎等。

其余的疾病，哪怕是非常严重的既往症，一样会理赔！

这个优势对于很多老年人或者身体条件较差的朋友来说，是非常有吸引力的。

（3）投保限制宽松

百万医疗险最高承保年龄一般是60岁；

61-65岁就需要购买特定产品了，过了65岁还能投保的产品就基本绝迹了。

而惠民保就比较夸张了，一般只要参加了当地社保，就可以投保。

百岁老寿星买起来也是畅通无阻。

另外大多数地区的惠民保都没有职业限制，哪怕高危职业也可以投保。

不得不说，有政府合作兜底，底气是足呀！

二、惠民保的相关问题

（1）惠民保需要人手一份么？

那刚才惠民保的好处说了这么多，需要每人人手一份嘛？

当然不是~

惠民保虽然便宜，并且投保门槛低。

但是它并不适合所有人！

由它的优点决定，共有4类人群最适合投保惠民保：

• 65岁以上老人：惠民保一般不限制年龄，而且大多惠民保所有年龄都是一个价格。不像百万医疗险65岁之后很难买到，并且价格超级高。
• 身体状况较差：惠民保健康告知非常宽松，如果商保除外了一定责任，可以用惠民保来补充。
• 从事高危职业：大多数百万医疗险的职业限制为1-4类，而惠民保没有这项限制，武警、消防员这类职业可以无限制投保。
• 预算非常紧张：惠民保的价格比商保要便宜不少，实在对于百万医疗险价格接受不能的朋友，可以考虑用惠民保替代。

总结一句话就是：

买不了百万医疗险的人群，最适合投保惠民保。

（2）惠民保可以跨地域购买么？

虽说现在惠民保火遍大江南北，但还是有一部分地区，并没有属于自己的惠民保。

那这些地区的朋友，可以投保其他开放地区的惠民保么？

大部分是不可以的。

因为大部分惠民保的投保要求，是参加了当地社保。

比如沪惠保，就必须要有上海医保才能买。

当然这些朋友也不要着急，还是有少数几款全国投保范围的产品的。

比如之前比较热门的360城惠保、全民保等等，只要参加了医保，不论哪个城市都可以购买~

（3）惠民保的续保怎么样？

这个嘛，有些一言难尽……

关于短期医疗险，由于保障都是交一年保一年。

所以大多数朋友最关注的还是续保的稳定性。

百万医疗险如此，惠民保也同样。

但是目前为止，所有地区的惠民保都没有出现“保证续保”的产品。

更有甚者，一些地区的惠民保刚推出一两年就草草下线……

再加之惠民保“惠民”的特性，所以我个人对于惠民保的稳定性是一直看衰的。

对于续保有强烈需求的朋友，最好还是配置一份百万医疗险，或者多份惠民保，这样来的更保险一些~

三、惠民保VS百万医疗险

如果只能二选一的话，肯定是选百万医疗险无疑。

无论是免赔额、保障力度、报销比例还是各类附加保障，惠民保都是远远比不了百万医疗险的。

至于保费差价，和那20%-30%惠民保的少报销的费用相比，更是小巫见大巫了。

所以只要经济还负担的起，身体也满足购买条件的话，百万医疗险绝对是最优先考虑的。

当然两者其实也不是非此即彼的关系。

要知道百万医疗险的免赔额通常是排除社保报销外，自己承担的1万以下医疗费用不予报销，1万以上的部分100%报销。

那就也意味着A商业保险报销的钱，符合B商业保险赔付条件的金额，是可以计入B产品的免赔额。

举个例子：

倒霉熊因病住院共花费20万元，社保报销了12万元，自费8万元。

• 如果只有百万医疗险：扣除1万免赔额，可以报销7万元。
• 如果有百万医疗险+惠民保：惠民保扣除2万免赔额报销70%，可以报销（8-2）*70%=4.2万元；

由于惠民保报销的自费部分已经超过了百万医疗险的1万免赔额，所以其余医疗费用百万医疗险可以全部报销！

所以对于大部分惠民保保费只有几十元地区的朋友，也是可以考虑“惠民保+百万医疗险”同时投保的。

四、惠民保如何理赔？

据我的不完全统计，全国各地大概有150款左右的惠民保。

所以每款都拿出来说一下，也不太现实……

但授人以鱼不如授人以渔。

我可以把大致的理赔流程，跟大家说清楚。

大家主要参考一下理赔思路，基本上就没什么问题了。

（1）申请理赔

目前惠民保的理赔结算，基本分为两种方式：

• 同医保院内结算：这种惠民保很“亲民”，和医保一样，在出院的时候，就可以直接结算，不用我们单独折腾，比如广州的穗岁康。
• 单独向保司申请：这种就比较麻烦，需要我们出院以后，拿着相关资料，自己想保险公司报案申请理赔。

第一种同医保一起结算的情况，就不多说了，按照医保窗口工作人员的指导进行理赔即可。

主要说一下第二种情况。

如果需要自己申请理赔，都需要准备哪些资料。

接着往下看~

（2）理赔资料

惠民保的理赔资料，和商业保险理赔时所需的资料，基本相差不大。

以成都惠蓉保为例：

• 理赔申请书
• 身份证/户口本
• 银行卡
• 医院病历
• 医疗费用发票
• 药品处方筏
• 病理诊断报告（如果有）
• 事故材料（如果有）

虽说是用惠蓉保举例，但全国范围内的惠民保，理赔材料也基本都是这些。

当然，某些地区的惠民保可能还会额外需要一到两种理赔材料。

具体的理赔资料，可以在当地惠民保对应的公Z号中查看。

比如说刚才的惠蓉保，理赔资料就可以在惠蓉保的公Z号上，依次点击“理赔服务 – 理赔须知”，就可以找到对应的理赔资料等信息。

（3）具体操作

和大多数的保险一样，惠民保一般也支持两种理赔方式——线上和线下。

线上的话，九成九都是通过“公Z号”。

一般你的所在地惠民保叫什么名字，它的公Z号就叫什么名字。

线下理赔的话，花样就比较多了。

一般惠民保都是政府联合多家保险公司出品。

你可以去任何一家参与的保险公司的线下网点，进行惠民保的理赔申请。

五、写在最后

还是那句话，授人以鱼不如授人以渔。

全国的惠民保150多款，每一款都给大家测评一下也不现实。

所以如果你有投保惠民保的意向，一定要运用平时我和逗逗酱教给大家的，查看条款的方法。

认认真真的捋一遍条款和投保须知。

毕竟比没有保险更惨的，是以为自己有保险但实际并不保障……

最后，惠民保虽然保障略显单薄，但确实给了很多买不了商保的朋友，最后的底气！

趁着新规的发布，也希望惠民保可以越来越正规，走的越来越远。

我是吐槽君，爱你们！

——————————

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注微信公众号：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），让保险不那么枯燥！