首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
大事件！
大事件！！
大事件！！！
万众期待的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下面简称“新规”），在上周五静悄悄地发布了。
大家可能没啥感觉，但是我的朋友圈是直接炸开了。
因为这项《互联网人身险新规》，决定了哪些产品还能在互联网上销售，哪些人还能干互联网保险。
等于说是，直接把某些人的饭碗砸了……
而且呀，所有不符合要求的，保险公司必须在2022年1月1日前完成整改！
该下架的就下架，该退出互联网保险市场的就退出！
算是继重疾险改革后，保险圈又一次的大地震。
1.
先来王炸。
以后在互联网上，只能销售5类保险：
- 意外险
- 健康险（医疗险、重疾险）
- 定期寿险
- 保险期间十年以上的普通型人寿保险（含终身寿险、增额终身寿险）
- 保险期间十年以上的普通型年金险
注意，有一个好消息！
在限定互联网保险销售的种类之后，将取消互联网保险的销售地域限制。
也就是说~
重疾险，再也不用担心异地投保的问题了！
但百万医疗险和小额医疗险，依旧需要保险公司或中介公司在当地设有分支机构。
这点应该是照顾用户的理赔体验，一旦出险时遇到问题，保险公司可以到医院进行面对面沟通。
另外，以下这4类保险，之后严禁在线上销售：
- 万能险
- 分红险
- 投资连接险
- 变额型寿险
主要是因为，这4类保险，销售误导的情况太严重了……
之后想买，必须去线下进行“双录”。
也就是录音和录像。
这样可以保证杜绝销售误导的情况，让代理人不敢再瞎承诺收益。
2.
周日的闲聊，已经跟大家通过气，最近有不少保险公司，要失去互联网保险的经营资格了。
这里再仔细跟大家说道说道。
首先是初级资格，我称之为“互联网保险体验版”。
有资格在网上售卖：意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。
具体要求为：
- 连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%，核心偿付能力不低于75%
- 连续四个季度风险综合评级在B类及以上
- 连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%
- 保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上
- 银保监会规定的其他条件
除了最后一条类似“最终解释权归本人所有”，有点“流氓”以外，条件还是很好满足的。
目前200多家保险公司中，只有10家左右不满足。
比较耳熟能详的有：
百年人寿、富德生命人寿、君康人寿、上海人寿等。
这些保险公司将暂时失去互联网保险的销售资格，待满足条件后，才可以重新上线互联网产品。
而其他我们比较熟悉的保险公司，比如信泰人寿、复星联合、华贵人寿等等，都安全过关，不用担心~
其次呢，就是高级资格，我称其为“互联网保险VIP版”。
具有这个资格的保险公司，除了可以销售初级资格的那几类产品以外，还可以销售“终身寿险（增额终身寿险）和纯年金险”。
具体要求如下：
- 连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%；
- 连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元
- 连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上
- 上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚
- 保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上
- 银保监会规定的其他条件
这“VIP版”的资格，说实话，是真真的不好拿。
“体验版”只有10家左右的保险公司不满足，而“vip版”是只有20家保险公司满足（目前）：
平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。
清一色的大公司……
其实这对消费者来说，并不是好事。
可选产品受限不说，大公司的经营成本一般都较高，溢价也就比较严重。
之后还想要挑到合适的增额终身寿险/年金险，难咯……
3.
关于理赔时效，这次的新规给出了更加严格的要求：
- 接到客户理赔申请后，1个工作日内给予指导
- 2个工作日内，通知需补资料的客户去补充
- 客户资料完整的5个工作日内，要做出结论通知客户
- 情况复杂的延期到30个工作日
除了理赔，新规要求互联网保险在其他服务上，也得快：
- 接到客户在线退保申请的，1个工作日内做出结论通知客户
- 情形复杂，也不能超过3个工作日
- 接到客户投诉的，1个工作日内要联系客户沟通
- 接到客户完整投保资料的，1个工作日内联系客户，并尽快承保
- 电子保单要在2个工作日发给客户
本来《保险法》中，对于理赔时效就有严格的要求。
这下有了新规，在互联网上买保险，就更加不用担心了。
4.
最后，就是大家最关心的问题，新规会不会让互联网保险更便宜呢？
不一定……
现在业内也主要有两种声音。
一类声音觉得会降价。
因为新规中，预定费用率和佣金率受控，可以进一步缩短产品盈亏平衡点（减少首年费差损、刺激渠道提高继续率）。
对消费者来讲，这也许能带来一些产品降价空间。
另一类声音觉得会涨价。
因为新规中，对于定价也有了更严格的要求……
定价得依据官方标准来，也就是根据疾病发生率表、死亡率表等等这一类官方数据。
如果想要低于官方数据的定价，就得提前和银保监打招呼，监管点头了才可以。
而且一旦产品上线之后，发现亏了。
必须要积极上报银保监，限时进行整改（就像之前橙卫士卖亏本了，紧急升级涨价一样）。
要是敢瞒报，或者出现重大亏损，保险公司的总精算师，要被请去“喝茶”！
所以精算师为了保住饭碗，之后产品的定价大概率是上涨趋势。
现在是公说公有理，婆说婆有理，你要问我到底之后是涨价还是降价？
当然是……
Emmm，还是别预测了！
现在还记得，当时一众预言新规重疾险会降价的“大明白”，最后被打脸打的有多惨……
我只能告诉大家，这次新规的影响力度，无论是涨价还是降价，都不会产生太大的幅度。
所以，不用特意持币观望或者焦虑购入，根据自己实际需求来就好~
5.
总结一下：
- 有些保险公司会失去互联网保险销售资格，所以未来两月会有一波下线浪潮。
- 重疾险再也没有销售地域限制了，异地投保彻底成为往事。
- 未来可能会有调价，但是幅度应该不会太大，并不需要着重关注。
- 未来两月肯定会有大量“炒停售”，切勿盲目下单，一定要按照自己实际需求来，到时候逗逗酱也会跟进，给大家带来测评文章供参考。
- 已经生效的保单不受影响，买了保险的朋友不用担心~
如果还有什么不明白，或者想问的，直接加我聊聊（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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