大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近着实有不少的互助计划下线了，其中最有名气的就是水滴的病友互助计划。
百度互助计划也在之前宣布将于9月9日正式停止运营，享年300天……
这一下有不少朋友都慌了神，纷纷担忧起自己所参加的互助计划会不会哪天就突然消失了。
今天咱们就来聊聊“互助计划目前的运营状况和前景”，也让大家做到心里有数。
一、互助计划的前世今生
其实去查一下国内互助计划的生存现状，大多数人都会大吃一惊。
从2011年互助计划诞生开始，已经有接近上百家的互助计划宣布关停，目前整体的存活率不过40%多一点……
水滴的病友互助和百度的互助计划已经算是其中的佼佼者了，毕竟还有很多人都听过他们的名字。
还有不少互助计划，我们连名字都没有听说过就已经停止了运营，连朵小浪花都没有翻起来。
比如轻轻互助、斑马社、同心互助、大树互助等等，失败的案例比比皆是。
但不可否认的是，互助计划确实渐渐在国内流行了起来。
直到2018年蚂蚁金服推出了相互宝，彻底点燃了大家对互助计划的热情。
这个热情的原因其实也很简单，便宜！
相互宝2020年截止到最新一期的分摊，累计也不过是49.22元而已：
这个价格连最便宜的一年期重疾险都是自叹不如。
南开大学发布的《相互宝社会价值研究报告》，4.2万受访的相互宝成员中：
- 10%的人除相互宝外没有其他任何保障（包括社保）；
- 30%受访者年收入低于5万元；
- 37%受访者年收入在5-10万元之间。
而如果罹患重疾：
- 54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费；
- 只有不到14%的受访者能承担30万元以上的医药费。
对于这些囊中羞涩的朋友，互助计划很好的解决了基础保障的问题。
超低的价格、先保障后分摊的模式，以及很直观的帮助他人的成就感，都是传统保险无法做到的。
从这个角度看来，互助计划的兴起确实是有着其不可替代的必然性。
二、互助计划无法解决的缺陷
当然互助计划虽好，也不要贪杯哦~
互助计划本身的性质决定，目前有着3大无法解决的问题：
1、规划可以随意更改
和商业保险合同一旦签订就无法更改不同，互助计划的平台方是有权随时更改互助内容的。
（相互宝互助计划条例）
以相互宝为例：“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”从一开始的理赔30万，改到轻症5万，最后改成不予理赔。
这项改变意味着，绝大部分甲状腺癌拿不到一分钱的理赔金。
相互宝这还算是好的，毕竟这类甲状腺癌被业内称为喜癌，更改虽然有矫枉过正的意思，但起码还是有理可循。
而某些互助计划甚至连健康告知都可以更改，在更改完之后参与人需重新进行健康告知，不符合就BYE BYE！
而以上说的所有这些调整，参与者都是被动接受的一方。
你要是不接受调整就只能自己退出，之前分摊的费用也不会退还。
2、保障力度不足
现在放眼望去，大部分的互助计划其实都是借鉴的重疾险产品形态。
比较火的比如美团互助和相互宝，也都涵盖25种法定重疾+各式各样的罕见病。
但大多也都到此为止。
诸如中症、轻症、癌症二次赔付、重疾初期额外赔、投保人豁免等等这类保障，互助计划都是没有的。
但说实话，这些其实我都是可以接受的；
毕竟附加保障越多，分摊也就越多，退出的人也就越多。
但唯一不能接受的就是保额的限制。
相互宝、美团互助这些主流互助计划：
- 在40岁之前的保额，只有30万；
- 40到60岁之后，最高也就10万的保额；
- 60岁之后就会被直接踢出互助计划。
在这样随便一个重疾都需要30-50万的医疗环境下，互助计划的保额肯定是不足的。
而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》已经跟大家说过，重疾的罹患概率是和年龄成正相关的。
年龄越高，罹患重疾的概率也就越高，并且会在55岁之后成几何级暴增。
所以在重疾高罹患阶段，保额反而有所下降，甚至被踢出互助计划的产品形态；
我只能说保障确实太单薄了……
3、产品不稳定
保险公司平日里被银保监像看孩子一样看管着；
产品设计需要报备，偿付能力需要维稳，连高管任命都需要银保监审批才可以。
就算保险公司突破万难成功把自己玩破产了，《保险法》和《保险保障基金管理办法》也有完善的兜底策略。
所以长期重疾险只要签订了合同，就100%可以保障到约定期限。
而互助计划不是保险，它没有《保险法》作为后勤保障，也没有银保监这样的强监管单位。
这就导致了互助计划可以“为所欲为之为所欲为”~
互助平台本身，既不承担理赔，也不需要负法律责任。
如果人数过低，或者平台运营不善，互助计划可以随时下线风紧扯呼（可以参考文章开头的互助计划40%不到的存活率）。
想象一下自己辛辛苦苦帮别人分摊了好多年的理赔费用，结果轮到自己理赔的时候互助计划突然下线了！
Emmm……
不能细想，细想心态就爆炸了……
写到这不禁想起了之前在知乎输出观点的时候，就“互助计划能否代替保险”跟一位互助计划的忠实拥趸进行了一场battle。
他的观点是，虽然一个互助计划保障力度比较薄弱，但我可以同时加入相互宝、水滴病友互助、百度互助啊。
这样我就有了90万的重疾保额，而且就算其中一个下线，我还有两个互助计划可以给我充足的保障。
现在希望这位兄弟心里的阴影面积不要太大……
三、正确看待互助计划和保险
说了这么多互助计划的缺点，难道互助计划真的是一文不值么？
当然不是！
开篇就说过了，互助计划有一个令人无法拒绝的优点：
便宜！
所以在我看来，目前的互助计划其实是商业保险一个很完美的补充。
年轻时如果理赔了，每年不到100块的分摊费用，简直就是白赚了一份重疾险；
而一旦互助计划下线了、超过年龄了，或者以后觉得分担费太贵了而退出了，也有长期重疾险作为兜底，不用害怕保障缺失。
岂不美哉~
当然说了这么多，其实都是把互助计划“保险化”对待的，也有很多朋友认为互助计划的最终形态就是保险。
但就我个人观点而言，其实互助计划和保险是有本质区别的，而且这种区别会随着两者的发展成熟变得愈发明显。
保险的本质就是一场交易，投保人付出保费，保险公司转嫁风险。
这场交易受法律保护，投保人可以精打细算获取最大收益，甚至动用法律维权。
而互助计划的本质，在于“互助”两个字，它的核心内容是慈善。
在互助计划中，你可以享受到帮助他人的那种满足感。
尤其当你看到你的帮助名单时，你会清楚的意识到自己帮助了这些人。
这种“我真优秀”的感觉，是商业保险无法给予的。
只不过现在大多数人，包括我自己，都已经将互助计划商业化了。
初心变了，产品也就没那味儿了~
四、写在最后
最后，对于互助计划最近频繁的下线，其实大家没必要过于担心。
毕竟目前互助计划的市场体系并不是十分健全，试错成本是肯定需要付出的。
A互助没了，还会有B互助。
核心问题在于：你想从互助计划里获得什么？
如果你想要完整的风险保障，我劝你醒醒！抓紧时间把自己的保险配置齐全；
而如果是奔着便宜，获取保障的同时还可以获得帮助别人的快感，那么恭喜你互助计划可以完美解决你的需求。
最后，想要参加互助计划，我还是之前同样的观点，只推荐相互保和美团互助。
原因就两个字：流量。
互助计划对于运营平台的最大难题，就是风险运营，而只有在数据样本达到一定规模的时候，风险才能真正可控。
随着理赔案例的增多，越来越多的健康体可能会觉得不划算而退出互助计划。
而此时如果没有足够的流量去支撑，很快就会陷入“非健康体不退出，健康体不进来”的慢性死亡。
而在目前看来，能有如此庞大流量支撑的只有微信和支付宝了。
所以，你懂的~
最后提一下：吐逗保和相互宝及美团互助并没有任何合作，大家是否加入，与我们并无利益关系，只是好东西是要让大家知道罢了！
我是中立客观的吐槽君，爱你们！
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