首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
不知道大家有没有发现，一件有趣的事。
就是越便宜的东西，大家对其保险的接受程度反而越高。
比如碎屏险、运费险，最贵就到车险。
大家的接受程度都非常高。
而价值更高一些的，比如几百万房子的家财险，以及近乎无价的人身险，接受程度反而要低一些。
就……
蛮奇怪的。
今天我们就来讨论一个，大家经常忽略，但其实非常重要的险种——家财险。
1.
由于“家财”的概念非常宽泛，房屋主体属于，装修装潢属于，甚至屋内的财物也属于。
所以保险公司对于家财险的保障，有着非常细致的划分：
- 房屋主体：因自然灾害、火灾、爆炸或不属于房主的第三方坠落和倒塌，导致的房屋主体损失。
- 室内装修：因自然灾害、火灾、爆炸或不属于房主的第三方坠落和倒塌，导致的房屋室内装修损失。
- 室内财物：因自然灾害、火灾、爆炸或不属于房主的第三方坠落和倒塌，导致的房屋室内财务损失。
- 室内盗抢：经公安部门确认的室内盗抢行为而丢失或损坏的直接经济损失。
- 水管破裂：房主的自来水、下水及暖气管道，或邻居房屋或公共区域水暖管破裂，导致的屋内财产损失。
- 第三者责任：在房屋内或因坠物等原因，导致的第三者身故或财产损失。
所以，在购买家财险的时候，一定要理清自己想要转嫁的主要风险是什么，之后才能在挑选保险产品的时候有所侧重。
不然理赔的时候，很有可能会是“这也不赔、那也不赔”……
2.
除了要注意五花八门的保障内容以外，还有一个需要特别注意的事项。
那就是我们人人都讨厌的“免责条款”~
目前市面所有的家财险，基本都有3条：
- 自然灾害中，地震和海啸是不保障的；
- 所有的与房主有关人员（家人、雇佣人员等）的故意或重大过失行为；
- 金银珠宝、证券文玩、奢侈品等财物的损失是不保障的。
所以想要保障这三种情况的朋友，基本可以放弃家财险了。
尤其是第二条，像是出门忘关煤气造成火灾这种，都是属于房主重大过失行为，没办法理赔的！
当然除了这三项基本的免责条款以外，很多产品还会附加一些奇奇怪怪的免责。
下手之前一定要看清楚。
另外，多年来和家财险“斗智斗勇”下来，除了免责条款以外，我觉得大家还应该关注以下三点：
（1）选择水管爆裂附加保障时
尽量选择对破裂原因没有限制、包含水暖管及上下水管、自家和邻居损失都赔偿的产品。
（2）选择室内盗抢附加保障时
尽量选择可以赔偿手机、电脑等物品的产品，毕竟这类物品是最容易丢失的，而很多产品并不保障手机等物品的丢失。
（3）选择室内财务或室内盗抢保障时
在理赔的时候往往需要我们提供损失物品的发票；发票如果也丢失的话，大部分保险公司会要照片等辅助证明材料，所以买完家财险别忘给自己的房子照张全家福！
3.
Ok~
挑选家财险的注意事项，跟大家讲完了。
接下来再给大家推荐两款我中意的家财险：
（制图By吐逗保，禁止转载）
不要问我为啥只推荐平安的，因为他家的家财险有点一家独大的意思……
第一款是我家目前的自用款。
保障非常全面，室内装潢及附属设备、室内盗抢、水管破裂和居家责任全部保障。
居家责任类似于第三方责任险，就是因火灾、爆炸或者水管爆裂，造成周围邻居的损失，就可以进行赔付。
对于大多数普通家庭来说，绝对够用。
不过这款产品的缺点是房屋主体，最高只能保障200万，对于一些一线城市来说，有些不大够用。
这些朋友可以考虑第二款，中国平安爱家保千万家财险。
听名字就知道保额挺高~
200万起步，最高1000万。
而且性价比也在线，1000万保额也只需要388元/年的保费。
不过缺点就是，基础保障有些少。
只保障房屋主体、室内装潢财务，以及居家责任。
可选责任也只有三个：水管破裂、熊孩子责任和出租人责任。
- 熊孩子责任：被保险人承担监护义务的被监护人造成第三者人身伤亡或财产损失，保险公司可以进行赔付。人伤0免赔，财产损失10000元免赔。
- 出租人责任：在被保险房屋内因意外事故造成承租人的人身伤亡，依法应由出租人承担的经济赔偿责任，保险公司进行赔付。
是的，水管破裂，想要，得加钱~
投保的时候一定要注意！
哦，对了，差点忘了说。
房屋主体的保障，类似于报销型保险。
房子值多少钱，就买多少保额，如果买多了也不会多赔。
比如一幢 300 万的房子，就不用买 400 万保额，多出的 100 万是赔不了的！
4.
房子可能是我们很多人这一生中，购买的最贵的一件商品了。
虽然房子出现意外的几率并不是很高，但是只要出现事故，一般都是我们很难承受的损失。
所以，给房子加一份家财险还是很划算的，毕竟价格也不高。
但也不必矫枉过正，给房子投保特别夸张的保险，根据自己的需求有的放矢即可。
我是吐槽君，爱你们！
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