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大家好，我是一本正经的吐槽君。

新一轮「 降息 」，又双叒叕来了……

而且央妈已经放出风来，准备继续再降10个基点！

从去年年初，一直到现在，这两年来我都记不清楚我说过多少次降息的新闻了。

感觉快要和闹钟一样准时，每个季度都要例行公事来一次了……

从一开始的3%时代，到后来的2.5%时代，再到现在2%都有点磕磕绊绊的样子。

定存这个人人都可以使用，人人都放心使用的理财手段，已经慢慢变得越来越奢侈了……

1.

之前我就说过，只要大家还不把钱取出来，用来消费或者投资，那么这个存款利率就会一直降下去。

因为银行存款利率下调，无非就是两个目的；

一个目的是刺激消费。

银行存款这么低，就别把钱放在银行里啦，拿出票子花一花不香吗~

另一个目的就是拉动投资。

钱放在银行里不升值了，那么自然就会流向理财产品、股票基金、房地产等方向。

但现在问题是大家都尬住了。

你不动，我不动，发现大家都不动，就更不敢动了。

一边是降息，存款利率继续下行。

另一边呢，是10月份的CPI，同比又是负的。

不知道大家经历过这个双十一后，有没有这种明显的感受。

那就是东西真的便宜了好多……

不是那种活动打折的便宜，而是本质上直接打骨折。

尤其是电器，降价的非常明显。

去年码住的冰箱，九千多将近小一万，由于各种情况没入手；

今年再一看，已经五千包邮，还送一堆赠品了……

这些现象，背后反映的是同一个问题：

即便存款利率一再下调，普通人也还是在做防御性的储蓄，不消费不投资。

谁都不愿意做冲锋的“炮灰”，那就大家一起缩起来存钱~

这就导致一个很魔幻的景象。

一边骂存款利率低，一边悄咪咪地存款……

2.

说白了，与现在的投资大环境相比，银行的存款利率还不够低。

2022年负收益的理财产品有3104只，占比23.29%。

而收益率在0-3%区间的理财产品有6382只，占比47.89%。

也就是说，折腾半天，至少5成的投资都玩不过银行定存。

哪怕定存利率已经快降到2%了！

所以，降息还会继续。

降息一时爽，一直降息一直爽。

只要大家不把兜里的钱拿出来花，降息就永不停止。

而对比银行存款利率的雪崩式调整，再来看保险的利率下调速度，确实太滞后了。

原先保险3.5%的时候，存款是3.25%。

现在存款都下调到快2%了，保险的预定利率才刚刚降到3%……

而且和定存不同，保险的预定利率都是长期甚至是终身的。

买定离手，哪怕周围的市场再萎靡不振，也耽误不到你的收益。

这也是为什么近几年储蓄险突然从人人嫌弃的鸡肋，摇身一变成为保守理财渠道当家花旦的原因。

全靠同行衬托。

银行定存和国债都gg了，那我储蓄险就只能勉强carry一下了~

3.

当然，储蓄险前几个月也是被监管按照脑袋降了一次预定利率，所以现在能入得了我眼的产品确实不多。

在我看来，有三个方向可以考虑。

一个是高收益，但是笨重的长远考虑；

最常规的养老年金，首推「☞ 富多多1号 」。

后期IRR上4%的表现，可以碾压绝大多数的年金险。

一个是2.5%保底收益+预期收益的分红险；

旱涝保收的同时，又留下了一个博得更高收益的可能性，首推「☞ 一生中意分红险 」；

目前中意人寿披露的51款分红险产品中，过去3年产品分红实现率最低为100%，最高为247%，懂的都懂~

最后一个就是一款奇葩的bug产品。

它绕开了对增额寿的一系列限制，做出了一个带减保（自由取现）功能的养老金，长期复利最高可达3.8%。

算是一个投机取巧来用高收益抢市场的产品。

「☞ 金满意足5号 」，灵活性极高的年金险，喜欢操作的朋友选这款绝对玩的转。

4.

看着保险又是4%，又是3.8%的，是不是就感觉定存的2%弱爆了？

不过作为中立客观的我，还是要提醒一下大家。

无论是分红险还是年金险，在投保的初期几年，现金价值都不会太高。

所以如果你只想要三五年的短期理财，时间到后就必须使用的话。

还是老老实实选择国债或者银行定存吧；

收益低就低点，总比到时间了没钱可用要靠谱~

当然，关于储蓄险，如果有任何疑问，也可以直接来找我们，专业解答（微信搜索ID：tucaojun888）。

我是吐槽君，爱你们！

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