大家好，我是吐槽君。

长期险由于保障期限较长，理赔成本也较高，导致了整体保费也非常高。

某些高保额的多次赔付重疾险，几十万的保费也是稀松平常。

所以长期险一般都提供将保费分期缴纳的选项。

就像买房一样，可以选择全款买房，也可以选择分期5年、10年、20年甚至30年。

这也是很多朋友在购买重疾险、寿险这一类长险的时候，经常向我咨询的问题。

• 一次性趸（dǔn）交整体保费是很低，但一次性拿出这么大的流动资金对于大部分家庭来说都是不容易的。
  
• 分期缴费每年的经济压力是小了，但整体的保费会上涨一大截，总感觉亏了很多。

究竟是选择一次性趸交好，还是分期缴费比较好？

今天我就来仔细算笔账，告诉你缴费期限到底该如何选择？

一、我劝你分期缴费

首先呢，也不卖关子，先把结论告诉大家：

在收入稳定的前提下，所有的保障型产品（重疾险、寿险）都应该选择分期缴纳保费，并且缴纳期限越长越好，有30年分期可选就千万别选20年分期。

理由呢有以下4点：

1、出险时间有不确定性

和车子房子等这类偏向于长期使用的产品不同，大多数保险其实更偏向于一次性使用产品。

出险就理赔，之后保险合同就终止了。

而无论你是选择一次性趸交还是分期缴费，只要保险合同生效了，就算是只交了一年的保费，出险后保险公司也是会照常理赔的。

并且不会向我们追缴余期保费！

比如说同样是一款产品：

•  一次性趸交4万元，第二年出险了是赔50万；
  
• 分期缴纳第一年交了2000元，第二年出险同样也是赔50万。

动动手指头，3.8万就这么省出来了~

2、保费豁免保障

敲黑板，保费豁免保障不明白什么意思的同学请举手~

补课的戳这里《保费豁免，一个很容易被大家忽视的优秀保障》。

简单来说保费豁免就是在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人满足某些特定豁免条件，比如重疾/轻症/身故/失能等等，允许投保人可以不再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。

比如父母给孩子买重疾险，附加了投保人豁免，如果在缴费期间父母不幸罹患特定疾病或者身故的话。

如果选择的是分期缴费，后续保费就不用缴纳了，保障依旧有效；

而如果选择的是一次性趸交的话，由于保费都已经缴纳完毕了，也就没有什么保费是否豁免一说了。

一来一回又亏了好几万……

3、流动资金的重要性

一个企业特别看重现金流，而对于一个家庭来说同样如此。

一次性趸交保费的话，家底都交了出去。

• 一旦出现紧急情况怎么办？
  
• 想换房换车怎么办？
  
• 突然有一笔稳赚不赔的投资机会怎么办？

这时候分期缴纳保费的优势就体现出来了。

这就是为什么很多人有能力全款买房，也一定要分期30年是一样的道理~

4、钱越来越不值钱

看似我们选择分期缴费要比一次性趸交要多缴纳很多保费，但其实考虑到通货膨胀，钱是越来越不值钱的。

年缴保费5000元，以4%的通货膨胀率为例，30年后5000元的购买力仅仅相当于现在的1500元。

之前值一个月工资的保费，在缴费末期可能只需要一个礼拜的工资即可，交出去一点也不心疼~

二、什么时候短期缴费？

当然，也并非所有情况都要选择长期缴费，某些特殊情况选择短期缴费可能更划算。

1、收入不稳定

某些自由职业者，或者个体经商，收入并不稳定。

而之前我们也说了，长期缴费的前提是收入稳定。

就像我们贷款买房之前，银行都会查看我们的流水一样，就是确定我们的收入是否稳定。

但保险不会去追查我们的流水，到期没有缴费怎么办？

30天宽限期、2年复效期，超过了直接按照退保处理！

所以某些收入不稳定的职业，在经济充裕的时候，尽快把保费交完是个不错的选择。

2、购买理财型保险

和保障型产品不同，理财型保险（年金险、万能险、连投险等），越早的缴纳完保费，整体的收益反而更高。

这个其实也很好理解，越早收到我们的钱，保险公司就越早能拿我们的钱去生钱，反馈给我们的利益自然也就更高。

因此在没有其他更好的投资渠道的情况下，购买理财型保险可以尽量选择更短的缴费期限。

缴费期越短，收益越高！

三、写在最后

现在到处都是小额贷、信用卡的负面新闻，搞得大家都觉得分期付款是一种非常不健康的生活方式。

但保险这个东西，某些时候还真的是分期甩趸交好几条街。

当然和信用卡分期一样，千万不要忘记按时缴费，做好保单管理！

PS：方法之前逗逗酱也写了，可以参考《保单太多忘记缴费和理赔？手把手教你如何管理保单！》。

下课，爱你们！

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