甲状腺结节、甲亢、甲减，甲状腺疾病投保指南

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好吖，我是逗逗酱~

近年来，随着社会环境、生活、饮食方式的变化，许多疾病的发病趋势都在上升；

同时伴随着医疗技术的发展，体检的普及等，疾病的检出率也越来越高，其中甲状腺疾病就是比较常见且典型的一类。

就目前的理赔结果来说，男性和女性罹患甲状腺癌的概率都很高，尤其是女性；

所以保险公司为了适当止损，自然而然对甲状腺疾病的核保尺度变得越发严谨。

从而导致甲状腺异常人群，在投保健康险时也越发困难。

距离上一次写甲状腺疾病投保指南，已经过去大半年多了。

这期间保险产品不断更新迭代，投保指南当然也需要再更新。

为了方便有甲状腺问题的朋友能更高效解决投保问题，今天逗逗酱就重新帮大家梳理一下，甲状腺异常的人群，应如何正确地购买保险？

（PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果）

一、关于甲状腺疾病

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情。

然后才是学会如何在众多产品中，挑到符合自己需求的产品。

甲状腺：是成年人最大的内分泌腺，位于人体颈部喉结下方，气管两旁，分左右两叶，彼此相连，能分泌甲状腺素。

它的作用就是起到合成和释放甲状腺激素，从而稳定人体的正常生长、发育、调节神经等作用。

而甲状腺疾病是属于一种临床常见的内分泌系统疾病，常见的甲状腺疾病如下：

许多甲状腺疾病在治疗后都较容易复发，甚至有的治愈后还需要终身服药。

同时像常见的低度恶性甲状腺癌，大多通过手术切除即可。

若还需其他辅助治疗，全套下来也就5、6万元，一般不会对生命造成威胁。

因此，这也大大增加了保险公司的逆选择成本，从而导致保险公司对甲状腺疾病的核保要求都并不宽松。

二、甲状腺异常，如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，就需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。

（PS：若需核保，逗逗酱一般建议优先考虑智能核保，快速且无记录，若通不过再尝试人工核保）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分5种：

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

而对于不同的甲状腺疾病（其他疾病如是），保险公司的核保宽严程度也是不一致的；

投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

其中意外险一般不需要健康告知，不过有的保猝死的意外险，会有健康告知。

如果不满足就别买了，那么多产品换一个不行吗？

虽然其他3个险种对甲状腺疾病的核保要求都很严格，但只要甲状腺疾病不是太严重，还是有不少产品可供选择。

为了更方便大家高效率的投保，逗逗酱挨个手动测试了这三类险种（医疗险、重疾险、寿险）的线上热门产品的智能核保。

针对不同甲状腺疾病的人群，提供了各险种的购买建议。

1、甲状腺结节

甲状腺结节：是指甲状腺内部肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，可以单发或多发。

在购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键！

保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注以下几点：

结节直径大小
边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱
B超TI-RADS分级
若进行核素扫描，结果是否为“热结节”
甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减
是否存在淋巴结肿大

其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大，如下图：

可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计，级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。

逗逗酱将甲状腺结节人群可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，如图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示，即便是患有甲状腺结节，仍有许多支持智能核保的网销保险，若满足一定条件，都有机会承保。

接下来我们就逐一看看，重疾险、医疗险、寿险中哪几款产品最值得选择。

重疾险：“国富嘉和保”对于甲状腺结节的核保要求最为宽松，其次是“芯爱2号、倍加尔保、超级玛丽2020Max”；其余款要求各有不用，大家可根据自身情况挑选最合适自己的产品。
医疗险：首选“尊享e生优甲版”，健告无问询，符合其他询问，可直接正常投保；或选择“复星联合超越保”，满足一定条件，也可标准体承保。
寿险：热门线上产品如“大麦2020、瑞和升级版、爱相随等”，健康告知都未询问甲状腺结节，可直接投保；而目前性价比最高的“定海柱1号”，要求比较多，大家可自行测试选择。

甲亢

甲亢：通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。

患有甲亢的人群，可购买的线上产品的核保规则汇总，如图：

如图所示：

重疾险：市场上热销的重疾险大多可以正常承保，其中“大家超惠保”的健康告知更是压根没提及甲亢，只要符合其他健告要求，就可以直接入手。
医疗险：可优先考虑“尊享e生优甲版”，健告无问询；或选择“复星联合超越保、平安e生保（保证续保版2020）”有正常承保的机会，而尊享e生2019版即便后续恢复情况不错，仍需除外承保。
寿险：热门主流的线上定寿，大都没有询问甲亢，只要无健康告知问题，就可以正常承保。