大家好，我是一本正经的吐槽君。

百万医疗险，一直是我和逗逗酱最推荐的险种之一。

无论大人、小孩还是老人，只要符合投保要求，都是非常建议配置的。

但是~

没有一款保险是万能的，不然保险就不叫保险，而叫保本理财了。

百万医疗险同样有它的不足。

比如1万的免赔额，比如茫茫多的免责条款。。

当然，平日里我和逗逗酱没少跟大家唠叨，所以大家应该都心中有数。

但是，关于百万医疗险的另一个“雷区”——既往症，可能很多朋友都没有听说过。

而知晓既往症的朋友，大多数也只是对既往症有个迷迷糊糊的感念。

正好，今天就用一篇文章，彻底帮大家搞懂既往症的所有知识~

一、什么是既往症？

很多朋友对于既往症会有些误解，会疑惑：

“是不是我只要得过的病，将来都不会赔”？

其实不是的。

首先我们要清楚，什么是既往症？

简单来说就是：被保险人在投保前，已知或应该知道的疾病或症状。

当然，这只是简单说法，书面一些的说法就是：

所以不是说投保前患过的所有疾病都算是既往症，一定要按照条款释义理解。

需要特别说明一下的是，和“职业类别”一样；

各家公司关于“既往症”的条款定义都有差别，有的严格、有的宽松，购买时需仔细查看。

平时比较常见的既往症有：

• 慢性病（如高血压、糖尿病、哮喘、慢性肝/胃/肾炎等）；
• 大病（如脑梗塞、瘫痪等）；
• 投保时仍在治疗或恢复中的人群；
• 投保前某类症状持续出现（如血尿、便血、持续性发热、长期头痛、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等），投保后大概率因此住院的人群。

基本上这四种情况，都属于既往症范畴。

而急性的，偶发的，不可预见的疾病，如：

感冒，发烧，急性肠胃炎，急性支气管炎，急性肺炎等；

这种可以完全治好的，以后不可预见会不会发生的，就不算既往症咯~

二、为什么既往症要免责？

其实保险公司为了防止有些人有既往症，但却不看免责条款就投保，医疗险还会在“健康告知、等待期、确诊时间”等部分一遍遍询问。

保险公司为什么这么“操心”呢？

我们都知道，保险是为了防范未知的风险，说白了就是保一个概率。

而既往症是属于明确已知的、切实存在的风险。

不具有偶然性，故不是可保风险。

如果连既往症都能赔，那么会导致保险公司可能会赔穿，保费也会大幅上涨。

医疗险也就变成了“医院团购券”……

这样不论是对于保险公司，还是健康的被保险人，都是不公平的，也失去了购买保险的意义。

说白了，保险公司毕竟还是一个盈利机构，并不是慈善机构。

它肯定是要保证在盈利的前提下，为我们提供保障。

所以说，医疗险对既往症免责，一些伙伴可能觉得难接受，但的确是合理的。

当然，也不是所有的既往症，都是没办法理赔的，有两种情况还是阔以滴：

（1）顺利通过健康告知

这种情况，一般是健康告知内有问询某种疾病。

但通过智能核保/人工核保告知后，保险公司做出了承保决定。

比如，倒霉熊患有“乙肝小三阳”，买医疗险时如实告知了。

如果得到的结论是“标体承保”或“加费承保”，后续因肝脏相关的疾病住院了，都是可以赔的。

（2）本身保障既往症

这种情况只见于少数特殊产品。

这类产品可以保障特定的既往症，并且按照一定比例赔付。

比如人保甲状腺癌百万医疗险，就可以无视甲状腺既往症，单独保障甲状腺癌。

三、保险公司如何查既往症？

我和逗逗酱一直都在强调，投保时如实健告是非常重要且必要的。

法律规定必须遵循“有限告知的原则”——有问必答、不问不答、如实告知。

但仍有小部分人存在一种侥幸心理，觉得保险公司不会仔细查。

一般情况下，如果理赔资料不充分、材料有涂改、伪造或其它骗保嫌疑行为的，保险公司都会深入调查。

尽管调查起来麻烦，但只要他们想查，就一定会仔细核实。

尤其是健康险，就是调查你的既往病史，一般通过以下四种方式：

• 调查社保或者新农合就诊记录；
• 调查医院就诊记录、体检机构体检记录；
• 通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录；
• 委托专业的调查公司或侦探机构深入调查。

因此，强烈建议大家不要抱着侥幸心理，一定要做好健康告知，避免理赔纠纷。

四、写在最后

百万医疗险性价比高，保障也非常实用，但也是规则复杂的险种。

尤其对于既往病史，还是坦白从宽。

不要抱有侥幸心理，不要刻意隐瞒，不要期望通过两年不可抗辩期护身来索要理赔。

即便身体有异常，通过智能核保或人工核保，说不定还能顺利得到保障，避免理赔纠纷。

若有其他保险疑问，或对于自己无法确定的情况，来咨询我就对了（微信搜索ID：tucaojun888）。

我是吐槽君，爱你们！

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