大家好，我是一本正经的吐槽君。
上周，河南民生频道发布了一篇名为《死里逃生后，男子被逼求“开腹理赔”！你的保险，到底能保你吗？》的视频。
今年8月份，视频中的吴师傅罹患了急性重症胰腺炎，在ICU治疗了十几天，花费了近13万元的医疗费。
在出院之后，就之前购买过的华夏人寿重疾险提出理赔申请。
原以为折腾的差点丢了一条命，怎么也能拿到理赔了。
没想到华夏人寿以没有达到条款中“开腹手术”标准而拒赔了。
继而吴师傅要求医生修改病例，但郑大一附院的医生认为：
“以目前的医疗水平来说，完全不需要进行开腹手术，一般采用无创治疗，严重者进行微创手术。”
被两头拒绝的吴师傅彻底崩溃了，便出现了视频中那句：“我死也要死在你们华夏保险！”
于是几天内，舆论不断发酵，吃瓜群众基本上是一边倒的支持吴师傅，网上又掀起了一股“保险都是骗人的”舆论浪潮。
然而真相究竟是如何的？
作为一个保险知识输出者，吐槽君今天就来客观中立的聊聊这件事情，不吹不黑。
一、开服理赔，是一场闹剧？
事情被爆出之后，网上大致有两种声音：
- 完全外行的电台媒体及群众：法定重疾定义已经是12年前的事情了，不符合现在的医学发展，这次拒赔的主要元凶；
- 稍微懂点行的各类自媒体：吴师傅买的产品不好，有的产品就可以不开腹就理赔，有的轻症也赔付“腹腔镜手术”。
先不论两种观点的对错，我们先来看看华夏人寿官方对于此事的官方声明：
emmm，画质有点渣，看来河南分公司的扫描仪质量一般……
咳咳，说回正题。
华夏官方的意思：
（1）媒体存在曲解，我们已经举报了；
（2）拒赔的原因并非媒体所说未开腹进行胰腺手术，而是因为吴师傅做的手术是胆囊切除手术；
（3）我们虽然不该赔，但是舆论都这样了，所以就通融赔付了。
所以事情闹了半天，吴师傅被拒赔根本不是因为没有接受开腹手术，而是因为进行的是胆囊切除术，根本就不符合理赔条件。
是不是感觉有点晕？
这个就得从什么是“急性坏死性胰腺炎”开始说起了。
说直白一些，胰腺是一个消化器官，负责分泌胰腺液帮助胃肠消化。
同时胰腺也是一个非常“愚蠢”的器官，如果分泌的胰腺液不能及时排出，那么反而有可能把自己消化掉，从而形坏死，就变成传说中的成急性坏死性胰腺炎。
而导致胰腺液分泌不能及时排出的原因有很多，有可能是胰腺自己的问题，也有可能像视频中的吴师傅那样由于胆囊结石导致。
而从华夏人寿的声明中可以看出，急性坏死性胰腺炎的理赔约定是：“为治疗急性坏死性胰腺炎，实际实施了开腹进行的坏死组织清除术、病灶切除术或胰腺部分切除术”。
所以吴师傅其实一共有两点条件没有满足：
- 切除的是胆囊，而非胰腺病灶；
- 没有进行开腹手术。
二、真的怪重疾定义过时么？
视频中的记者一直在强调，吴师傅被拒赔的主要原因，是重疾定义如今已经过时了。
那么真相究竟如何？
在以前的文章中，吐槽君科普过，目前大陆重疾险所使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，是在2007年由中国保险业协会和中国医师协会共同制定的。
规范一共统一了25种高发重疾的定义，所有大陆的保险公司都需要遵守。
具体病种包括：
诶嘿，聪明的你已经发现，急性坏死性胰腺炎压根就不包含在25种法定重疾中……
记者这都要怪罪重疾定义过时，这就有些强人所难了……
当然，重疾定义过时这件事情确实是存在的，在《甲状腺癌要被扫地出门了？保持理性看待》吐槽君已经提到过，目前中保协已经在着手重新编制重疾定义了。
所以说急性坏死性胰腺炎属于保险公司自定的重疾，吐槽君在翻找线上线下几十款产品之后，发现条款基本都和华夏的产品相同，甚至有的产品都不包含这项重疾。
比较宽松的也只是没有明确规定需要开腹手术，比如太平洋的金福人生：
但一样要求的是进行胰腺病灶切除……
所以说就算是像其他自媒体说的那样，购买了不需要开腹手术的其他保险产品，吴师傅的胆囊切除手术也无法达到理赔条件。
所以吐槽君觉得华夏保险并没有恶意拒赔，而吴师傅的情况虽然值得同情，但确实不符合理赔条款。
至于视频中郑大一附院的医生所说：“对于重症急性胰腺炎，目前90%的病人都不需要进行开腹手术。”
吐槽君则认为目前部分的保险公司确实有一定的责任。
未来医疗手术的发展方向毫无疑问，一定是向无创化努力。
所以在条款设定上，一定要与时俱进。
如果无创化的手术的风险与费用更低，大可以把他放在轻症列表中，没必要掩耳盗铃的做一只鸵鸟。
三、写在最后
吴师傅最后的理赔，在掀起舆论浪潮之后，满意的获得了通融赔付。
又一起“按闹分配”的理赔事件就此告一段落。
不得不说，这对于整个保险行业来说，确实是莫大的讽刺。
吐槽君一直都觉得，通融赔付是对其他投保人最大的不公，老老实实遵守规则的老实人，平白无故承担了“相对公平”的成本。
只能说民意又一次XX了规则。
PS：这篇文章并非在为任何人洗白，也并非为了抹黑任何人，仅仅是想发出一些声音，让大家了解事情的真相究竟是如何的。
PPS：这个故事还告诉我们，百万医疗险+重疾险配合才能完美解决大病风险，百万医疗险的作用之一就是解决重疾险理赔范围外的疾病！
我是中立客观的吐槽君，爱你们！
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