又是康惠保！第一款新规网红重疾险来啦~

首发 | 微信公众号「吐逗保」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，大噶好呀，我是逗逗酱~

1月31日过后，火热的旧定义重疾险抢购潮，终于圆满落幕。

逗逗酱和吐槽君也终于结束了战斗，踏踏实实睡了它个昏天暗地。

在这里先恭喜买到旧规重疾的朋友们，没赶上车的朋友也不要懊恼不已~

自2月1日起，重疾新规开始实施，彻底走到台前；

各保险公司会陆陆续续地上线一批新定义重疾险，来替代旧版产品。

其实昨天吐槽君也预告过了，逗逗酱今天准备测评一款新规重疾险，它就是——「百年康惠保旗舰版2.0 」。

旧定义重疾险中“康惠保旗舰版”也算是重疾险的标杆产品之一了，性价比很高。

所以随着重疾新规的实施，百年人寿也将康惠保旗舰版进行了升级，推出了重疾新定义下的康惠保旗舰版2.0。

废话不多说，下面逗逗酱就来盘一盘这款网红新规重疾险，到底如何。

一、康惠保旗舰版2.0深扒解读

老规矩，我们先看一下，康惠保旗舰版2.0重疾险的基本产品形态：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图，新规下的康惠保旗舰版2.0仍是一款单次赔付重疾险。

不过它将中症、轻症责任改为了可选责任；

同时新增了前症必选责任，以及癌症二次赔付、身故赔保额等可选保障责任。

所以康惠保旗舰版2.0的必选责任，只有重疾和前症保障；

如中症、轻症、癌症二次赔、身故、被保人豁免、投保人豁免等保障，都需要额外付费附加。

（1）重疾保障

等待期90天后，罹患100种重疾中的一种，赔付1次。

保障最大的亮点就是“60周岁前罹患重疾，可额外赔付60%保额”，保障充足。

具体赔付要求：

60周岁前，确诊重疾，可赔付160%基本保额；
60岁及以后，确诊重疾，则赔付100%基本保额。

这个赔付额度不算低了。

不过康惠保旗舰版2.0的重疾保额，最高可投保70万。

但需注意的是：

只有0-40岁的被保险人最高保额为70万，41-50岁最高保额为40万；

成年学生、家庭主妇累计重疾风险保额＜50万，无业人群累计重疾风险保额＜30万。

另外，新规实施后最主要的变化就是：“重疾的理赔条款均按照重疾新规定义规范”；

比如我们一而再说的，新定义重疾根据甲状腺癌的严重程度，按照轻症或重疾赔付；

康惠保旗舰版2.0作为新规重疾险，必然也是如此。

将TNM分期为1期或以下的甲状腺癌，踢出重疾保障范畴，按轻症赔付，保额不超过30%：

不过新版重疾对多种重疾的理赔标准，也变得合理了；

比如重大器官移植术的理赔相对变宽松了，新增“小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植；

再比如冠脉搭桥手术，顺应了医学的发展，不再要求“开胸”，切开心包的微创手术也能赔100%保额。

总体来讲，对我们消费者来说是好事。

（2）中症保障（可选）

等待期90天后，罹患20种中症中的一种，最多赔付2次，每次赔付基本保额的60%（不分组，无间隔期）。

同时包含“被保险人中症豁免”：

即若被保险人罹患合同约定的中症后，后续的保费豁免，无需再交了，而保障依旧在。

（3）轻症保障（可选）

等待期90天后，罹患35种轻症中的一种，最多赔付3次，每次赔付基本保额的30%（不分组，无间隔期）。

同时也含“被保险人轻症豁免”：

即若被保险人罹患合同约定的轻症后，后续的保费全部豁免，无需再交，而保障依旧在。

另外康惠保旗舰版2.0对于高发中症/轻症的覆盖也较完整：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图，高发的轻中症，康惠保旗舰版2.0都在保障内，还算较全面。

其中对于脑中风后遗症，轻症和中症都保障；

原位癌也保障，但缺点是理赔标准严格了些。

另外虽然不保障微创冠状动脉搭桥术，但是替换为激光心肌血运重建；

激光心肌血运重建术(TMLR)是近几年产生的治疗严重冠状动脉粥样硬化性心脏病（冠心病）的新方法。

需要注意的是，较轻急性心肌梗死、微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）和激光心肌血运重建，三者仅赔付其一，赔付后另外两个病种轻症责任终止。

（4）前症保障

前症呢，通俗来讲：就是病情比轻症要轻，还没有达到轻症理赔标准的疾病。

一般可表现为结节、息肉等外在形式，是比较容易引起重大疾病的前兆。

康惠保旗舰版2.0和旧版的康惠保2.0一样，都含有“前症”保障责任：

保障20种前症，赔付1次，赔付15%基本保额。

康惠保旗舰版2.0保障的20种前症，如下图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

（5）恶性肿瘤二次赔（可选）

康惠保旗舰版2.0增加了“恶性肿瘤二次赔付”的可选保障。

若附加癌症二次赔，则首次确诊重疾后，可豁免后期保费，另再次赔付120%基本保额。

具体赔付要求如下：

首次确诊重疾为癌症：间隔3年后，再次确诊为癌症（包括新发、复发、转移），再赔付120%基本保额；
首次确诊重疾非癌症：间隔180天后，首次新发癌症，再赔付120%基本保额。

癌症发病率高，这是众所周知的。

在重疾理赔中，因癌症理赔的，男性占60%左右，女性占80%左右。

而康惠保旗舰版2.0不仅含前期重疾额外赔，癌症二次赔的120%赔付比例也足够，赔付间隔期也中规中矩。

关于附加保费，买保额50万，保终身，30年缴费，保“重疾+中症+轻症+前症+癌症二次赔”的情况下，男性保费上涨11%，女性上涨15%，保费涨幅还可以。

如果看重癌症保障的朋友，可自行选择附加。

（6）身故（可选）

除了重疾、前症必选，中症、轻症、恶性肿瘤二次赔，可自由选择投保外，还可附加身故保障。

不过虽然康惠保2.0的身故保障是可选的：

18周岁前：赔付已交保费；
18周岁后：赔付100%基本保额。

但这是在你选择保至终身的前提下！

如果保障期限选至70周岁，则会强制捆绑身故责任。

另外超过30岁，保终身的话，就不能选择30年缴费了。

还是老套路啊！

（7）健康告知

康惠保旗舰版2.0的健康告知还蛮宽松的；

对体检异常的人群特别友好，不问2年内健康检查异常，只问有异常被建议治疗的情况；

同时住院史询问不超过15天。

但增加了近一年内是否在其他保险公司投保重疾保额超过100万，超过就不能买了。

总结一下，百年康惠保旗舰版2.0的亮点就是：

含重疾前期额外赔：60岁前首次患重疾，赔160%保额；
保障20种前症：前症都是比轻症要轻，还没有达到轻症理赔标准的疾病，可以赔1次，15%的保额。
健康告知较宽松：不询问2年内健康检查异常，只问有异常被建议治疗的情况；同时住院史询问不超过15天。
投保较灵活：百年康惠保旗舰版2.0除了重疾、前症必选，中症、轻症、恶性肿瘤二次赔均可自由选择投保，不过身故责任需选择保终身才可选。
保费不贵：投保仅选择重疾+前症+轻症+中症，不附加身故、癌症二次赔，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男性每年保费为6575元，30岁女性每年为6330元，价格竞争力还不错。