(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱~

据国家卫生健康委统计信息中心新发布的公立医院费用情况显示：

如果在二级及以上公立医院住院，平均花费在1万元左右。

而普通的百万医疗险，以及之前逗逗酱跟大家推荐的百万医疗险，一般都是有1万免赔额的；

也就是说，出险后住院费用1万元以内是不报销的，只报销1万元以上的部分，导致大部分小病住院可能拿不到理赔。

虽说为了高杠杆，也是为了保证产品的稳定性，这1万免赔额算不上什么毛病，逗逗酱个人之前也是建议，普通家庭其实大可以自行承担这部分费用。

但千人千面，仍会有许多朋友认为1万免赔额还是有些高，更希望住院能够全部报销；

同时，也有不少粉丝私信我们，问有没有好的0免赔百万医疗险推荐？

这不赶早不如赶巧，众安保险最近又出手了，针对介意免赔额的人群，推出了一款0免赔的百万医疗险——乐享e生无免赔医疗险。

完全取消了百万医疗险免赔额的限制，号称只要住院，责任内1分钱也能赔。

今天，逗逗酱就来深扒测评一下这款“乐享e生无免赔百万医疗险”，看看它到底值不值得买？

一、与同类产品对比测评

为了让大家更清晰的感受，产品之间保障与价格的变化；

逗逗酱选取了目前市面上2款热销的0免赔百万医疗险，以及有1万免赔额的“尊享e生2019”，来与“乐享e生0免赔版”进行对比。

具体产品如下：

• 乐享e生（无免赔版）
• 一起慧99（无门诊版）
• 泰然无忧（0免赔版）
• 尊享e生2019版

老规矩，先来版横评图：

接下来，逗逗酱就结合以上对比表格，以及保险条款，对“乐享e生”进行更深层的解读，看看它的优劣势都在哪里？什么样的人群适合购买？

1、优势

（1）免赔额为0元

相比市面上许多百万医疗险都有1万的免赔额，乐享e生最大的优势就在于“没有免赔额”；

不仅能够覆盖大额医疗风险，还能报销小额住院医疗费。

只要被保险人住院，不限疾病意外，不限社保用药，自费部分都可以报销，没有理赔门槛，保障更好。

（2）提供重大手术住院津贴

乐享e生针对10种重大手术，提供了0-300元/天的住院津贴，单次住院最多给30天，每年累计最多报销90天。

10种重大手术如下：

可以看到，此项保障基本上把常见重症住院都包含进来了，有效减轻因巨额住院费用带来的经济压力。

不过需要注意的是，乐享e生的重大疾病住院津贴会根据“户籍、社保所在地、收入、吸烟与否”等情况，在0-300元的范围内浮动。

（3）增值服务

乐享e生的基本增值服务全都有，如“重疾绿通、医疗垫付、外购药物、术后家庭护理、肿瘤特药服务”，还可附加“质子重离子医疗”；

虽说比不上尊享e生2019版那么丰富，但是相比其他同类0免赔百万医疗险，已经算是很不错的了。

（4）保费额外政策优惠

值得一提的是，如果是家庭单，即2个或2个以上被保险人（成年人）投保，可享受保费95折的优惠，非常适合一家人一起投保。

2、劣势

（1）保费贵

因为是0免赔的产品，所以保费更贵，乐享e生无免赔版相比有免赔额的尊享一生2019要贵一倍。

毕竟如果没有免赔额，保险公司小额大额医疗住院都要管，出险量增大，保费自然也是要上涨的。

但其实买一份有免赔的百万医疗搭配一份小额住院医疗险，一样可以达到0免赔的效果。

下面，逗逗酱就拿“尊享e生2019+安联住院宝”的组合搭配与“乐享e生无免赔版”对比一下：

我们可以看到：

• 方案1：买0免赔的乐享e生，相比方案2，理赔只需要提交一份资料，在一家公司就可以完成，更方便；
  无论个人单或家庭单，乐享e生无免赔版都支持线上5000元在线理赔，小额理赔十分方便。
  
• 方案2：1万免赔的尊享e生2019+医疗保额1万的安联住院宝，不限社保报销的，刚好堵上自费1万及以下不赔的缺口，甚至总体价格相比乐享e生更低，保额也更高。

（2）保额降低

乐享e生的报销上限控制在100万，不区分一般医疗和重疾保额，即重大疾病医疗费用是包含在100万一般医疗保险金范围内的。

虽然不似尊享e生2019版一般住院保额高达300万，重大疾病保额600万，但就目前来说100万/年的医疗报销费用也足够用了。

（3）等待期分档

乐享e生的等待期和重大疾病住院津贴一样，会随着“户籍、社保所在地、收入、吸烟与否”等情况变化，可分为三档“30/60/90天”；

例如：

户籍地和社保地都在“北京”的话，近两年税前年收入≥12万，不吸烟的话，等待期妥妥30天，重大手术住院津贴则是最高的300元/天。

可如果户籍、社保所在地在“河南”，等待期就是90天，重大手术住院津贴就成了0元。

而作为一款一年期的医疗险，等待期30天和90天差距还是很大的。因此大家在投保时，需要特别注意一下。

（4） 续保条件应该更严格了/核保条件

乐享e生0免赔版的续保与尊享e生系列一样，都是不会因为既往理赔而拒绝续保或单独调整保费，比较友好。

但是，由于没有免赔额，赔付概率会很高，这类产品赔钱的可能性会比较大。

所以乐享e生在产品常见问题回答里，关于“续保问题”加了一个特别约定：

本产品会根据赔付情况、医疗费用水平、被保险人身体情况等因素，综合判断后决定续保至本产品或尊享E生2019。

也就是说，乐享e生的续保审核的结果有两种：

• 可以继续续保乐享e生；
• 只能续保有免赔额的尊享e生2019。
  

这是众安为及时止损，可以通过这个约定将乐享E生的优质客户续给有免赔的尊享E生系列，不至于丢失客户，然后再下架乐享e生。

不过有一点好处的是，算是从侧面解决了小额医疗险续保稳定性的问题；

不至于会像其他有续保核保产品让消费者完全失去保障，有利有弊吧。

二、写在最后

总体来说，要不要买乐享e生，取决于你是不是打算要买小额医疗险。

（1）如果不在意免赔额

买有1万免赔额的百万医疗险就足够了；

可以选择“尊享e生2019版”，保费价格要比乐享e生无面陪伴便宜的多，其保障也非常全面，拥有完善的增值服务，丰富的可选责任。

而且核保手段支持在线智能核保+人工预核保，总体来讲是保障力和核保便利性综合程度最好的产品。

（2）如果预算比较充足、在意免赔额

① 怕麻烦的人群

可以直接买“乐享e生无免赔版”，基础的保障和增值服务都有，免赔额为0，自动包含小额医疗费用保障，理赔更便利，不用分开两款医疗险赔。

了解乐享e生无免赔版投保详情，长按识别下方二维码：

② 不怕麻烦的人群

可以“尊享e生2019版+安联住院宝” 搭配购买，价格更便宜，保障更全面，整体性价比更高，但需要分开理赔。

以上提到的产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」中，如果要进一步了解这些好产品，可以戳左下角「 阅读原文 」。

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最后，我是逗逗酱，愿你我都能买到称心如意的保险！么么哒~

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