首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

众所周知。

银行存款这个东西，死期利率要大于活期，5年死期利率要大于3年死期。

但是2022果然是不平凡的一年。

这村镇银行取不出钱的风波还没过去，现在四大行又表演了一手“利率倒挂”。

啥意思呢？

就是储蓄时间更长的5年期存款，利率要比3年期的更低！

比如工行，3年期存款的利率是3.15%，而5年期的是2.75%：

再比如说中行也是一样，3年期存款的利率是3.15%，而5年期的是2.75%：

之后我翻遍了四大行的APP，发现基本都统一了步调，利率大差不差。

更更更魔幻的是。

部分大行的3年期大额存单，跟3年期普通定存的利率水平，居然一致了！

比如招行：

1.

为什么会出现如此魔幻的情况？

答案很简单：

利率下行。

四大行的这波操作，就差把“我要降利率”写在脸上了。

和保险公司“保单本质是负债”一样；

对于银行来说，存款其实就是负债，而相反贷款才是资产。

因为贷款产生的是正现金流，每个月收回本金+利息。

而存款是负现金流，每个月要给出利息。

把银行简化一下的话，其实就是赚这两者的差价谋生。

这就不难理解，为什么5年利率会低于3年利率了。

因为死期存款的利率是买定离手的，之后利率再怎么降，也跟这笔存款没有关系。

而不停放出的贷款，是根据利率实时更新的。

如果利率不变，甚至是上涨的话，那银行自然把差价赚的盆满钵满。

而一旦利率下行，银行一边付着不变的死期存款利息，一边放出贷款的利息反而降低了。

这样差价就变少了，夸张一点甚至可能赔钱！

而这个时候为了保证收入，就需要未雨绸缪，提前降低死期存款的利率。

Emmm……

这也是为什么我会说，四大行就差把“我要降利率”写在脸上了~

2.

无数发达国家的例子摆在眼前，利率下行，甚至是负利率，在我看来其实都只是时间问题而已。

就连央行行长（原）周小川，也只是说：“尽量避免快速进入负利率时代”。

再加上这次四大行的“用脚投票”。

我认为，如何锁定长期收益，应该是每个人都要考虑的事情了。

当然就保险来说，方法还是不少的。

长期稳定现金流的年金险也好，灵活有保底利率的万能险也罢，都是对我们普通老百姓而言，可行的方案。

当然我最推荐的还是性质介于年金险和万能险之间的“增额终身寿险”。

既可以锁定长期100%确定的收益，又兼顾不小的灵活性。

而且3.5%的稳定复利，远超普通银行定期存款3%左右的单利，还不用担心利率下行！

简直是居家必备良品~

至于具体产品的话，还是推荐弘康的「 弘运增利终身寿险 」。

直接上干货。

以30岁男性为例。

分3年缴费，每期缴10万元，现金价值如下：

（制图By吐逗保）

6年可以回本。

除了初期以外，弘运增利收益一直保持遥遥领先。

投保30年后，弘运增利的IRR超过了3.485%，折合成单利是5.98%。

分5年缴费，每期缴10万元，现金价值如下：

（制图By吐逗保）

依旧是6年可以回本。

收益也是毫无悬念的霸榜，远超同类竞品一大截。

投保30年后，弘运增利的IRR超过了3.485%，换算成单利是5.98%。

最后分10年缴费，每期缴10万元，现金价值如下：

（制图By吐逗保）

10年缴的初期，乱的像晋西北。

前7年，利盈盈、司马台、万年禧先后露脸。

第8年及之后，弘运增利就和之前的剧本一样一骑绝尘了。

投保30年后，弘运增利的IRR都超过了3.478%，换算成单利是5.96%。

无论是3年、5年，还是10年缴费，弘运增利的收益都要远超其他竞品。

而且30年接近6%的单利，和我们刚才提到的3%左右，还要提心吊胆担心利率下行的银行存款相比，简直是吊打！

绝对是目前锁定长期收益的，最佳方案之一~

对于产品有什么疑问的话，别害羞直接来找我，毕竟这可是“养老本”，马虎不得（微信搜索ID：tucaojun888）。

3.

今年注定是艰难的一年，各种魔幻的事情都来了。

我们普通老百姓，最好的应对方式就是，好好赚钱，然后保守理财。

他强由他强,清风拂山岗；

他横由他横,明月照大江。

我是吐槽君，爱你们！

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