作为平安保险公司的头牌“平安福”，相信大家都耳熟能详。

毕竟谁的朋友圈没个平安的代理人，那都奇了怪了…

照常惯例年年都升级的平安福，自然也升级为——平安福2019。

但是，直到逗逗酱反复看了好几遍产品条款后，只想问：

平安福2019到底升级了神马？相比18版不仅保障内容几乎没什么变化呀，保费怎么还高了那么一丢丢……

下面，逗逗酱将通过以下内容给大家深扒一下，看看平安福2019到底在作什么妖？

主要内容如下：

• 平安福2019升级了什么？
• 平安福2019深扒解读
• 不买平安福，那应该买什么？

一、平安福2019升级了什么？

估计有些小伙伴可能对平安福不太熟悉，升级后的平安福2019的产品形态依旧是：

主险 + 必选附加险 + N个可选附加险。

逗逗酱先简单陈述一下，平安福2019的保障责任：

（1）主险终身寿险：身故责任

（2）附加重疾险（必选）：100种重疾、30种轻症

（3）附加长期意外险（必选）

（4）附加癌症多次赔付（可选）

（5）附加投/被保人豁免（可选）

（6）其他保障：运动获更高保障+轻症后额外保额

下面，逗逗酱将平安福2019版与平安福2018版进行对比，看看它到底升级了什么？

详细对比图如下：

直接说结论：

与平安福 2018 相比，2019 版在产品形态上并没有太大实质性的进展，仅两方面有所升级：

（1）疾病保障的数量增加

新增了 20 种重疾，10 种轻症；重疾变为100种，轻症变为30种。

（2）保额提升功能

增加了运动增额和轻症后额外赔付，这两项保额提升功能。（别急~后面会详细阐述）

虽然实用性不太大，但往往有总比没有好。

因此，平安福2019在保障上是没什么太大的升级变化的，然而保费却上涨了1%左右；

虽然不算多，逗逗酱也不得不吐槽这着实还是有点坑啊……

二、平安福2019深扒解读

下面，逗逗酱将对平安福2019的各项保障责任进行深扒解读，看看它都有哪些优势与不足。

（1）身故责任

平安福2019的身故责任是与重疾共享保额的。

也就是说：

如果先罹患重疾，赔了重疾保额50万，主险寿险的保额就只剩下51-50=1万了，之后再身故就只能获得1万的赔付。

这下大家明白了吧？这就是组合型保险的通病。

你感觉好像什么都保，但实际上付出的保费与得到的保障是不相符的。

因此，如果你追求全面的保障的话，逗逗酱更推荐单独购买独立的重疾险和独立的寿险；

以后都是单独分开理赔的，这样保障才能更全面。

（2）重疾

保障100种重大疾病，赔付1次，赔付100%基本保额。

逗逗酱之前说过，一般来讲25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。

而且，据统计法定的 25 种重疾的发病率，在所有重大疾病理赔案件中占到了95%以上。

因此，80种跟100种差别并不大。

（3）轻症

保障30种轻症，可赔付3次且不分组，每次赔付20%基本保额。

而且，70岁前罹患条款约定的轻症后，额外增加保额；

也就是说：70岁前每赔付一次轻症，身故/重疾保额涨20%，最多赔3次，最高增长60%。（但每次必须是不同的轻症）

然而，判断这款产品轻症保障的好坏，逗逗酱认为还需看它对高发轻症覆盖的是否全面。

因此，逗逗酱研究了下平安福2019这款产品，在11 种高发轻症上的表现，如表格所示：

我们可以看出，平安福2019在高发轻症的保障上是有些不足；

虽然轻症疾病有一定的改进，增加了单侧肾脏切除、较小面积III度烧伤这两种高发轻症。

但是，对于像不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术等非常高发的轻症，还是一如既往的不保障。

（4）其他保障

① 癌症多次赔付（可选）

癌症多次赔付是一款可选的附加险，保额跟重疾险保额一致。

我们来看一下条款：

首次确诊必须为癌症（如果第一次重大疾病不是恶性肿瘤，则该条款失效），最多可赔3次，赔付基本保额；

但癌症多次赔付的间隔期为5年（包括癌症的复发、转移、新发），间隔时间有些长。

毕竟，癌症的复发和转移大概率发生在头两年；

因此，5年的间隔期实用性较低，毕竟间隔期越短，对被保人肯定越有利；

而且，这个保障如果你选择附加，是需要额外加钱的；

逗逗酱大约试算了一下：30岁的女性30万重疾保额，20年缴费的话，需要每年多交一千多。

逗逗酱就想说，在这种条件下还需多交一千多，还不如用这钱再投保一份理赔条件更好的重疾险，以此来增加重疾的保额，都比附加这个强的多！

② 长期意外险（可选）

保障意外身故、伤残、公共交通意外身故或伤残、自驾车意外身故或伤残（自驾可获得双倍赔付），保至70岁。

但是！附加长期意外险，也是另外收费的，而且不便宜！

举个栗子：

30岁的倒霉熊，保30万意外险，缴费30年，保至70岁，每年就要多交1170元。

而逗逗酱之前介绍过的一款一年期综合意外险——小蜜蜂综合意外险：

50万意外身故保障+5万意外医疗保障+250元/天意外住院津贴+交通意外额外赔付20万，每年仅需125元，可以一直买到65周岁。

由此看来，选择哪个更合适，我想这个账应该已经很明了了吧。

对意外险感兴趣的小伙伴，可以温习逗逗酱之前写的文章《2019意外险怎么买？老中青三代的攻略都在这里》。

③ 豁免功能（可选）

平安福2019可以选择，是否附加被保人豁免（罹患条款中约定的轻症/重疾/癌症），是否附加投保人豁免（罹患条款中约定的重疾、轻症，或投保人发生身故、全残）。

同时，选择附加的话，也是单独收费的！

而现在大部分的保险公司，对于轻症豁免大多是免费的，这里来看平安福2019已经落后了。

④ 平安RUN

平安RUN也就是运动增额。

两个保单年度内，累计18个月，每个月中有25天的步数不少于1万步。

身故和重疾的保额，可增加原保额的5%，轻症增加1%。

但是！逗逗酱认为，想要达到这个指标还是蛮困难的，不过也算是变相督促大家运动了~

综上所述，平安福2019的升级，只是稍微完善了一些基础保障，但相对来说并没有多大优势，而且保费又高。

因此，逗逗酱还是不太建议大家购买平安福2019的。

三、不买平安福，那应该买什么？

那么不买平安福省下来的钱，我们应该如何合理配置保险呢？

其实，我们简单搭配几类保险，也是可以达到平安福 2019 的保障效果，且费率比前者低得多。​

下面，逗逗酱根据保费预算不同，给出以下两种保险配置方案，以30岁男、28岁女为例：

方案①：保费预算有限版

这个方案，非常适合保费预算有限的人群；

逗逗酱将成年人最高的两项风险，在保证基本保额的前提下，以最小的保费代价进行了转嫁。

重疾保障+恶性肿瘤保障+住院医疗保障+身故/全残保障全都有；

30岁男的保费仅需2420元，28岁女的保费仅需2078元。

方案②：保费预算充足版

这个方案中的消费型重疾险+百万医疗险+高额定期寿险+综合意外险，基本将成年人绝大多数可能遇到的风险进行了防范。

这个方案不仅保障程度比平安福要高；

而且，30岁男的保费仅需5256元，28岁女的保费仅需3957元，两个人加起来还不到1万元；

这可比动辄一个人的保费就上万的平安福的费率要低的多！

而且，分开买重疾险和寿险，是不用像平安福那样共享保额的！

另外，看重多次赔付的小伙伴，也可以将康惠保旗舰版+大麦定寿更换为守卫者1号；

附带身故且多次赔付的守卫者1号，仅比单次赔付+身故赔付分开购买的价格稍高一点。

如若还觉得保障不够，可自行根据自身情况加保，毕竟保险配置从来都不是一蹴而就的事情。

以上保险配置方案里的推荐产品，逗逗酱已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣了解的小伙伴儿，可以点击左下角「 阅读原文 」查看。

四、写在最后

保险产品从来都不是保障责任越多越好，也不是保费越贵越好。

选择保险时，大家应从实际情况出发，结合自己或家庭的保险需求、保费预算；

灵活的选择和搭配不同的保险产品，用更优的费率来实现更完善的保障。

希望逗逗酱今天的分享，能对大家有所帮助；

也欢迎点点右下方好看，或转发分享给有需要的小伙伴~

最后，逗逗酱愿每个人都如平安福的名字一样，平安喜乐，福寿双全！笔芯~