大家好，我是一本正经的吐槽君。

在保险圈里，有个挺有意思的笑话。

说一个病人得了冠心病，在手术台上的时候，病人突然一把攥住医生的手，特别认真的嘱咐道：“不要微创，一定要开胸！不开胸我的重疾险不赔！”

当然这只是一个笑话，但是也从侧面反映出，重疾险的轻症理赔问题。

今天吐槽君就跟大家说道一下，重疾险“轻症”的那些事。

一、轻症的由来

在十多年前，市面上的重疾险还没有轻症这个概念，甚至对于重疾的概念也没有统一的规定。

终于这一隐患在2006年爆发了出来，一位购买了友邦重疾险的用户，写了一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的文章；

矛头直指友邦对于重疾的定义，并提出了重疾险是“保死不保生”的观点。

这件事在当时引起了轩然大波，重疾险的规范化势在必行！

于是，2007年由保险行业协会和中华医师学会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》面世了，其中明确规定了25种重大疾病的理赔定义。

但这又带来了一个新的问题，很多疾病的定义对于治疗方式（如冠状动脉搭桥术）、疾病时期（如恶性肿瘤）都有着明确定义。

可是随着人们健康意识和医疗技术的发展，很多疾病都可以使用更先进的治疗技术（如微创冠状动脉搭桥），或者发现病症的时期非常早（如极早期恶性肿瘤）。

而这个时候，“轻症”这个概念便应运而生：

• 降低理赔门槛，可以帮到更多的消费者在疾病早期就可以获得治疗；
  
• 极大的降低了重疾险的理赔纠纷。

当然，现在的疾病细分更加极致，除了“轻症”以外，“中症”和“前症”等一系列概念也都被提了出来；

之前吐槽君在《中症保障的实际意义有多大？》这篇文章中，已经简单的分析了一下中症的要点，大家可以参考一下。

二、鉴别产品轻症优劣的方法

上文也提到了，国家仅对25种重疾有所定义，而轻症疾病定义则是保险公司自有权利，所以在挑选重疾险的轻症保障时，需要打起十二分的精神。

1、高发轻症的数量

其实轻症和重疾一样，高发的只有10种左右，其他大多还是保险公司锦上添花的噱头，真正理赔的几率十分有限。

所以，在甄别一款重疾险产品轻症优劣的时候，最先要看的还是高发轻症是否都包含，而非轻症的总种类一共有多少。

吐槽君为大家整理出了目前赔付率最高的11种轻症，并对目前市面上热销的含中症的重疾险做了以下横向对比：

可以看到，目前热销的几款重疾险，很少有把消费者当小白的情况，该有的轻症一般都会配置齐全。

大家在挑选轻症的时候，就照着这11种轻症准没错，尽量挑选覆盖全面的产品。

如果不能全覆盖，其中不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得还是能接受的。

2、疾病赔付条件

由于轻症的理赔定义是保险公司可自由定制的，所以光查看疾病种类可不够，还要看一下赔付条件是否苛刻。

就以“轻度脑中风”为例，目前市面上一般有4种理赔条件：

• 不要求后遗症
• 要求后遗症
• 不要求后遗症，但是两项免责不保障
• 要求后遗症，且两项免责不保障

我们一眼就可以看出来，第一种的理赔条件肯定是最宽松的，能获得理赔几率也是最高的。

所以，如果你对某种轻症有重点需求的话，比如家中有脑中风疾病史，那么着重观察比较一下相关疾病是个不错的做法。

3、轻症与重疾的对应赔付

一款重疾险，如果含有一种疾病由轻到重的递增赔付，无疑会更加提高我们的获赔几率。

比如以“备哆分1号”和“康惠保旗舰版”为例：

如果倒霉熊先不幸罹患轻微脑中风，之后直接发展成重度脑中风后遗症，那么：

• 购买康惠保旗舰版100%基本保额赔付；
  
• 购买备哆分1号一共可以获得：30%+100%=130%基本保额赔付。

当然要注意的是，某些产品并不是递进保额赔付，而是共享保额赔付（或者叫先行赔付）；

比如先轻微脑中风赔付30%保额，之后重度脑中风后遗症的重疾会赔付100%-30%=70%的基本保额，这样的话就有一点吃亏了（比如康瑞保）。

4、赔付比例、次数、间隔期等

这个就是大家一目了然能看到的保障了。

有的产品只赔付25%基本保额，且只能赔付一次；

有的产品依次赔付30%、35%、40%，不分组还没有等待期。

大家视情况择优选择即可~

三、写在最后

轻症的存在无疑扩大了重疾险的理赔范围，让很多早期患病的消费者成功获得了理赔。

不过附加轻症的保费也着实不便宜，整体保费一般都会上涨15~20%左右。

如果保费预算真的特别有限，购买纯重疾保障也是可以的，千万不要打肿脸充胖子，让过多的保费负担拖累正常生活，那可就本末倒置了~

我是吐槽君，爱你们！

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