2020乳腺疾病应该如何购买保险？都帮你选好了！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好吖，我是逗逗酱。

老粉丝都知道，逗逗酱算的上是一个全副保险武装的Girl，能配备的险种基本上都配全了。

逗逗酱也发现在日常收到的投保咨询中，大部分为女性群体，这也侧面说明女性自身的保险意识正在不断地壮大。（我甚是欣慰呀，哈哈）

但由于不同的身体结构，女性在某些方面的患病风险要远远高于男性。

譬如：乳腺、子宫、宫颈等方面的常见女性疾病，往往导致我们在投保时健康告知过不去，从而拖慢投保的脚步。

尤其是女性乳腺方面的疾病，就困扰着不少集美。

数据表明“中国乳腺癌发病率的增速是全球平均增速的两倍，在全世界排第一”。

前段时间逗逗酱刚刚更新过“甲状腺”、“乙肝”疾病的相关投保指南；

今天为了方便有乳腺问题的朋友能更高效解决投保问题。

逗逗酱就重新帮大家梳理了一下，如果女性的乳腺存在异常，应如何正确地购买保险？有哪些产品值得选择？

（PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果）

一、关于乳腺疾病

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情；

然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

今天我们就主要聊一下，乳腺的3种常见疾病：乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤。

1、乳腺增生

乳腺增生是女性最常见的乳腺良性疾病，既非炎症又非肿瘤，主要是由于内分泌失调，导致乳腺过度生长，复旧不全；

一段时间以后，如果增生的乳腺组织不能完全消退，就会形成乳腺增生症。

如小叶增生、乳腺结构不良症、纤维囊性病等，也都属于乳腺增生症。

据调查约70%~80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多发于20-50岁的女性。

乳腺增生一般会引起乳房肿胀和疼痛；

最典型的表现是大姨妈前会感到乳房胀痛，在单侧或双侧乳房可摸到一个或多个大小不等的肿块；

大姨妈走后，疼痛减轻或消失，肿块缩小或不见，呈现周期性变化。

乳腺增生的癌变概率非常低，基本上不会有太大危害；

大家只需要注意调整心态，保持心情舒畅，坚持体育锻炼，定期检查即可。

2、乳腺结节

乳腺结节指的是乳房不明性质的肿块，它并非具体某种疾病，而是一种症状描述。

一般乳腺B超描述为乳腺低回声结节、低回声团、实质性结节等等。

乳腺结节可能是良性也可能恶性，需进一步继续检查确诊。

而在核保时有几个比较重要且关键的参考因素：

结节大小是否<1cm；
结节是否有钙化灶；
结节边界是否清晰或边缘是否光整；
结节血流是否丰富或紊乱；
乳腺相关淋巴结是否增大。

当然，以上判断一般都比较主观。

另一种比较常见的核保方法是：要求你提供半年内的超声结果，和BI-RADS分级情况，进行询问。

其中BI-RADS分级是一种乳腺影像诊断分类评估方法，一共分为6级，等级越高，乳腺结节的恶性可能性越大。

具体分级对应情况如下：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

通常来说：0-1级为正常情况，2-3级需定期复查，3级前基本上是良性，有些产品核保相对宽松，可以投保；

4级往上恶性可能性越大，买保险较困难，6级几乎可以确认为癌症了，如果不手术确诊良性，基本上与重疾险、医疗险无缘了。

3、乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是最常见的乳腺良性肿瘤；

症状一般是乳房出现肿块，不痛不痒，肿块增长缓慢，有明确的边缘和形状，易于推动，除肿块外，无其他自觉症状。

发病原因也和内分泌失调有关，雌性激素分泌不平衡就会出现。

乳腺纤维瘤癌变的可能性虽然很低，约为0.12%~0.3%；

但仍需密切观察定期随诊，及时诊断治疗，手术切除是目前治疗纤维腺瘤唯一有效的方法。

逗逗酱提醒一下，由于怀孕可使纤维腺瘤增大，所以在准备怀孕之前，应进行手术切除；

另外，如果有乳腺癌家族史、或是在45岁左右乳腺癌高发年龄段新发现了乳腺纤维腺瘤，那就要尽早手术切除，避免癌变。

4、乳腺疾病的常见检查方式

乳腺的检查，目前有三种乳腺检测手段“B超、钼靶、磁共振（MRI）”，分别对应不同的情况：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

乳腺彩超是常用的检查手段，价格也不贵，仅在百元左右。

钼靶X线检查是目前诊断乳腺疾病的最可靠的检测手段；

特点是检测出医生触摸不到的乳腺肿块，同时能鉴别出乳腺的良性病变和恶性肿瘤，可以早期发现乳腺癌。

而核磁共振检查的效果虽然是最好的，但价格也更高，一般建议有家族遗传病史的人群，可以进行MRI检查。

二、乳腺异常人群如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保（即邮件核保）”。

（PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分为5种：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

同时，针对不同的乳腺疾病，保险公司的核保宽严程度也并不一致；

逗逗酱将3种乳腺常见疾病的一般核保结果，大致总结了一下：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

对于这3种乳腺疾病的投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

在保险公司核保实务中，论严格程度：乳腺增生＜乳腺结节＜乳腺纤维瘤。

其中“意外险”一般与疾病不相关，通常不需要健康告知，乳腺异常人群可正常投保；

不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知，如果不满足，产品那么多换一个呗。

PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章☞《成人意外险全面测评》。

虽然另外三个险种对乳腺疾病的核保要求各有不同，但仍是有可以购买的产品。

逗逗酱手动测试了数十款线上热门产品的智能核保，针对这3种乳腺疾病人群，提供了最新的、最全的“各险种投保攻略”！

话不多说，直接上图~

1、乳腺增生

单纯的乳腺增生问题较小，仍然有许多投保机会。

逗逗酱将乳腺增生人群可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，好产品都在下图：

（双击图片放大，制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

如图所示：

重疾险：如「信泰超级玛丽2020Max」、「钢铁战士1号」、「横琴系列重疾险」、「信泰如意人生守护」、「光大永明嘉多保」等热门重疾险产品，对于乳腺增生的核保尺度都很宽松，直接通过智能核保，无任何附加条件即可标准体承保。
医疗险：即使是最严格的医疗险，也有可能标准体或除外承保；
众惠相互的「普惠e生」的健康告知未提及乳腺增生，可直接投保，只是保障责任差了点；当然若满足一定条件，「平安e生保（保证续保版2020）」也有望标准体承保或除外承保，保障内容会更丰富全面。
定期寿险：如「定海柱1号」、「瑞泰瑞和升级版」、「华贵大麦2020」、「华贵大麦正青春2020」等热门定寿，在健康告知中都未提及乳腺增生，只要确认符合其他健康告知要求，就都可以正常投保。

2、乳腺结节

一般若健康告知中有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，需要走核保。

乳腺结节人群可以选择的线上好产品，如图：

（双击图片放大，制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

如图所示：

重疾险：单次赔付的优先考虑「国富嘉和保」，对乳腺结节的核保要求属最宽松；多次赔付的可以选择「倍加尔保重疾险」，算是要求较宽松的。
医疗险：医疗险对于乳腺结节的核保较严格，想要标准体承保，只能选择「普惠e生」，它的健告未提及乳腺结节，可以标准体承保；
其次可以考虑「平安e生保（保证续保版2020）」相对比较宽松，乳腺结节人群可除外承保；此外「尊享e生系列」也可以作为备选。
定期寿险：除定海柱1号外，其他热门定寿的健康告知中都未询问乳腺结节，只要无其他健康告知问题，就可以正常承保。

提醒一下：若BI-RADS分级在4级以上，除了意外险，正常的重疾险、医疗险、寿险大概率都会拒保。

3、乳腺纤维瘤

在核保上，保险公司是否承保乳腺纤维瘤，主要根据是否手术切除，肿瘤是否良性、术后复查情况来决定。

如果进行过切除手术，基本可正常投保。

乳腺纤维瘤人群可以选择的线上好产品，如图：

（双击图片放大，制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

如图所示：

重疾险：如果进行过切除手术的话，在手术切除之后一段时间后状态良好即可正常投保重疾险；
如果还没有切除的话，就需要如实告知和提交相应的资料，经由保险公司核保团队进行判断，根据不同的情况会有相应的结论。
产品上单次赔付仍是优先考虑「国富嘉和保」，多次赔付优先选择「倍加尔保重疾险」，对乳腺纤维瘤的核保要求最宽松，有机会标体或除外承保。
医疗险：和乳腺结节一样，乳腺纤维瘤想要标准体承保，只能选择「普惠e生」；
其次可以考虑「复星联合超越保」或「平安e生保（保证续保版2020）」，满足一定条件，乳腺纤维瘤人群有机会除外承保。
定期寿险：除定海柱1号，目前热门的线上定寿产品「华贵大麦2020」、「瑞泰瑞和升级版」、「三峡爱相随」等都没有询问乳腺纤维瘤，如果其他健康告知要求没有问题，就可以直接买。