首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
咳咳，那啥。
我妈又来跟我炫耀“养老金”了……
我已经记不起这是第几年，老妈来跟我炫耀了。
不得不说，社保体系还是靠谱。
哪怕经济形式再困难，哪怕养老统筹基金即将告罄的新闻满天飞，养老金该涨还是涨。
我妈的养老金，都快追上我的工资了！
但是嘛……
这个涨幅貌似是越来越低了👇：
（制图By吐逗保）
1.
其实上涨幅度逐年降低，主要还是三个原因造成的。
第一个原因，估计大家都能看出来，现在的经济环境确实有点糟糕。
要知道我们每个月所缴纳的社保养老金，并不是傻傻的放在那里。
而是由最精锐的投资团队，进行各种各样的投资。
而经济增长放缓、社会整体回报率下降，养老金每年的投资增长率自然也变低了。
第二个原因是，这几年的物价通胀也比较稳定了。
2022年的CPI同比上年仅上涨了2.0%；
从这个角度来看，3.8%的养老金涨幅，其实已经算不错了。
最后一个原因嘛，就是因为人口老龄化。
从去年开始到未来的10年间，我们将会迎来史上最大的一波“退休潮”，预计每年会有2000万人退休！
要知道，我们的社保养老金运作模式，是现在的年轻人，负责供养现在的老年人。
并不是我们交的养老金，慢慢增值等到我们老了以后再领。
那是商业养老金的套路~
而新生儿呢？
估计大家都应该看过相关新闻了。
2022年的出生人口仅为1200万人，中国61年来首次出现负增长！
所以老人多，年轻人少，养老金自然就快揭不开锅了。
能涨3.8%都实属不易了……
PS：不然你以为国家为什么鼓励生娃？
2.
那为什么要每年上调养老金呢？
原因也很简单。
就是为了保障退休人员的收入，跟物价的通胀水平能匹配。
你能想象现在还发着00年左右几百块养老金的情景么……
那大爷大妈就不用跳广场舞了，而是全像隔壁思密达一样，加班到90岁了：
这也是为什么我一直说，目前看来商业养老金没办法取代社保养老金的原因。
退休后我们每月领取的养老金由“基础养老金”和“个人养老金”组成：
- 个人养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数
- 基础养老金：（社会平均工资+个人指数工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
人家是实时跟着平均工资涨的，你商业养老金拿什么比……
3.
啥？
你说「 商业养老金 」和「☞ 增额寿 」都比不上社保养老，为啥我还经常推荐？
那还不是因为社保养老金只有一份嘛……
哪怕你交最高档的社保，它也是有上限的。
你总不能凭空造出一张身份证，然后去参加社保吧~
但社保养老金真的够用么？
简单来举个例子，计算一下：
25岁的倒霉熊刚大学毕业，找到了一份月薪为5000元的工作，工作单位福利很好，按照5000元的缴费基数为其缴纳养老保险。
- 单位每月缴费：5000 x 14% = 700元；
- 个人每月缴费：5000x 8% = 400元。
假设倒霉熊可以在60岁准时退休（但其实基本不可能），并且工作表现优秀，每年的薪资都可以同社会平均薪资一样上涨5%。
那么截止退休前，倒霉熊的个人账户中累计缴费为43.4万元。
而此时社会的平均工资为4万元（想想1988年的工资，别觉得夸张），个人工资指数为2.7万元；
则倒霉熊退休第一个月可以领到的退休金为：
- 个人账户养老金：434000 ／139= 3119 元；
- 基础养老金：（40000+27000） / 2 * 35% =11725元；
合计：可领取1.48万元。
养老储蓄的本质，其实就是保证本金的购买力。
现在能麻辣烫自由，退休之后就不能每天只啃窝窝头。
那这个1.48万，相当于现在多少钱的购买力呢？
看看当时4万的平均工资，换算一下，你就懂了~
这还是倒霉熊每年都会涨薪5%的结果……
所以现在你应该明白，为什么最近看到的新闻，总是会让我们利用商业险做好养老储蓄了吧~
甚至连「☞ 个人养老金 」都来了！
4.
为什么最近一段时间，会时不时跟大家提起利率下调的事情？
PS：还不知道的朋友，可以戳☞《预定利率真降了！咱就说至于这么快吗》了解。
这是因为一旦利率下调到3%，想达到同样的养老储蓄目标，需要储备的本金大约会增加20%。
在这个社保养老金涨幅都开始下跌的年代，这笔损失可以说是非常沉痛了。
隔壁银行存款下调30个基点，都有人连夜赶高铁去存钱。
增额寿下调50个基点，我觉得我非常有必要让大家了解到这个事情。
不然损失的，那可都是真金白银。
当然，还是那句话。
利用保险达到养老储蓄目的，必须有非常明确的资金规划。
比如像「☞ 增额寿 」，目前最快的产品，也需要8年左右，现金价值才会追上已交保费。
也就是说，起码有8年以上，长时间不使用的闲置资金，才适合用来投保增额寿险。
不然那就是纯纯的“撒币”~
切记切记！
最后再推荐一下，我最喜欢的增额寿。
老朋友「☞ 金满意足3号 」。
双人版的现金价值增幅非常可观，双投被保人也给它带来很多玩法。
基本可以满足所有的养老储蓄场景，那叫一个地地地地地地道~
这样等老了以后，不论是跳广场舞找舞伴，还是相亲角夕阳红，那都是腰杆子硬气的很啊。
如果你有任何疑问，都欢迎来找我，一对一专业解答（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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