都说，可怜天下父母心。

无论是父亲还是母亲，当孩子出生后，内心就会多了一份牵挂，都想把最好的给孩子。

孩子一出生，父母必做的三大事：取名字、上户口、办保险。

而给孩子办保险，一直以来都是很多父母关心的话题。那我们到底应该如何配置小孩的保险呢？

今天，逗逗酱是时候表演真正的技术了，来跟大家聊聊关于为孩子投保的那些事儿~

主要内容如下：

• 少儿保险配置顺序
• 少儿保险哪些性价比最高？
• 逗逗酱的少儿保险配置方案

一、少儿保险配置顺序

在讲孩子配置保险前，逗逗酱还是要提醒大家，普通家庭要遵循“先大人后小孩”的原则。

在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多，毕竟父母才是孩子最好的保障。

逗逗酱建议预算有限的前提下，可以为孩子购买消费型的保险，保费便宜保障足够。

相信买过消费型的保险的小伙伴，应该还是蛮认同我这个观点的吧~

一般来说，给孩子（一般指0-18岁）配置保险的优先级顺序为：

• 少儿医保：作为基础必备保障，不论是少儿医保还是成人医保，不仅保障全面，还可以带病投保，这赤果果是国家给我们的福利啊，不薅羊毛更待何时啊兄dei~
• 少儿重疾险：能保障少儿白血病等高发重疾，弥补重大疾病带来的经济损失；
• 少儿意外险：小孩身体脆弱，活泼好动，发生意外可能性较大，最好选择意外医疗较高的产品，保障因意外造成的医疗花费；
• 百万医疗险：作为高保额高免赔的医疗险，在保费预算充足的情况下再做考虑；
• 小额医疗险：主要作为百万医疗险免赔额的补充，杠杆率不高，优先级比较靠后。

二、少儿保险哪些性价比最高？

已然了解完配置顺序后，莫着急~

逗逗酱会按以上配置优先级，带大家来分别看看，到底哪些少儿保险产品性价比最高？

噹~噹~噹~好戏正式上场，围观群众在哪里？

1、少儿重大疾病保险

目前市面上最值的购买的少儿重疾险，逗逗酱强推大黄蜂少儿重疾险2号。

• 投保年龄：28天-17周岁
• 保障期间：20年/30年/至50岁/至60岁
• 缴费期间：趸交/5年/10年/20年/30年
• 基本保额：10万-80万
• 保障内容：100种重疾（最高162%基本保额）、50种轻症（30%基本保额，可赔3次）、12种少儿多发疾病双倍赔（额外赔付基本保额）
• 其他保障：被保人罹患轻症豁免后续保费，投保人身故、全残或罹患规定的100种重疾+20种中症+35种轻症豁免后续保费

这款产品最大的特色是首创的保额复利增长，每年复利增长5%，最多可增长10次后保持不变。

举个栗子，如果投保50万保额的大黄蜂2号：

• 第一年保额为50万
• 第二年保额为52.5万（50*105%）
• 第三年保额为55.125万（50*105%*105%）
• ……
• 第十一年及之后的保额为81.4万（50*105%^10）

这样可以很好的抵抗通货膨胀，以免出现当前足够的保额，十年之后不够看病的尴尬问题。si不si很nice~（不过要注意的是，多发少儿重疾的双倍赔付是基本保额，不是复利增长后的保额哟~）

当然除了这个优点，大黄蜂2号的亮点还有很多，比如：

① 可附加投保人豁免：作为投保人的家长，一旦遭遇不幸（身故、全残或罹患约定疾病），孩子的后续保费不用操心，直接豁免；

② 完善的核保功能：附带线下核保和智能核保，对于身体有异常的孩子，提供更多的承保机会；

③ 超高的性价比：综合性价比在目前无人能出其左右，一岁的男孩投保50万保额，并附加所有保障，仅需710/年，非常的便宜！

了解大黄蜂2号投保详情，长按识别下方二维码：

由于大黄蜂2号保障20年，最多只支持10年缴费；

如果觉得这样保费压力有些大的话，可以选择慧馨安作为替补。（这个道理和房贷一样，年限越长，年缴越少，但总体利息会越多）

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2、少儿意外险

无论我们如何小心，在养育孩子的时候，还是有可能存在照顾不周的情况。

烧伤、烫伤、摔伤等这些，对于孩子来说都是高危风险。（吐槽君的屁股小时候就被开水烫了一个疤，在医院趴了好几天，手动捂脸）

这也是为什么，逗逗酱认为少儿意外险很有必要配备。

少儿意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其实我们投保意外险的主要目的还是为了意外医疗及门诊，因为孩子绝大多数的情况，都是小的磕磕碰碰。

所以可以把意外医疗摆在最优先级去挑选保险，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。

当然 ，还有一点就是，我们看重意外身故也没有用。

因为银保监为了防止残害儿童的情况：0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 – 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。（逗逗酱个人觉得此处应该给国家掌声！）

也就是说，纵使你买了500万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。

言归正传，逗逗酱推荐的产品是平安的小顽童少儿意外保险。

• 投保年龄：30天-17周岁
• 意外身故及伤残：20万
• 意外医疗（含门诊住院）：1万（0免赔额，不限社保范围）

产品形态简单，满足所有需求，价格仅60元，品牌背书扎实，附带闪赔功能，理赔需要的材料简单，逗逗酱实在想不出不推荐它的理由~

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3、百万医疗险

与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。

重疾险确诊之后，即给付约定的保额，并且可以多款重疾险同时赔付。

而医疗险恰恰相反，因为是报销住院的花销，报销时要收取发票原件，所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款。这点大家一定要注意！

话说远了，百万医疗险方面，逗逗酱推荐尊享e生旗舰版。

• 投保年龄：30天-60周岁
• 保障期间：1年
• 保障内容：一般医疗保险金300万（1万免赔额）、恶性肿瘤医疗保险金300万（0免赔额）、法律费用6000、医疗垫付等其他附加保障

老牌的尊享e生已经快成为这百万医疗险的代名词了，性价比高，保障充足，附加服务全面，并且销售量巨大。

要知道百万医疗险是没有保证永久续保的（一是银保监不让，二是保险公司不敢，诶嘿嘿~）。

一旦产品下线，只能换其他产品投保，而一旦这期间身体出现状况，不再满足健康告知，那么就彻底和医疗险say bye了！

而销售量巨大，直接导致了尊享e生，不会像其他没有大销量的产品，说下线就下线了，相对来说更稳定一些。

要注意的是，百万医疗险针对的是大病医疗报销。

所以一般医疗是有1万免赔额的（癌症医疗0免赔额），即每年累计的前1万住院医疗费用是不予报销的。

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如果还是担心续保问题的话，可以尝试一下平安e生保，这款产品是保证6年续保的，但是价格稍高。

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4、小额医疗险

百万医疗险主要是转嫁大病医疗的风险，所以一般医疗通常有1万的免赔额，也就是说平时孩子的感冒发烧这一类小病小灾基本是无法报销的。

所以想要保障全面可以附加一款小额住院医疗险，以达到全面的保障。

但要注意的一点是，这类保险在报销过一次之后，大多数在第二年会因理赔而拒绝续保。

而且由于社保的存在（医保通常报销65%，剩下由商业保险按条款报销），整体的杠杆率其实并不是很高。

再加之这类小病小灾并不会对家庭经济造成严重损失，所以逗逗酱对于这一类产品一直持的是中立态度的。

如果一定推荐一款产品的话，逗逗酱推荐安联住院宝。

这款产品最大的优势在于，不会因为理赔而拒绝续保。

BUT！！！这款产品在0-5岁保费略贵，各位宝妈宝爸剁手要心疼；而在6-17岁保费是166元，还是可以接受的。

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5、逗逗酱不推荐的少儿保险产品

逗逗酱个人认为，教育金、年金险等理财性质的保险产品，略显鸡肋，性价比也不高，不建议购买。

这类分红产品，与储蓄的收益其实相差无几，懂得理财的朋友还是去理财吧。

毕竟，保险是我们用来转移风险的，像教育金等其他目标的储蓄计划，就没有必要一定通过保险来解决。

三、少儿保险配置方案

方案①：保费预算有限版（以1岁男宝宝为例）

这个计划将少儿最高的两项风险以最小的保费代价进行了转嫁，非常适合保险预算有限的家庭。

方案②：保费预算充足版（以1岁男宝宝为例）

如果担心续保问题，可以将“尊享e生”替换为“平安e生保”。

这个计划基本将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，连投保人豁免都算在了计划内，基本已经将孩子武装到牙齿了。

四、写在最后

希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时，有所帮助。

欢迎大家转发分享给其他的宝爸宝妈，也不枉费逗逗酱熬夜写稿到现在了。

当然，逗逗酱作为一个精致的猪猪girl，得抓紧做个面膜补救一下先~

最后，愿每个宝宝都平安喜乐~

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