大家好，我是一本正经的吐槽君。
在之前的一篇文章中，吐槽君跟大家探讨了一下，关于“重疾险身故返还现价”的问题。
顺便说了一嘴，不推荐附加身故返还已交保费的保障（涉及该类可选保障的产品有健康保2.0，康惠保旗舰版、芯爱等）。
因为看起来有病赔付，没病返还已交保费很划算。
但其实返还的保费还没有本身自有的现金价值高，原文可右戳☞这里。
这篇文章发布后，很多朋友纷纷在公众号后台留言咨询：
成，吐槽君今天就再帮大家盘一下，购买重疾险时，“身故赔偿保额”的保障是否有购买的必要~
PS：涉及可选“身故赔偿保额”保障的热门重疾险产品有：
强制附加“身故赔偿保额”保障的还有“大多数多次赔付重疾险”以及“康乐一生2019”。
一、关于身故保障常见的想法
从大家的留言咨询中就可以看出，还是有很多朋友在挑选重疾险时，非常看好身故赔付保额这项保障的。
在这里吐槽君也简单的进行了一下归类，看看这其中是否也有你的想法。
1、寿险+重疾险二合一投保
很多朋友觉得分开投保重疾险和寿险不光要分开缴费，保单也要分开管理，是一件很麻烦的事情。
不如直接投保一份身故赔偿保额的重疾险，这样一张保单解决了两款保险的功能，省心又省力。
但其实这个想法是非常错误的。
目前含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项！
也就是说，虽然同时含有重疾与身故保障，重疾或身故都能理赔，但是在患重疾理赔后就不再享有身故保障。
这样的话，其实本质保障是缺失的。
我们购买重疾险，主要是为了弥补罹患重疾后，家庭经济支出的损失；
而定期寿险是为了转嫁，家庭主要经济来源身故，家庭经济来源缺失的风险。
也就是说这两项保障是分别独立的，罹患重疾后也依旧需要身故的保障。
所以想要保障全面的话，还是“一份重疾险+一份寿险”来的靠谱。
2、有病治病，没病留遗产
拥有这部分想法的朋友，大多购买的重疾险保障期限都是保障至终身的。
这辈子没有罹患重疾，那么身故的保额就当做遗产留给后辈就好了。
权当做自己买了一份理财险，总比交了那么多保费，没有罹患重疾钱就全贡献给保险公司要好。
这个想法对不对呢？
对，但也不全对。
对在储蓄传承的概念；
因为身故返还保额的重疾险，还有一个响亮的名头“储蓄型重疾险”；
主要的产品形态就是有病治病，没病给后代留遗产。
那为什么吐槽君又说不全对呢？
因为不划算呀！
以我们大家比较熟悉的“超级玛丽旗舰版”，30岁男性投保为例：
- 方案一：超级玛丽旗舰版（50万保额，保障至终身，不附加身故赔付）+擎天柱3号（50万保额，保障至60岁的定期寿险）；
保费合计：5250+645=5895元/年。 - 方案二：超级玛丽旗舰版（50万保额，保障至终身，附加身故赔付）；保费合计：8345元/年。
不幸罹患重疾的情况就不用多说了，赔付的都是50万保额；
方案二相比方案一，每年要多交2450元的保费，而且只能赔付“身故/重疾其中之一”，肯定是不划算的。
下面，我们主要来讨论一下，没有罹患重疾，自然身故的情况：
（1）60岁前身故
这种情况下，可以获得定寿的理赔。
方案一和方案二都可以获得50万的身故赔付金（方案一还有超级玛丽的现价，不过不多），而方案一的保费便宜2400多元，肯定是更划算的。
（2）60岁后身故
这种情况下，方案一的定期寿险彻底被消费掉了，但方案二依旧可以赔付50万的身故保额。
但是！
方案一还有现金价值（方案二由于赔付过，合同终止，现金价值为0）和这么多年省下来的钱呀~
当然这就需要一定的计算了，学霸吐槽君上线！
以80岁身故为例：
“超级玛丽旗舰版”的现金价值为260895元：
方案一每年节省2450元，按照年利率4%保守理财，80岁共可获得本息：
2450×(1-1.04^30)÷(1-1.04)×1.04^20=301078元。
也就是说实际上80岁身故，方案一共可以拿到：260895+301078=561973元！
反而比方案二的50万更多……
而且很明显方案一的资金更加灵活，可以应对各类突发情况。
这也就是从数据角度来说，为什么学霸吐槽君不是很建议大家购买附带身故保障的重疾险。
二、写在最后
当然，附带身故赔付保额的重疾险也不是一无是处；
很多预算充足，但没有强制储蓄习惯的朋友，是可以考虑附加身故保障的。
而且对于大多刚接触保险的人来说，附加身故保障的重疾险用户体验可能也会好很多。
比如重疾险对于某些种类的疾病，都是有时间限制的。
以深度昏迷为例：
一般就需要维持状态96小时以上才能理赔；
而如果仅仅昏迷了十几个小时就身故了，附加身故保障的重疾险依旧可以赔付。
这对于大多数保险小白来说，都是一个更容易接受的结果。
所以其实根据每个人的消费习惯、保障需求以及实际情况的不同，都会有一个自己倾向的答案。
不过作为一个有绝对理科生思维的吐槽君来说，个人还是更倾向于数据更好看的，不附加身故保障的方案。（手动偷笑）
希望今天的分享能对大家有所启发，在挑选重疾险的时候能有所帮助。
我是客观理性的吐槽君，爱你们！
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