(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱~

上周预告过的昆仑健康保险推出了一款不分组多次赔付重疾险——「 守卫者3号重大疾病保险 」（主条款名为“健康保多倍版重大疾病保险”）。

今天，产品如约上线了。

同时之前守卫者3号的预约活动，反响也很不错。

在预约文章中逗逗酱也和大家承诺过，会在产品上线的第一时间进行测评。

喏，说到做到。

话不多说，下面逗逗酱就来好好扒一扒这款重疾险，看看它到底好在哪里？是否值得购买。

一、守卫者3号深扒解读

守卫者3号的承保公司是昆仑健康保险公司。

于2006年成立，注册资本23亿，在北京、上海、广东、浙江、山东设立有分公司，算是一家比较老牌的保险公司了。

2019年第4季度银保监会评分如下：

• 综合偿付能力充足率：178.71%
  
• 最新风险评级：B

从评分上看，昆仑健康公司运营状况良好，大家可以放心。

1、产品基本形态

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

守卫者3号分为“少儿版”和“成人版”。

主要保障内容包括：

• 必选责任：不分组重疾两次赔付（含重疾额外赔）、中症、轻症、被保人豁免、少儿特疾额外赔（少儿版有）；
  
• 可选责任：恶性肿瘤医疗津贴、身故责任、投保人豁免。

下面，逗逗酱就来挨个解析一下，守卫者3号的产品特色都在哪里？

2、产品特色

（1）重疾不分组2次赔，且含前期保额赠送功能

为什么说重疾不分组多次赔是守卫者3号的一大特色呢？

首先我们要先了解重疾分组多次赔和不分组多次赔的区别：

• 分组多次赔付重疾险：对不同病种进行分组，按组别赔付，只要某组里面的某一疾病赔付过一次，整个组别的其他病种也会失去保障，无法再次获得理赔；
  这样分组的情况，对于多次赔付的重疾有了一定的限制。
  
• 不分组的多次赔付重疾险：对病种不进行分组，赔付完1次后，只要罹患的疾病不是同一种，符合合同规定的间隔期之后，还可以赔付剩余的病种；
  大大提高赔付概率，扩展了理赔的范围，保障更加全面，当然理赔率提高了，价格上也相对会高一些。

而守卫者3号保障125种重疾，疾病不分组，可最多赔付2次，重疾保额递增赔付：

• 第一次赔100%保额，且含前期保额赠送功能，即前15年患重疾，额外赔50%保额。
  
• 第二次赔120%保额，两次赔付间隔期为365天。

同时，判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好，关键还要重点关注“必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）”的分组情况是否合理。

逗逗酱将守卫者3号与其他几款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组一起进行对比，如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

我们可以看到，守卫者3号、倍吉星、以及倍嘉乐保的高发重疾都是不分组的。

在不考虑保费的前提下，肯定是重疾不分组最好，更大限度地提高了获赔概率，实用性更强。

（2）中症、轻症都属于行业正常水平

• 中症：20种轻症，不分组赔付2次，依次按照50%、60%保额递增赔付，无间隔期要求。
  
• 轻症：50种轻症，不分组赔付3次，依次按照30%、40%、50%保额递增赔付，无间隔期要求。同时，守卫者3号对高发轻症的覆盖也很全面，而且对脑中风定义为中症，赔付的保额更高：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

（3）含少儿特定重疾，额外赔付150%保额

守卫者3号除了大人可以投保，也有个少儿保障版本，成人、少儿都适用。

少儿版中包含“20种少儿特定重疾额外赔”。

即18岁前确诊重疾，除了正常赔付保险金外，还额外赔付150%保额。

再加上重疾前期保额赠送的话，也就是说最高可赔付300%，且成年后还可继续保障重疾。

但光看着好可不行，相较于其他热门少儿专属重疾险，性价比到底高不高呢？

下面，逗逗酱就用同样“附加重疾多次赔”的高性价比少儿专属重疾险“大黄蜂3号Plus”、“妈咪保贝”，与守卫者3号放在一起比一比。

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

守卫者3号和妈咪保贝都是重疾不分组2次赔，其中守卫者3号第二次赔付保额略有优势，属于三款中基础保障最好的。

而大黄蜂3号虽然重疾最多可赔付3次，但需分6组赔，略逊于另外两款。

其次看少儿特疾保障：

• 守卫者3号：20种少儿特疾，赔付1次，额外赔150%基本保额，是市场上最高的，不过有出险年龄限制，限定在18岁前。
  
• 大黄蜂3号Plus：20种少儿特疾，赔付1次，额外赔120%基本保额，也有出险年龄限制，限定在20岁前。
  
• 妈咪保贝：25种少儿特疾+5种少儿罕见疾病，各赔付1次，少儿特疾额外赔付100%保额，少儿罕见病额外赔200%保额，不限制出险年龄。

再综合价格后，整体来说，大黄蜂3号Plus虽然是价格最便宜的，但是重疾需分组赔，且少儿特疾有出险年龄限制，都不如另外两款。

而妈咪保贝附加重疾二次不分组赔付，少儿疾病保障全面，且无出险年龄限制，但价格略贵一些。

守卫者3号基础保障最优，少儿特疾赔付比例最高，但有出险限制。

所以如果不介意少儿特疾出险年龄的限制，可以给孩子买守卫者3号，保障全面充足，性价比高。

（4）可选恶性肿瘤医疗津贴

守卫者3号的可选恶性肿瘤医疗津贴，和之前常见的“癌症二次赔付”略有不同。

一般癌症2次赔付，第1次癌症和第2次癌症通常需要“间隔3年”，才能赔到保额。

而守卫者3号的恶性肿瘤医疗津贴的赔付要求是：

首次确诊癌症1年后，如持续治疗，每年赔付30%基本保额，一年一次，最多赔3年。

对于恶性肿瘤是持续、复发、转移还是新发，没有要求，在治疗即可赔付。

有些癌症治疗或康复期较长，容易有长期输出现金的风险。

而守卫者3号的3年癌症津贴，可以应付这部分持续治疗和康复的成本。

虽然赔付比例最多90%，但好在赔付间隔期短仅1年，附不附加看大家自个儿需求哈。

（5）身故责任可选

• 18岁前：返还已交保费
  
• 18岁后：赔“保费/保额/现金价值”中取较大者

市场上大部分的多次赔重疾险，要么没有身故保障，要么捆绑身故保障。

而守卫者3号可以说是消费型/储蓄型灵活可选，保障年龄为80岁或终身时，身故保障是可选的。

不过需要注意，保障期限选择保至70周岁的话，是必须附加身故责任的，且不能选择30年缴费。

（6）新型肺炎保障

守卫者3号针对新冠肺炎疫情，还提供了额外特色保障：

截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重大疾病保险责任进行给付，且没有等待期。

此外，守卫者3号还支持“智能核保”、“人工核保”；

像常见高发的甲状腺结节、乳腺结节、只要分级为2级，都能够标体承保。

不过守卫者3号不支持医保卡外借投保，有这类情况的朋友只能另作其他考虑了。

二、热门多次赔付重疾险对比

产品好不好，比一比才知道。

守卫者3号是不分组多次赔付的重疾险，逗逗酱找了2款同类型产品和4款分组多次赔付重疾险，将它们放在一起做了横向对比。

具体产品如下：

重疾不分组多次赔：

• 守卫者3号重疾险
• 倍嘉乐保重疾险
• 倍吉星重疾险

重疾分组多次赔：

• 倍倍加重疾险
• 嘉多保重疾险
• 倍加尔保重疾险
• 备哆分1号重疾险

详细测评图：

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

与同类型产品相比，无论是保障内容还是价格，守卫者3号的性价比都是很高的。

想要重疾不分组，追求保障更全面的人群，可以选择保至终身的「☞ 守卫者3号」。

对了，之前守卫者3号的预约好礼活动截止日期为“3月15日”，

逗逗酱建议想要购买的朋友，先预约再投保，更划算：

预约即可获得价值69元的24小时视频医生卡，更可锁定1000份守卫者装备！

不仅预约有好礼，分享也可以免费获得防疫礼包！

更具体的我就不细讲了，都在下方二维码里，长按扫一扫即可：

（预约拉到最下方，即可参与分享活动）

了解守卫者3号投保详情，可长按识别下方二维码：

PS：以上测评产品，大家都可以在吐逗保公众号的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。

三、写在最后

总而言之，守卫者3号作为一款不分组的多次赔付重疾险，保障充足全面，整体性价比也很不错，成人、少儿都适合购买。

如果你预算充足，想要一款重疾不分组的多次赔付重疾险产品，守卫者3号目前可以作为你的首选。

再次强调哈，多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人群。

预算有限的朋友，还是推荐购买单次赔付消费型重疾险，可以看看这篇文章☞“戳这里”，相信会有更合适你的产品。

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最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到最适合自己的保险！

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