大家好，我是一本正经的吐槽君。

说起年金险，这几年很多我们熟悉的“老朋友”都已经成为历史的尘埃。

有些是因为被监管“打死了”，有些是因为实力不够不敢浪了。

4.025%利率时代的残党，如今已是凤毛麟角。

在这个月末，又有一款年金险要下线。

说起这款产品，我估计关注过保险的宝爸宝妈，八成可能都听过。

没错，就是那款当年人人追捧的——「 天天向上少儿教育金保险 」。

保险公司月初就“鸡贼”的放出了消息。

这几天不少朋友都来询问过这款产品。

首先，你买一款产品的理由，永远不应该是它快要下线。

至于为什么？

“警惕炒停售”五个字，银保监就差拿着大喇叭在街上喊了……

OK，排除掉停售这件事，我们再来看看这款产品本身到底怎么样。

1.

（制图By吐逗保，禁止转载）

看名字和可选年金版本，就知道是一款纯正的教育年金。

保障到30岁就到头~

作为一款老产品，当年也是采用顶格4.025%定价利率定价，因此也属于顶级年金的行列。

不过肉眼可见的缺点，起投门槛有些高：

趸交5万起，3年交15000元起、5年交1万元起、10年交5000元起。

尤其是最划算的趸交（后面会说），一次性5万的门槛对大多数普通工薪家庭来说，都是一笔不小的费用。

不过好在可选10年交，也没有健康告知，还算不错~

表格上能看到的内容就这些，咱们接着来分析最主要的收益问题。

2.

天天向上共有3种领取方式。

以0岁宝宝趸交30万为例：

（制图By吐逗保，禁止转载）

方案A：大学教育金

18-21岁（4年），孩子每年能领6万；

30岁，再一次性领57万7200。

保费30万，最后领走81万7200。

IRR3.86%。

方案B：深造教育金

22岁-24岁每年领6万；

30岁一次性领70万3200；

保费30万，一共领走88万3200。

方案C：大学+深造

18岁-24岁每年领6万；

30岁一次性33万9600元；

保费30万，一共领走75万9600元。

IRR3.85%。

无论哪个方案， IRR都超过了3.85%。

了解过IRR的朋友都知道，这个IRR真的不算低（没了解过戳☞“这里”）。

换算成单利，每年就是5%~6%。

是不是动心了？

莫要慌~

我上面计算的案例，是趸交的情况。

由于趸交5万保费门槛的存在，大部分情况大家还是选择分期缴费。

根据大家实际投保的情况不同，收益会随着缴费年限的增加而下降。

还是以刚才0岁宝宝的方案A举例，不同缴费期限的收益分别为：

• 趸交：3.86%
• 3年交：3.77%
• 5年交：3.65%
• 10年交：3.60%

这也不难理解，因为越早交完保费，保险公司就能越早用保费进行增值。

保单的实际回报越高，现金价值增长的自然也越快！

所以总结来说，

条件允许就趸交，收益最高。

不然就根据自己实际情况来，莫要逞强。

以上呢，就是这款产品的简单玩法~

不想操心的宝爸宝妈可以找我们，试算一下自己情况的具体收益。

接下来再来讲讲这款产品的高端玩法，喜欢折腾的宝爸宝妈接着往下看。

3.

高端玩法的基础，是源于天天向上这款产品的另一大优点：

高现价！

还是以之前的那个0岁男宝为例。

（制图By吐逗保，禁止转载）

趸交30万在第二个保单年度末，现价就超过已交保费。

这就意味着，在第二个保单年度之后，如果退保就不会再出现亏损的情况。

不亏损又不是赚到，有什么作用么？

机遇投资！

此时如果有其他机遇，比如一项非常看好的投资，或者一只看好的股票。

就可以通过退保或者减保，来完成机遇投资。

而在21岁之后退保，此时现金价值的IRR，和老实等到30岁到期时的IRR，基本接近。

也就是说此时退保，不仅不会有损失，收益率也和完整到期时的收益率一致。

此时如果有需要用钱的地方，或者有更好的投资，完全可以毫不犹豫的退保拿回现价。

不需要老老实实等到30岁满期~

你可能会问：

既然21岁拿完4期大学教育金退保就能享受最大收益率，为什么天天向上要把满期责任设置到30岁？

当然是保司想多赚一点啦！

天天向上本身给到消费者的生存利益就不低，保险公司为了不亏钱，必须要想办法拉长合同期限。

把我们的保费尽量长期地留在保司内部去赚取利差。

利差简单来讲，可以理解为保司拿着我们的保费去投资挣的钱（实际很复杂）。

毕竟不是每个人都能遇到我，知道可以21岁提前退保这个高端玩法~

大部分人还是老老实实在30岁保障期满后，按部就班拿到保险金的。

好了，关于这款产品基本就这么多内容。

天天向上并不是一款复杂的年金险，整体产品形态很简单。

保险有不明白的地方，也可以找我唠唠（微信搜索ID：tucaojun888）。

最后，给孩子做教育储备，都有哪些基本逻辑呢？

第一步，先把孩子未来各项开支的现金流大概估算出来；

第二步，把最核心的教育开支提取出来；

第三步，想想你是要给孩子全教育周期的储备，还是只做大学教育储备（大部分年金只能支持大学教育储备，比如今天的天天向上）；

第四步，回归现实，尽早开始存钱，当然并不一定都要用保险来存~

想明白这些逻辑，以后基基本本不会后悔。

年金险的价值在于安全稳定，合同写多少，到时候就能拿多少。

劣势嘛，也是有的。

在于灵活性不佳，现金回流较慢。

毕竟现价稳如天天向上这类的牛x产品，也只是勉强做到2年不亏，20年稳赚。

所以做好整体规划再投保，准没错~

我是吐槽君，爱你们！

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