首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

30年前，老妈曾为我购买了一份返还型重疾保险。

每年保费221元，保障期限20年；

保障期间如果罹患大病会赔偿1w元，满期如果没有理赔那么就会返还2000元

30年前，221元的保费相当于老妈两个月的工资。

据老妈回忆，当时的想法是：

孩子得了大病砸锅卖铁也是治不起的，计划生育这一代就这一个孩子可得心疼着；

再说就算没得病，给孩子满期之后留“2年工资”也是非常划算的。

直到我在读大学的时候，收到了保险公司打给我的“2年工资”——一笔2000元的“巨款”。

当时大学食堂一顿2素1荤的套餐是10元，算上早饭的话，满打满算只够三个月的伙食费……

而造成这一窘境的罪魁祸首，就是传说中的——“通货膨胀”。

一、什么是通货膨胀？

通货膨胀：是指在货币流通条件下，因货币实际需求小于货币供给，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

其实质是社会总供给小于社会总需求。

翻译成人话就是：

钱的购买力下降了！

钱不值钱了！

物价上涨了！

造成通货膨胀的原因有很多，或为了弥补财政赤字，或为了刺激经济增长（如2008年四万亿刺激计划），或为了平衡汇率（例如中国的输入型通货膨胀）。

当然，通货膨胀的成因不在我们今天的讨论范围内，大家简单了解下就好。

经济学家普遍认为温和的良性低通货膨胀，有利于经济发展。

而恶性的通货膨胀，就很可怕了。

说起恶性通膨，这就不得不提我身边一个在非洲干工程的朋友。

有一次约定结算工程款的币种没有选择人民币或是美元，而是出于各种原因选择了当地货币。

结果三年后要到工程款的时候，当地的货币由于战乱贬值了三倍还多，初期的投入亏的血本无归……

可太惨了！

二、通货膨胀于保险的影响

通膨会影响到保险么？

答案是肯定的。

最直观的例子就是文章开头，我跟大家分享的自身案例。

三十年前工资一个月只有一百块，万元户就已经算是“大款”了。

返还的2000元钱在30年前是一笔不小的资金，但是如今可能只是两瓶神仙水的价格。

而现在的50万保额，随着时间的流逝，购买力肯定也会受到通货膨胀的影响。

当然，现在的通货膨胀率肯定不会像1990-2000年那么夸张。

严谨一点说，以目前中国已经趋于平稳的通货膨胀率3.5%来计算；

50万元在30年后的购买力，应该相当于目前的18.4万元。

虽然没很多人想象的那么夸张，但是否还是心中一凉？

三、通膨这么厉害，还要买保险么？

虽然通膨对保险一样是有影响的，但其实这并不影响我们购买保险，原因有三：

（1）保险定价时已考虑通膨

我们目前所购买保险的保费，其实已经把通膨考虑在其中了。

保险公司的精算师在制定一款产品价格的时候，通过预定利率间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响，也是制定保费的重要一环。

简单来说，我们现在花3000元就能买到50万的保额，就是因为保险公司已经考虑到几十年后保额的通货膨胀。

如果现在的通货膨胀率都为0%甚至通货紧缩，那么这50万保额可能每年的保费就需要6000元甚至更高了。

所以其实我们并没有吃亏，只是付出对应的保费，获取相应的保障。

（2）通膨不仅影响保额，也影响保费

在之前的很多篇文章中，我和逗逗酱都强调过：

在选择长期险的缴费期限时，尽量选择最长的。

能30年缴费就别20年缴费~

原因除了短期内理赔只需要缴纳初期保费外，另一个重要原因就是通货膨胀对保费的影响。

现在3000元的保费可能对我们来说略有些肉痛；

但30年后，受通膨影响平均工资也会极大的升高；

那个时候，3000元的保费对我们来说可能就真的算不上什么负担了。

所以不能只看到通膨让保额变得不值钱，也要看到通膨对保费价值的影响。

（3）不会再有恐怖的通膨了

根据国家统计局发布的中国近40年通货膨胀数据：

除了1986-1996这十年间，中国有着非常恐怖的通货膨胀率；

最近十几年中，中国的通货膨胀率已经基本稳定在1.4%~3.6%之间。

这说明中国已经进入到了一个，低通膨的健康经济发展状态。

换句话说，像我小时候那种购买保险的“血亏”经历，不出意外之后是很难再发生了~

四、写在最后

虽然说在通货膨胀的影响下，该买保险还是要买，但是方法还是要讲究的~

别想着一步到位！

用逗逗酱常说的一句话，配置保险是一个不断补充、不断调整的过程；

身体状况、医疗水平、治疗费用都在不断的变化，想要一次配置到位对于普通家庭来说是非常不划算也不科学的。

例如目前大病的治疗费用平均在40万，那么我们的重疾保额就可以选择40万左右；

10年之后通货膨胀，大病的治疗费用平均在50，那么我们就再加保10万的重疾险。

为了省钱，也为了保障的完整性，操点心就操点心吧~

我是吐槽君，爱你们！

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