大家好，我是一本正经的吐槽君。
说最近这几年重疾险是雨后春笋可能有点夸张；
但是每几个月总会有一两款颠覆市场的能打产品面世不是开玩笑的。
前年这个时候我最推荐的产品是康惠保旗舰版，去年这个时候我最推荐产品是超级玛丽旗舰版。
随着之前购买的产品到了第一年、第二年续保的时间，最近有不少的朋友前来咨询我：
“是否需要将之前买的产品换成最近推荐的超级玛丽2号Max、3号Max？”
群众的眼睛是雪亮的，这确实是个值得探究的好问题。
话不多说，开冲！
一、应该换？
其实早在两年多以前的康惠保旗舰版面世开始，重疾险的价格水分就不是很明显了。
最近两年不断出现的扛鼎产品，大多是添加实用保障的同时，价格也有所提升。
既然不是“加量不加价”，那么是否需要退保更换产品也就变成了一道比较复杂的数学题（数学课代表上线）。
我们以2年前的康惠保旗舰版、1年前的超级玛丽旗舰版和最新的超级玛丽2号Max为例：
超级玛丽2号Max有着下列优势：
- 比较优秀的重疾额外赔付保障，60岁前罹患重疾可以额外赔付60%的保额，相当于附加了一份保至60岁的定期重疾险；
- 中症和轻症的赔付比例更加优秀，具体体现在保额上可能就是数万元的差距；
- 原位癌可以额外赔付一次；
- 癌症二次赔付的保额更加美丽，20%的保额也是数万元的差距，不过这一项是可选的，暂且不论。
我们先用什么增值保障都没有的“康惠保旗舰版”进行对比计算：
以30岁男性保障至终身，50万保额分30年缴费为例：
首先，60岁前重疾额外赔付60%保额，我们可以把这个增值保障看作一个“定期重疾”。
30岁男性买一份保障到60岁的30万保额重疾险大概需要多少钱呢？
其实是个不小的数字，以瑞泰瑞盈重疾险为例，每年需要1104元。
其次，中症和轻症保额的差距。
这部分的价值我们可以通过康惠保旗舰版的费率表来计算：
可以算出来这部分多出来的保额价值为（7.5万轻症保额，5万中症保额）：
3.94 * 75 + 0.83 * 50 = 337元
最后，多出来的一次原位癌赔付比较难以计算，但根据我多年的经验，这部分保费绝对不会超过100元，我们就是简单定为50元。
总结来说，超级玛丽2号Max比康惠保旗舰版多出来的保障，大概价值为1500元左右。
同理，也可以算出超级玛丽2号Max比超级玛丽旗舰版多出的保障大概价值，过程就不列出来了，大概为1000元左右。
再来看看三款产品的价格：
康惠保旗舰版5273元、超级玛丽旗舰版5250元、超级玛丽2号Max5515元。
也就是说单纯从保障价值上来说，超级玛丽2号Max比康惠保旗舰版便宜1200元/年，比超级玛丽旗舰版便宜700元/年。
二、不应该换？
这个结果看起来毫无疑问应该换呀，每年至少便宜7、800元，30年就是2w多呀！
慢！
我们还要计算退保所造成的一系列损失。
首先，退保重新购买之后，我们的年龄更高了。
比如去年是以30岁的价格购买的重疾险，今年退保重买就需要按31岁的价格来付钱了。
还是以50万保额为例，差不多这一年的差价就有200元左右了。
这一下退保更换产品的优惠力度只剩5、600元了。
其次，我们已经交了一年的保费了，退保能拿到的现金价值非常有限，基本就相当于第一年保费白交了。
5000的保费浪费分摊到30年，每年能得到的优惠力度只剩下3、400元了。
最后，千万不要忘记考虑重新开始计算的等待期和健康告知这些麻烦的事情。
总结来说退保更换产品：
- 每年可以获得300~800的优惠（越早的产品优惠越多）；
- 但因为保障增多，所以实际绝对价格更高；
- 需要重新计算等待期，需要重新进行健康告知。
所以是否退保更换产品全看个人情况：
- 首先身体状况能否通过新产品的健康告知；
- 其次个人是否需要新增的那些保障；
- 最后相对于300~800不等的优惠力度是否能接受退保的麻烦操作。
如果答案是yes，那就退保更换新产品，如果答案是no，那就老老实实交着老产品的保费~
就是这么简单！
三、写在最后
当然这些逻辑前提都是建立在，大家购买的重疾险产品是最近两年吐逗保推荐的高性价比产品。
如果你之前购买的产品是XX福、XX人生这一类线下韭菜类产品，那么一般来说，只要不是缴费了小十年，我都比较建议……
你懂的！
详情可以参考以下两篇文章：
我是数学课代表吐槽君，爱你们！
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