大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近后台突然间多了很多咨询相互宝的朋友，主要都是在询问是否应该退出相互宝。
一开始我还一头雾水，想着大家怎么这么有默契，是相互宝惹了什么众怒么？
后来一看才发现，原来是相互宝最近叕涨价了，一下子触动了很多人的安全感阈值。
说来惭愧，全家人包括逗逗酱的相互宝，都是绑在我的支付宝上的。
每个月到分摊的时候，我也只是看一眼就完事了，毕竟绑的人太多了，对具体分摊金额并没有太注意。
到最后还是粉丝朋友提醒了我这件事，做出深刻检讨~
Ok，言归正传，今天咱们就来聊聊，这个相互宝分摊金上涨的问题。
一、从几毛钱到几块钱
还记得去年这个时候，我们讨论相互宝的时候，那时候的分摊金已经“暴涨”过一次，从几毛钱涨到了2块多。
而转眼一年过去，现在的分摊金是这样的：
确实有比较明显的提高；
从最开始的每个月两三毛钱，到今年年初的每个月6块钱，再到最近的9块钱。
看起来每个月只有几块钱的差距，但就是这几块钱让很多人都打起了退堂鼓。
倒不是说大家的钱包瘪到几块钱都付不起了，而是接连的涨价使得很多人都没有了安全感。
首先，分摊金先低后高，很容易给人一种上了贼船的感觉。
如果一开始的分摊金就是每个月10块的话，可能就不会有这么多人想退出了。
其次，以目前分摊金的增涨现状，大家并没有看到“涨停”的趋势。
这种不确定性，使得很多安全感不足的朋友非常恐慌，十分担心以后的相互宝会是一个“无底洞”。
所以越来越多的人想要退出相互宝，也是蛮正常的现象。
二、相互宝上涨的空间不多了
接下来就是比较专业的问题了，也是很多朋友最为关心的：
相互宝的分摊金还会上涨么？
这个就得用数据说话仔细算一算了。
算法其实说难也不难，只需要拿到“相互宝的成员年龄分布”，再辅以“各年龄段罹患重疾的概率表”，就可以大概的算出目前相互宝的预期分摊金额。
但“相互宝的成员年龄分布”这个比较麻烦，因为目前为止蚂蚁金服并没有公布过相关的大数据。
所以我们只能用支付宝公布的用户比例代替：
男性52.3%，女性47.7%；
30岁以下用户占比80.9%，31~40岁用户占比14.4%，41~50岁用户占比3.6%，50岁以上1.1%。
罹患重疾的概率表我们就用银保监官方使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。
男性分摊费为：
300000*0.0516%*80.9%+300000*0.1754%*14.4%+100000*0.4404%*3.6%+100000*0.8229%*1% = 216.52元。
女性分摊费为：
300000*0.0482%*80.9%+300000*0.1580%*14.4%+100000*0.5099%*3.6%+100000*1.2968%*1% = 225.09元。
男女性别比例综合后，目前相互宝预期分摊费为220.63元。
当然先不要着急，这个220.63元还是有水分的。
因为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》符合的是全体人群的重疾罹患概率；
而在实际操作中，由于健康告知、免责条款和等待期等限制，通常实际重疾发生率会打7折。
再加上相互宝还额外剔除了比较高发的甲状腺癌的保障，整体费用再加一折，打6折还是比较靠谱的。
再算上相互宝8%的管理费，最终的年分摊金额大概是：
220.63*60%*108%=142.97元。
也就是说稳定下来每个月分摊金额大概是12元（每月均摊2次，每次6元）。
总结：
相互宝未来的分摊还是存在一定上升空间的，但空间不会太多，最多可能就是一两块钱。
以目前相互宝成员的增长速度来看（1亿发布会后增长突然放缓），应该已经达到了增量瓶颈。
所以基本半年后（等待期后），相互宝的分摊金额应该就会“涨停”。
三、有相互宝还需要保险吗？
算完相互宝的分摊费用上限大概在140元左右之后，大多数朋友的脑海里肯定会冒出一个念头：
相互宝这么便宜，我还有必要买保险么？
当然要！
原因也很简单，因为相互宝有着几个比较致命的缺点：
1、保障内容可更改
保险保障内容都写在保单合同中，一经签订，除非双方协议，否则保险公司无权对保障内容做出任何更改。
就像我之前在《官宣！重疾险新版定义终于要落地了！》中提到过：
就算甲状腺癌之后被踢出重疾核心定义，之前购买的保险产品也不会受到任何影响，甲状腺癌依旧会保障。
而相互宝是有随时更改条款权利的：
比如去年5月刚修改了甲状腺癌的理赔规则，从正常的30万调整为5万，今年1月就彻底把甲状腺癌的赔付取消了。
想象一下你刚帮别人分摊完甲状腺癌的费用，轮到自己理赔的时候突然发现甲状腺癌不能理赔的心情……
2、保障力度不足
现在放眼望去，大部分的互助计划其实都是借鉴的重疾险产品形态。
相互宝也不例外，涵盖25种法定重疾+各式各样的罕见病，但也就到此为止。
诸如中症、轻症、癌症二次赔付、重疾初期额外赔、投保人豁免等等这类保障，相互宝都是没有的。
但说实话，这些其实我都是可以接受的；
毕竟附加保障越多，分摊也就越多，退出的人也就越多。
但唯一不能接受的就是保额的限制：
相互宝在40岁之前的保额，只有30万；
40到60岁之后，最高也就10万的保额；
60岁之后就会被直接踢出互助计划，只能参加防癌计划（最高10万保额）。
在这样随便一个重疾都需要30-50万的医疗环境下，互助计划的保额肯定是不足的。
而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》已经跟大家说过，重疾的罹患概率是和年龄成正相关的。
年龄越高，罹患重疾的概率也就越高，并且会在55岁之后成几何级暴增。
所以在重疾高罹患阶段，保额反而有所下降，甚至被踢出互助计划的产品形态；
我只能说保障确实太单薄了……
3、长期保障没有保证
相互宝作为一个互助计划，并不是像长期重疾险那样，可以保证保障到某个年龄甚至终身。
相互宝其实和一年期的重疾险很相似，产品一旦下线，就无法在继续保障。
比如：
- 出现不可抗力或政策禁止；
- 成员少于324万，相互宝自动解散；
- 官方主动停止相互宝服务。
出现这些情况，就跟买的一年期重疾险停售了是一样的；
如果此时身体状况不满足其他产品的健康告知，那么就完全缺失了重疾保障！
所以相互宝等此类的互助计划是没有办法代替保险的。
不过由于相互宝其价格美丽、可随时退出等特点，非常适合作为重疾险的补充。
这也是相互宝（蚂蚁金服）官方所承认和支持的观点。
四、写在最后
当然说了这么多，其实都是把相互宝“保险化”对待的，也有很多朋友认为相互宝的最终形态就是保险的新形态。
但就我个人观点而言，其实相互宝和保险是有本质区别的，而且这种区别会随着两者的发展成熟变得愈发明显。
保险的本质就是一场交易，投保人付出保费，保险公司转嫁风险。
这场交易受法律保护，投保人可以精打细算获取最大收益，甚至动用法律维权。
而相互宝的本质，在于“相互”两个字，它的核心内容是互助和慈善（这也是相互宝目前被很多人诟病的主要原因）。
在相互宝，你可以享受到帮助他人的那种满足感。
尤其当你看到你的帮助名单时，你会清楚的意识到自己帮助了这些人：
这种“我真优秀”的感觉，是商业保险无法给予的。
只不过现在大多数人，包括我自己，都已经将互助计划商业化了。
初心变了，相互宝也就变味儿了……
我是帮几万人分摊过医疗费的吐槽君，爱你们！
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