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大家好，我是一本正经的吐槽君。
昨天的闲聊，刚跟大家说完关于万能险的小道消息，结果今天就实锤了……
- 多家保险公司集体进行了万能险结算利率的修改，均降到了4%以下，降幅最高超过了1%！
这也和今年 1 月起，监管要求万能账户结算利率不得超 4%，6 月起不得超 3.8%的传言不谋而合。
这对于我们有什么影响，万能险是否就不再值得投保了？
今天，吐槽君就来唠唠这个话题。
1.
万能险其实和银行的活期账户特别像，所以也叫万能账户。
可以往里面存钱，也可以随时从里面取钱。
而万能账户里的钱，每月都会依据结算利率进行复利结算，收益呈滚雪球式增长。
存钱的时候，视产品不同，会追加一定的手续费；
但最多不会超过5%，一般都是1%-2%左右，而且可能会随着存放时间有一定的减免。
比如刚存进去的时候，收你1%的手续费，存1万进去的话，账户余额就变成9900块；
只要你这笔钱在万能账户里待满5年，就会把这1%的手续费，也就是100块返给你。
取钱的话也很方便，对于提取频率一般都没什么要求，想什么时候取就什么时候取。
不过分附加主体的不同，可能对金额有一定的限制。
比如年金型的账户，一般要求每次减保取钱，不超过已交保费的 20%；
而终身寿型，一般就没有限额要求。
但总的来说，万能账户非常的灵活，非常适配短期的储蓄目的。
PS：取钱和存钱一样，可能存在手续费，同样超过5年后一般就减免了。
2.
一款万能险好不好，主要看三个地方就可以了。
第一个就是我们刚才说的存取手续费。
这个不用多说，肯定是初始手续费越低越好，最好是满5年之后，存取一分钱手续费都不用花的。
这样存取灵活随心不说，收益也一目了然，不用东算算西算算。
第二个就是最低保证利率，也有的叫保底利率。
看字面就知道，无论什么情况，万能账户的收益是不会低于这个利率的。
这个是写在保险条款里，受《保险法》保护的👇：
而且也是我们挑选万能险最重要的一个指标！
其他都是浮云，只有这个才是旱涝保收的~
目前市面上最高的保底利率，一般都在2%左右。
选的时候，自然是越高越好~
最后一点就是看现行的结算利率。
产品的具体结算利率，每月会公布在保险公司官网上。
每个月都会用新的结算利率，对万能账户中的余额进行复利增值。
所以在选择万能账户时，在保证刚才的保底利率不太难看的基础上，现行结算利率肯定越高越好。
当然，最好也要关注一下历史变化情况；
如果结算利率长期保持在一个较高水平，自然更值得选择。
3.
总的来说，如果你的手里有一笔短期的闲置资金，5年左右就要使用的话，万能险是一个非常不错的选择。
风险非常低，最不济也能跑赢银行定存，不比把钱放在银行吃利息强？
当然，话又说回来。
万能险的缺点还是有的……
说好听点叫，买一送一。
说难听点叫，奢侈品配货。
就像想买劳力士迪通拿，必须先买3个帝舵一样……
万能险基本没有单独售卖的，基本都是搭配主体产品赠送，一般常见于年金险和增额寿。
万能险诱惑吧？
先买个年金险，看看实力！
保险公司老营销大师了……
所以一般我们要把钱分成两部分，一部分按需求投保主险，另一部分投到万能账户。
之后要用钱可从万能账户里取。
如果有闲置资金，或未来市场利率降低，都可以往里追加，最低也能享受 2% 的复利，享受超高的灵活度。
个人目前比较推荐的是，海保人寿的万能险体系👇：
（制图By吐逗保）
万能险“金管家（稳赢版）”，它的保证利率为 2%，最新结算利率是 3.75%，紧贴监管最新的3.8%红线。
最关键的是，它投保满一定时间后能返还手续费，也就相当于从主险转入万能账户无需手续费；
趸交和追加手续费也只需 0.5%，算是非常低的水平了。
而主险“增多多 5 号”自身的收益也很能打，长期收益蹭着监管的3.0%红线，是目前最热销的增额寿之一。
不用担心发生“为了吃口醋专门包顿饺子”的尴尬情况发生……
不过需要注意的是，金管家（稳赢版）的初始保费，最高只支持6万块。
后续需要追加的话，需投保增多多 5 号的总保费达 5 万以上，才有资格。
追加金额为：
- 主险总保费250万：20倍主险总保费;
- 20万≤总保费 < 50万: 10倍主险总保费;
- 5万≤总保费< 20万: 5倍主险总保费。
总的来说，5万的增多多保费，就可以追加25万的万能险，对于一般家庭来说绝对够用了。
10 年交增多多 5 号，那每年也只需交 5000 就能搞定，门槛不算高。
当然，如果不确定你自己的情况适合哪款产品，或者对于万能险还有更多的疑惑，表害羞直接来找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
那叫一个专业~
我是吐槽君，爱你们！
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