大家好，我是一本正经的吐槽君。

在相互宝的最近一期公示中，有496人待救助，预计分摊金额也增长到了1.48元：  

虽然分摊金额只有1.48元，但相比之前几个月足足暴涨了几十倍。

不少朋友对此表现出了十足的担忧，微信公众号后台咨询相关问题的朋友也非常多。

今天吐槽君就借这篇文章，跟大家好好掰扯一下“相互宝”的那些事。

一、相互宝分摊金暴涨的原因

相互宝是一款互助计划，采取的是“先保障后分摊”的运营方式。

在之前几个月的中，分摊费用一直都在一两角钱左右。

而7月的分摊费用却突然暴涨到了2.42元（0.94+1.48）；

在吐槽君仔细翻看了相互宝的公示记录后，也找到了7月份分摊金暴涨的原因。

1、过了等待期，理赔扎堆出现

相互宝等待期为90天，而相互宝成立时间为9个多月，也就是270多天。

这也就意味着参加互助计划的大部队，陆陆续续已经度过等待期了。

可理赔人数暴增，那么分担成本增长也是很正常的一件事了。

2、人数过多，调查压力较大

吐槽君在仔细翻看相互宝公示记录发现，7月份这批保障分担成本的理赔案件，大部分的报案日期都在今年的2~3月份。

少数案例甚至报案日期在去年11~12月份。

在报案后，肯定不能是说赔就赔，要派理赔员（相互宝叫调查员）进行勘察后，确定真实有效后，才会进行赔付。

而相互宝身为互助计划，既没有《保险法》对于理赔期限的限制；

同时人手也不足，需要依靠外包公估公司进行调查。

这两点原因就致使之前积攒了很多的案件。

而这些积攒的案件，在7月份批量的处理完成了，这也就导致了分摊成本直接暴涨了起来。

二、分摊金的暴涨，仅仅是开始

相互宝的分摊金增长，仅仅是个开始；

因为就算以7月份的情况来看，吐槽君也认为远远没有达到正常的分摊水平。

当然这件事情也不是张口就来，凡是金融产品，用数据说话准没错。

十几二十年后太远了，吐槽君就先算一下“以目前的相互宝实际情况，预期的年分摊金额大概是多少”？

其实算法很简单，只需要拿到“相互宝的成员年龄分布”，再辅以“各年龄段罹患重疾的概率表”，就可以大概的算出目前相互宝的预期分摊金额。

相互宝的成员年龄分布是蚂蚁金服的商业机密，拿不到怎么办？

没关系，我们用支付宝公布的用户比例可以代替：

• 男性52.3%，女性47.7%；
  
• 30岁以下用户占比80.9%，31~40岁用户占比14.4%，41~50岁用户占比3.6%，50岁以上1.1%。

罹患重疾的概率表我们就用银保监官方使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》；

PS：关于这个表感兴趣的朋友可以去《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》这篇文章中了解一下，非常靠谱~

• 男性分摊费为：
  300000*0.0516%*80.9%+300000*0.1754%*14.4%+100000*0.4404%*3.6%+100000*0.8229%*1%=216.52元。
  
• 女性分摊费为：
  300000*0.0482%*80.9%+300000*0.1580%*14.4%+100000*0.5099%*3.6%+100000*1.2968%*1%=225.09元。

男女性别比例综合后，目前相互宝预期分摊费为220.63元。

在算出这个数字后，吐槽君还是比较疑惑的，因为这个数字已经超过了相互宝19年的最高封顶费用188元。

于是乎吐槽君就请教了保险公司的精算师朋友，朋友告诉吐槽君，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》符合的是全体人群的重疾罹患概率；

而在实际操作中，由于健康告知、免责条款和等待期等限制，通常实际重疾发生率会打7折。

于是乎吐槽君豁然开朗：220.63*70%=154.44元。

成了！

以目前相互宝的实际参加人群来看，目前预期的分摊成本大概在154元左右。

（由于很多年轻人为父母参加了相互宝，所以实际相互宝年龄分布应该更高一些，所以实际分摊成本可能比我们计算的更高）

这个数字也和相互宝还是相互保时，信美人寿的精算师所计算的170元左右不谋而合。

所以这样来看，目前相互宝的分摊金额还是过低。

以当前相互宝的实际情况来看，分摊金额应该会在之后的1年内稳定在150元~170元左右，各位参加相互宝的朋友应该做到心中有数。

三、有了相互宝，还需要保险吗？

看到这里很多朋友肯定会有疑问：纵使上文吐槽君计算的无误，但是每年150元~170元费用依旧很低啊，我们还有必要购买上千元的重疾险么？

当然有必要！

因为相互宝有以下几个比较大的缺点：

1、保障内容可更改

保险保障内容都写在保单合同中，一经签订，保险公司无权对保障内容做出任何更改。

就像吐槽君之前在《甲状腺癌要被扫地出门了？保持理性看待》中提到过：

就算甲状腺癌之后被踢出重疾核心定义，之前购买的保险产品也不会受到任何影响，甲状腺癌依旧会保障。

而反观相互宝，今年五月刚刚修改了甲状腺癌的理赔规则，从正常的30万调整为5万。

虽说5万的理赔金配合医保，也足够甲状腺癌的治疗费用（喜癌，治疗费用低），但谁又能说得准相互宝之后会修改什么规则呢……

2、理赔时效无法保障

上文也提到了，很多二三月份，甚至去年的报案，7月份才完成了理赔。

这是由于相互宝是互助计划，不受《保险法》约束：

《保险法》第二十三条

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

相对于普通保险产品，相互宝没有30天这条deadline；

如果遇到的是急需理赔金救命的情况，自然会有些尴尬。

3、保障覆盖不足

相互宝在40岁后，保额就会从30万为10万，在60岁后就会强制被清退。

还是要搬出这篇文章：《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》；

40岁前罹患重疾的概率真的不高，就算60岁前罹患的概率实际也不是很高。

真正罹患重疾的重灾区是60岁之后，而相互宝60岁之后的保障反而缺失了。

到时候真的是60岁前做慈善，60岁后没人管……

4、长期保障没有保证

相互宝作为一个互助计划，并不是像长期重疾险那样，可以保证保障到某个年龄甚至终身。

相互宝其实和一年期的重疾险很相似，产品一旦下线，就无法在继续保障。

比如：

• 出现不可抗力或政策禁止；
  
• 成员少于324万，相互宝自动解散；
  
• 官方主动停止相互宝服务。

出现这些情况，就跟买的一年期重疾险停售了是一样的；

如果此时身体状况不满足其他产品的健康告知，那么就完全缺失了重疾保障！

所以总的来说，相互宝等此类的互助计划是没有办法代替保险的。

不过由于相互宝其价格美丽、可随时退出等特点，非常适合作为重疾险的补充。

这也是相互宝（蚂蚁金服）官方所承认和支持的观点。

四、写在最后

相互宝的出现，利用其强大的流量和背书，唤醒了更多人的保险意识，对于保险业的发展有着非同一般的意义。

但其实包括相互宝官方在内，一直都希望通过宣传让大家明白，相互宝并不能替代传统的保险，对于风险抵抗的能力是有限的。

所以许多想要通过参加多份互助计划来替代重疾险的朋友，这就跟购买多份一年期重疾险，期待着有一份可以撑到七八十岁不下线一样不靠谱。

希望今天分享的关于相互宝的内容，可以对朋友们有所帮助，点个“在看”也是极好的。

我是吐槽君，爱你们！

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