首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

今天在工作的时候，手机突然响了一下。

哪个小姑娘来找我啦？

打开手机一看，原来是我的债主支付宝。

新一期的“相互宝分摊金额”出来了。

闲着也是闲着，就点进去看了一下。

好家伙，我这是韭神附体了么……

这分摊金，已经悄悄咪咪涨到7.41元了？

再加上上半个月的7.2元，一共就是14.61元。

如果假设后续分摊金额会维持当前水平不变，那预计接下来一年累计的分摊费用就是14.61×12=175.32元。

当然这只是假设。

实际的分摊费用……

可能更高~

1.

Emmm，扯回正题。

这175元一年的分摊费用，带来的保障是神马呢？

30万的重疾保额：

相互宝虽然是分摊计划，但可以近似看成一个“半月期的重疾险”。

交半个月保费，获得半个月的保障。

当然，相互宝是先获得保障，后交费。

市面上还没保障期这么短的重疾，我们就拿一年期的重疾险来比较。

PS：排除价格，无论是稳定性还是保障力度，相互宝都比不上一年期重疾险。

以微医保一年期重疾为例，各年龄段价格：

（制图By吐逗保，禁止转载）

可以看到，对于0-25岁被保人，买30万保额1年期重疾险的保费，都要比175元便宜了！

再考虑到稳定性和保障的各方面因素。

对于0-25岁人群来说，完全没有加入相互宝的必要了，拿相互宝的分摊费用，去买1年期重疾险要更加划算。

当然对于30岁以上的人群来说，目前一年期重疾险的保费还是比较贵的。

相互宝依旧是比较划算的选择。

说白了，现在的相互宝分摊中，最主要还是年轻人在给年龄较大的非健康体买单。

所以总的来说，目前我不太建议30岁以下的朋友再加入相互宝了！

当然，如果你加入相互宝，只是为了做慈善的话，那么就无所谓了。

帮助了其他人，自己也有一份保障，还是阔以滴~

2.

其实在很久之前，我就在《相互宝分摊金暴涨背后的秘密，这还仅仅是开始》中提到过，相互宝涨价的问题。

相互宝由于样本容量和时间的问题，可能需要两到三年的时间，才会达到稳定的分摊费用。

在此之前，它的整体趋势一定是上涨的。

但事实证明，我那个时候还是太年轻了。

如今两三年过去，相互宝的上涨趋势依旧没有停下来的预兆。

现在想来，我还是忽略了一点，那就是：人性。

我当时只是单纯的从大数据的角度，计算出相互宝大致的分摊金额上限。

但是相互宝采取的是，全年龄段成员均摊费用。

而不同年龄段的成员，发生重疾的概率差别是非常大的。

这就导致，相互宝很容易流失年轻的健康体，而相对健康状况较差的中老年群体，又只能牢牢抓住这颗“救命稻草”。

年轻群体退出后，相互宝成员的总体发病率又会提升。

进而分摊费用也会升高，这样会使得中年人群也慢慢退出相互宝，然后均摊费用进一步提升，走进一个死循环。

而且这个恶性循环不是即将开始，而是已经发生了……

还记得相互宝成员破1亿的时候，支付宝还特意举行了一场发布会嘛？

猜猜现在相互宝还有多少成员~

只有8155万了……

整整流失了2000万的用户！

在水滴互助和美团互助下线以后，相互宝这个仅存的独苗，看来也是“命运坎坷”。

3.

从互助计划有的那天开始，我就一直在跟大家输出一个观点：

互助计划只能锦上添花，不能雪中送炭。

想要把互助计划当做唯一的重疾保障，是非常不科学的做法。

无论是保障力度，还是稳定性，互助计划都只适合作为重疾险的补充。

它最大的优点就是便宜，远比一年期重疾险还要便宜（当时）。

但现在的情况就有些尴尬了……

对于0-25岁的人群来说，他连做重疾险的补充都不配了。

这个年龄段的朋友，完全可以用一年期重疾险来做长期重疾的补充。

而对于26-30岁人群，已经加入相互宝的，则可以考虑过段时间确定分摊费用高于1年期重疾险时再退出。

注意！

如果你的身体状况，已经不满足投保重疾险的要求，那么还是老老实实呆在相互宝里面“拖后腿”……

另外，最好建议等新的重疾险过了等待期后，再退出相互宝。

这样才可以做到保障的无缝连接。

当然，其实我连一年期重疾险都是不怎么推荐的。

因为一年期重疾险，说白了，也只是一个加强版的相互宝而已。

不稳定的问题同样没有解决，只是保障更靠谱了一些而已。

长期重疾险才是YYDS啊！

就算预算有限，前两天逗逗酱测评的“嘉和保2021”，纯重疾买到70岁也是不讲道理的便宜啊，值得拥有~

我是吐槽君，爱你们！

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