(,,･∀･)ﾉ゛Hello，大家好哇，我是逗逗酱~

保险本质是一种金融产品，其最核心的属性是“风险的转移”；

即弥补风险发生后确定的和不确定的经济损失，所以我们买保险重在“保”上。

为应对不同的风险，买的商业保险产品自然也不同。

但随着关注吐逗保的朋友越来越多，我们发现很多新朋友，都是初次接触保险的小白，对于商业保险的认识不多；

很多人只知道要买保险，但还都分不清各险种的区别和作用，不知道哪些保险是一定要买的。

更有甚者觉得，只要买一份保险保所有，就可以了……

因此，逗逗酱决定今天先从基础知识做起，带大家来温故知新；

在买保险前搞清楚，不同保险究竟保什么？都有哪些区别和作用？我们又应该买哪个？

一、有社保，还需要买保险吗？

社保就是“五险一金”的“五险”，是一种强制性保险；

由单位和个人共同缴纳，包括“养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险”。

社保为被保险人提供的保障是最基本的，虽然能报销部分的医疗费问题，但能力有限；

如果想要应对大病医疗风险，或者享受更好的医疗条件，那社保是没法解决的。

这时候就需要考虑，与社保互为补充的商业保险了。

超出社保的部分可由商保补充，提高保障范围和额度，进一步抵御风险。

总之，社保是“底裤”，商业保险是“外衣”，先参保社保，再合理配置商保，两手都要抓，相辅相成。

二、商业保险的种类

按保障对象，商业保险主要分为人身保险和财产保险：

• 人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外伤害险、健康保险（重疾险、医疗险等）、人寿保险等。
  
• 财产保险：以财产及有关利益为保险对象，比如财产损失保险（家庭财产保险、运输工具险、货物运输保险等）、责任保险、信用保险等。

逗逗酱梳理后，商业保险的种类大致有这么多：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

买保险时，逗逗酱建议“先人身保险，后考虑财产保险”

保障对象，一个是人、一个是财产，在预算有限的情况下当然先保人，其他财产保险适当补充即可。

不同的保险，对抗的风险不同，每个险种都有自己独特的作用，解决的实际问题也是不一样的。

应该买哪些保险？那么我们就要弄清楚“各险种到底保什么？解决的是什么问题？都有哪些区别”，并且明确自己的需求。

大家不要小瞧这个事，保险是一个很复杂的金融产品；

会涉及医学、法律、金融、精算等学科，因此弄清楚对于我们未来选择保险可以起到指导性的意义。

而从保障的角度出发，对于绝大多数人来说，搭建一套完善的保险保障体系，真正需要的，无非就是以下这4大险种：

• 重疾险
• 医疗险
• 意外险
• 寿险

下面我们再来看看，这四险种的相关保障范围，以及主要针对的风险，有哪些区别👇

1、重疾险

重疾险：属于“给付型”，得了保险合同约定的重大疾病后，符合合同约定的理赔标准，保险公司会把钱（保额）一次性给你。

但要注意，并不是说你一旦得了这个病，保险公司就一定会赔。

严格意义上来说，重疾险的理赔是需要符合合同约定才能赔付！

比如会要求你病到某种程度，甚至必须进行了某项手术，才能赔付。

所以大家需要仔细查看保险条款，正确理解重疾险的保障。

而重疾险的真正意义就是“收入损失补偿”；

这笔赔付金被保险人可以任意支配，不仅可以为重大疾病提供医疗费用保障，更好的接受疾病治疗；

还可以在患病后，为家庭提供经济来源保障，补偿我们在治疗和康复期间，不能工作的收入损失，这些都是重疾险的重要价值所在。

另外，重疾险不限制你购买的份数；

有钱想买几份就能赔几份，赔的保额想咋花就咋花，保险公司不会干涉。

不过重疾险通常对健康状况要求较高，没法通过健康告知，或年龄较大的，都不太好买。

2、医疗险

医疗险：属于“报销型”，报销因意外或疾病原因进行就医治疗所花费的钱，是对医疗费用支出进行补偿的保险。

实报实销，需要先自己垫付，然后按合同规定报销，报销金额不能超过实际花费金额。

另外和重疾险不一样，医疗险只能理赔一份；

多买几份也没用，同类型的1份就够，已经报销的部分不可以重复报销。

借此，逗逗酱也回答一下：

“有了重疾险，还要买百万医疗险吗？”或者说“有了百万医疗险，还要买重疾险吗？”

答案当然是都需要！

① 保障期限不同

百万医疗险的保障期限，绝大多数为1年，每年到期续保，产品一旦下线，就只能换投其他产品。

如果身体状况良好倒没啥，万一身体已经出现异常，那么就投保不了任何产品了。

而重疾险是约定保障至一定年龄或终身，就没有续保这方面顾虑。（可以简单理解为买房和租房的区别）

② 赔偿方式不同

百万医疗险是报销型，即治疗花了多少费用，凭发票报销多少费用。

而重疾险是给付型，即确诊重疾后，凭确诊资料，直接给付约定保额；

这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费、或是误工损失补偿，都可以。

一次性赔几十万或几百万，起码没有后顾之忧。

所以，重疾险和百万医疗险都是至关重要的保险。

3、意外险

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害（外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事件），而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

通常保障内容包括：

• 意外身故：因意外造成的死亡，保险公司直接赔付一笔钱（保额）。
  
• 意外伤残：和意外身故同样保额，一般是按照“残疾比例”赔偿，国家规定，残疾共分为10个等级，10级最轻，1级全残最严重。
  
• 意外医疗：按规定报销，需要是意外导致的就医才能报销。

意外险保费便宜，几十~几百元就能做到几十万甚至上百万的身故保障，杠杆效应明显。

而且绝大多数意外险也不像健康险一样需要健康告知。

因此逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

4、寿险

寿险：属于“给付型”，在保险期限内，一切非免责条款原因造成的被保人身故或全残，无论是疾病还是意外造成的，保险公司都会一次性赔付保险金。

按保障期限的不同分为：

• 定期寿险：消费型，以死亡为给付条件，保险期限为固定年限；价格便宜，杠杆率高，适合普通人群购买；
  
• 终身寿险：储蓄型，以死亡为给付条件，保险期限为终身；价格贵，更适合遗产传承之用或以理财为目的人购买。

背房贷、车贷的家庭经济支柱、需要赡养父母的独生子女、或是需要养娃儿的人群，这个寿险几乎是刚需。

而不承担家庭责任的老人、小孩，不建议购买。

另外，诸如其他像“财产险”和“养老保险”，这两类保险比较实用、问的人也比较多。

逗逗酱建议，若家有房贷、车贷，建议购置“家财险”，可以分散风险，补偿损失。

而养老保险，目前主要指的产品就是“年金保险”，比较适合经济条件较好的家庭。

若重疾险、医疗险、意外险、寿险还未配置时，建议先不要考虑养老保险。

最后，来个总结：

医疗险报销社保报不了的医疗费，重疾险负担养病期间的花费；

意外险和寿险则是如果一不小心挂了，留给家人的钱，保障家人的后续生活。

四种保险，各有各的责任和作用，全配齐的话，基本上遇到啥事都不用怕了。

大家可以通过以上内容，对比自身的情况，看看自己或家人需要哪些保障，然后根据具体预算，寻找合适的产品。

如果你还对具体保险存在困惑，以上提到的险种，逗逗酱都写过详尽测评，大家可点击下方文章链接：

• 重疾险：《如何挑选重疾险？超详尽攻略》；
  
• 医疗险：《如何治病？取决于你的存款和医疗险》；
  
• 意外险：《意外险如何挑选？意外险最全横向测评》；
  
• 寿险：《定期寿险该如何挑选？超全面测评》、《定期寿险与终身寿险，都是寿险可作用大有不同》；
  
• 家财险：《想给自己的宝贝房子买份保险？小心家财险的猫腻》；
  
• 年金险：《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它》。

PS：以上文章内的测评产品，可能有的已经不代表最新最优产品，点“阅读原文”可查看最新产品。

三、写在最后

当疾病和意外发生时，无论个体还是家庭，都很脆弱。

而我们现在可以通过保险，来转移掉这部分风险。

一份合理的完善的保险规划，绝对能给我们足够的底气。

如果有任何投保问题，可以在后台给我们留言，或者添加吐槽君的微信，专业的人帮你答疑解惑，买对保险不花冤枉钱👇：

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再次提醒，买保险要趁早，早买早保障，年龄越大，风险越高，保费越高，甚至可能都买不到合适的保险。

真诚的希望能帮助到大家，“在看、点赞、转发”来一套~

最后，我是逗逗酱，愿大家都能买到适合自己的产品，也愿那些保单永远沉睡。