保险小白如何购买保险？超全面指南奉上！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好哇，偶系逗逗酱。

随着吐逗保的不断行进，关注的人也越来越多。

很多新朋友可能都是初次接触保险的小白，对于商业保险的认识不多，咨询什么样问题的都有，还有很多粉丝说看了很多文章，仍然千头万绪无从入手。

甚至有上来就问我们，“保险怎么买”这种极其开放且严谨的问题……

要知道，买保险是一个非常个性化的行为，需要根据你的收入、负债、健康状况等各方面进行多方权衡，才能给出合理建议；

贸然给出答案？那是极其不负责的表现，恕逗逗酱做不到。

而逗逗酱一直秉持着的观念就是，授人以鱼,不如授之以渔；

每一个领域，都有一定的规律可循，保险亦如是，只要搞清楚几个核心的关键问题，其它都是万变不离其宗。

今天，逗逗酱特此整理了一些“基础常识和投保思路”，以及搜集了几个大家“投保时常问到的问题”，尽量用最通俗易懂的“画风”，帮大家解决关于保险的常见困惑。

如果想买保险不花冤枉钱，就给我先把下面这些问题弄清楚再说！

一、为什么买商业保险？

这个问题乍一看好像懂，但实际上很多人却说不出个所以然。

首先要确认的是，保险就是一种金融产品；

它最核心的属性是“风险的转移”，弥补风险发生后确定的和不确定的经济损失，所以我们买保险重在“保”上。

而人这一辈子面临的主要风险有两大类：“疾病风险”和“意外风险”；

社保虽然能解决大部分的医疗费问题，但如果想要应对大病医疗风险，或者享受更好的医疗条件，那社保是没法解决的，因此我们就需要考虑与社保互为补充的商业保险了。

那么为应对不同的风险，买的商业保险产品自然也不同，所以在买保险前，你要想清楚购买保险目的是什么，以此来选择额自己的保险产品。

二、投保原则

逗逗酱总结了以下六大投保原则：

先保障，后理财
先人身，后财产
先大人，后小孩
先规划，后产品
保证保额充足
逐步配置长期规划

具体释义如下：

（1）先保障，后理财

保险最重要的作用就是转移风险，但希望通过保险赚钱，逗逗酱则不太苟同。

在做家庭财务规划时，逗逗酱始终认为“保障归保障，理财归理财”，应各司其职。

所以逗逗酱个人建议大家在购买保险时，先做好基础的保障（医疗、重疾、意外、寿险等），如果有多余钱，再考虑购买理财型的保险。

（2）先人身保险，后财产保险

人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险等。
财产保险：以财产及有关利益为保险对象，比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。

这条相信不用逗逗酱过多解释了，保障对象，一个是人、一个是财产，在预算有限的情况下当然先保人，其他财产保险适当补充即可。

（3）先大人，后小孩

家庭在购买保险时，一定要做到先大人，后小孩。

即先保证大人保障足够的前提下，若有结余再考虑宝宝的保障，毕竟父母才是孩子最大的“保险”。

进一步也可以说是，应先为家里顶梁柱（就是家里经济贡献最大的人）购买保险，再给家庭其它成员购买保险。

只要把自己先保障好，你就是爸妈和孩子最好的保障。

（4）保证保额充足

买保险最重要的就是保额，没有人知道风险什么时候来临，当风险来临，保额不够的话就起不到很好的转移风险的作用。

所以大家在买保险前，要先保证保额充足，比其他各类附加保障更加重要。

但高保额的话，一般保费都比较高，如果预算有限，逗逗酱一直推荐购买性价比高的“消费型保险”，几百块就有可能能买到几十万的保额，杠杆足够高。

PS：关乎保费预算，逗逗酱建议控制在家庭年收入的5%-15%，量力而行即可。

（5）先规划，后产品

在以往的保险规划文章中，逗逗酱一直强调买保险是一个综合配置的过程；

不同的生命阶段、家庭结构、收入水平、支出和消费习惯、资产负债等情况，都会影响到家庭保险方案的配置。

而大家最重要地是掌握保险配置的思路和技巧，明确自身需求，再根据家庭实际需求、预算、个人喜好等来考虑具体的险种。

因此大家要做到先规划后产品，才能做到真正的对症下药量体裁衣。

（6）逐步配置长期规划

保险配置并不是一劳永逸的事，一次性买完就完事了；

它应该是从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。

可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等，提前做好风险防范及检查。

三、分清险种，明确个人需求

不同的保险，对抗的风险不同，每个险种都有自己独特的作用，解决的实际问题也是不一样的。

要想知道哪个保险适合自己，那么我们就要弄清楚“各险种到底保什么？解决的是什么问题？都有哪些区别？”

大家不要小瞧这个事，保险是一个很复杂的金融产品，会涉及医学、法律、金融、精算等学科，因此弄清楚对于我们未来选择保险可以起到指导性的意义。

从保障角度出发，搭建一套完善的保险保障体系，最基础的有4大险种分别是：

重疾险
医疗险
意外险
寿险

其中意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保，因此也比较便宜。

但医疗险保费采用自然费率，就是保费随着年龄（风险）增加而增加，也会存在续保问题。

而重疾险和寿险，以长期险居多。

长期险采用均衡费率，即约定保障多久缴费多少年，每年保费固定不会变。

哪怕产品下架或停售，都没有影响，属于一锤子买卖，按合同办事。

大家可以通过上表，对比一下自己的情况，看看自己或家人需要哪些保障，然后根据具体预算去寻找合适的产品。

关于各险种的详尽测评文章，大家可点击下方链接：

PS：以上文章内产品举例可能已经不代表最新产品，点“阅读原文”可查看最新产品。

四、线上买保险安全吗？

无论是在线上还是线下渠道购买，只要是有牌照的保险公司都是靠谱的，背后都有保监会在监控；

保险监管极严，不会存在什么假保险的可能。

同时，保险是有国家信用担保的，只要能买到好的适合自己的产品，其实哪个渠道并不重要，关键还在于产品好坏。

而互联网保险不仅靠谱，而且在很大程度上也方便了大家，提升了广大保民的体验，可以让我们用更便宜的价格买到更全的保障，这才是最重要的。

更详细分析，可右戳阅读☞《互联网保险究竟靠不靠谱？》。

五、关于消费型重疾险

其实买保险也不是想买就能买，投保主要有3个限制：

年龄
职业类别
健康告知

（1）年龄

年龄越大，保费越贵。

而且几乎绝大多数重疾、医疗险，超过60岁几乎买不了了，买也是保费倒挂，也就意外险能买买吧。

（2）职业类别

一般重疾险、医疗险，都会有职业限制。

尤其是意外险，对职业的限制更大，如果是高危职业，意外风险高很容易被拒保，因此投保前一定要搞清楚职业。

（3）健康告知

健康告知最关键，决定你能否投保，像医疗险、重疾险、寿险都是有健康告知的。

要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。

具体如何健康告知？可右戳阅读☞《如何正确健康告知？》。

如果不满足健康告知，就需要核保了，即保险公司根据你的具体情况，来判断你是否可以买保险，以什么形式买。

核保有两种方式“智能核保+人工核保”；

智能核保类似健康调查问卷，问卷结果显示能买就能买，不能买就要走人工核保。如果智能核保找不到对应的疾病选项，也可以走人工核保。

一般核保会出现5种结果：

最好的结果是标体，拒保最严重。

不过只要通过保险公司核保，就没事了，保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。

如果不满足健康告知，都建议智能核保或人工核保试试。

关于带病投保的，逗逗酱写过很多文章，常见的问的最多疾病可以看看这几篇：

如果涉及其他健康问题，或需要人工核保的小伙伴，可以添加吐槽君个人微信（ID：tucaojun888），1对1专业指导。

六、选大公司还是小公司？

其实保险买哪个保险公司都是可以的；

“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢，赔与不赔只在于保险条款，与公司品牌无关。

所有的理赔纠纷最终都指向两个问题：

一个是未如实告知（故意或非故意）；
一个是对保险术语不理解或误解。

只要满足了保险条款，不管是大保险公司，还是小保险公司，都严格受银保监会监管，有银保监“为民做主”，没有哪个保险公司敢不赔的。

而且随着技术的进步，服务会互联网化，技术不存在独家，大公司小公司会相对更平等。

关于保险公司的更多讨论，可右戳阅读☞《哪家保险公司理赔最好？2019上半年理赔年报一览》。

七、保险理赔

其实，只要你满足健康告知，没有隐瞒，符合合同规定的理赔条件，保险公司是一定会赔付的。

而我们需要做到就是，在购买保险前，搞清楚自己要买的保险哪些情况赔付（保什么），哪些情况不赔付（免责条款）。

只要是你投保正规，符合健告和理赔条件，保险公司就没理由拒赔你。

关于理赔，可右戳阅读《关于理赔的几大误区，避开雷区轻松获得理赔》，相信会对你有所帮助。

八、写在最后

以上就是逗逗酱总结小白买保险时需要注意的一些问题，相信对于初次买保险的朋友，会有不少帮助。

如果还是懵圈，可以来找吐槽君和逗逗酱，我们帮你把关，根据你的情况量身定制，买对保险不花冤枉钱！

长按下方二维码，即可添加吐槽君微信，帮你答疑解惑：

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最后，我是逗逗酱，愿大家都能买到适合自己的产品。

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