(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

众所周知，医疗险是报销型保险；

其作用主要是解决由意外或疾病导致的医疗费用支出，弥补社保的不足。

常见的商业医疗保险，根据保额、免赔额高低、适用人群，可分为三类：

• 小额医疗险
• 百万医疗险
• 高端医疗险

逗逗酱也曾整理过一张医疗险需求层次图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

医疗险的优先级配置顺序为：

社会医疗保险＞百万医疗险＞小额住院医疗险、门诊医疗险＞中高端医疗险。

对于预算有限的普通人，我通常推荐在有社保的基础上，优先配置一份“百万医疗险”，来防范大额医疗支出即可。

不过由于医保报销的范围有限，且大多数的百万医疗险，通常都有免赔额1万的要求；

即理赔时需达到医疗费1万以上才赔付，更适合用来保障大病风险。

那么1万以下医保又报销不了的费用，应该如何解决呢？

其实有一类商业医疗保险产品恰好可以补充这块空白，它就是——“小额住院医疗保险”，可以应对小额度的医疗风险。

虽然小额住院医疗险优先级不高，逗逗酱本人也一直觉得不太有必要买。

毕竟购买商业医疗险，至少应该定位在转移大额住院医疗费用开支的风险。

不过耐不住它的实用性强，还挺招大家喜欢关心；

好多朋友尤其是宝爸宝妈，纷纷向我们留言咨询。

既然有需求，那我自然要满足大家~

今天，逗逗酱就来说叨说叨小额住院医疗险，看看都有哪些小额医疗险值得购买？

一、关于小额住院医疗险

小额住院医疗险：人称百万医疗险的「黄金搭档」，主要是解决小额医疗风险，即一些并不严重的疾病或意外伤害导致的医疗费用。

其特点主要就是低保额，低免赔。

• 低保额：普遍1-5万之间。
• 低免赔额：0元到几百元不等。

因其理赔门槛低，保险公司很容易赔穿，也导致小额医疗险稳定性差，会经常有涨价或停售的风险。

其实从保险和风险管理的角度说，我们首先应该转移无法承担的经济损失；

如果你还没买过医疗险，应优先购买百万医疗。

其次才考虑转移我们可承担的损失。

而在医保加持的情况下，对于剩余的医疗费用，大家既可以选择风险自留，经济压力不大。

当然如果孩子体质偏弱，经常要往医院跑，尤其是0-5岁的宝宝，抵抗力弱，生病住院的可能性更大。

或是社保不在当地，亦或是在意风险保障的全面性，想将百万医疗险的1万免赔额堵上的话，也可以补充一款0免赔的小额住院医疗险。

关于小额住院医疗险的挑选逻辑，逗逗酱做了如下总结：

• 购买商业医疗险前，先上社保；
• 报销范围优选不限社保用药，最好100%报销的；
• 免赔额越低越好，最好0免赔；
• 等待期越短越好；
• 健康告知宽松，免责少；
• 理赔流程要简单易操作。

二、热门小额医疗险推荐

逗逗酱从市面上众多小额医疗险产品中，经过仔细地筛选，最终挑选出7款性价比都很不错的小额医疗险，成年人、儿童都有合适的款。

1、成人小额医疗险推荐产品

• 平安1+1（2019版）
• 天安挚爱住院万元护
• 安联住院宝2019
• 平安成人住院万元护

（点击可查看大图，制图By吐逗保，禁止转载）

以上4款产品中都包含了意外身故/伤残保障，以及疾病住院医疗，可以认为是“小额意外险+小额医疗险”产品。

综合来看：

（1）追求高性价比

首选「 天安挚爱住院万元护（经典版） 」，该有的保障都有；

20万的身故伤残保障，2万的住院医疗高保额，报销限社保内，没有免赔额，且社保外的自费药也可报销60%，整体限制最少。

保费便宜，价格在四款产品中最低，30岁一年只要215元；

尤其是50岁以上，价格相对其他同类产品更低，最高可买到65周岁，性价比足够高。

其次「 安联住院宝2019 」也不错；

报销范围广，不限社保范围用药，0免赔额，经社保结算后报销80%，未经社保报销60%，自费药可报销80%。

选择计划一，6~35岁每年只需要235元保费；

但美中不足的是等待期较长，90天。

另外要留意下因结节、息肉这些疾病住院只报 20%，脊椎疾病也不赔的。

（2）想要保障更好更全面

首选「 平安1+1（2019版） 」；

不仅等待期非常短，才30天！而且健康告知较宽松，仅3条；

职业限制少，除高危职业外人群都可尝试投保。

保障也很全面，意外/疾病住院均有保障；

报销比例高，无论是社保范围还是自费药，0免赔，100%报销。

不过，它和安联住院保2019一样，对于部分疾病没有这么大的保障力度；

有些疾病会被免责，或只能报销20%，买的时候一定要看清楚。

此外平安1+1还包含5000元的救护车责任。

当然，这款产品的价格比同类产品，相对也会高一些。

所以，预算充足，追求报销比例，想要弥补百万医疗险免赔额的小伙伴，建议可以入手平安1+1（2019版）。

2、少儿小额医疗险推荐产品

• 国任乖宝宝少儿住院险
• 华泰少儿超能保
• 平安少儿住院万元护-尊享版

（点击可查看大图，制图By吐逗保，禁止转载）

综合来看，3-17周岁的儿童，首选「 国任乖宝宝少儿住院险 」，极致性价比。

保障全面，疾病、意外都保障；

意外医疗无等待期，含意外门诊住院，不论有无社保，社保目录范围内意外医疗费用都按“100元免赔，100%报销”；

疾病医疗限社保范围用药，0免赔：

• 有社保投保：经社保结算，90%报销；未经社保结算，60%报销；
• 无社保投保：90%报销。

同时意外/疾病医疗都可报自费药，都按70%报销。

还另含“10种特定传染病确诊保险金2000元”。

此外，价格优势明显，有无社保均可投保；

最便宜的“基础版”，有医保每年仅需120元，无社保每年需200元。

性价比之高，非常适合3-17周岁的孩子，是目前最优的选择。

不过由于国任乖宝宝投保年龄为3-17周岁，0-2周岁的宝宝是不可以投保的。

而且它还限制部分特殊群体的成员是不纳入保障范围的：

所以如果是0-2周岁的小朋友，或是体校、警校、武术学校、职业技工类院校在读学生，可以选择「 华泰少儿超能保 」替换。

保障内容和保费都OK，且附带“12种少儿特定疾病赔付保额”的保障，性价比也不错。

此外，如果想要少儿门诊保障，上周逗逗酱刚刚写过相关的测评文章：

右戳☞《孩子总发烧感冒，少儿门诊险哪款最合适》。

PS：以上测评的产品，逗逗酱都已收录在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中，大家也可以咨询我们，查看产品详情，测算保费。

三、写在最后

总而言之，小额医疗险并不是必需的，优先级并不高。

建议大家在购买之前，应优先配置好“医保、百万医疗险、重疾险、寿险”等基础保障；

并且做高保额！再酌情考虑小额医疗险。

毕竟，我们购买小额住院医疗险是作为社保的补充，弥补百万医疗险1万免赔额的空缺，可不能因小失大。

若还有其他需求，只需要根据自身实际需求，多维度衡量，相信就能挑选到适合自己的医疗险。

不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点，选择最适合自己的才是最好的。

如果实在为难不知道怎么挑选，或有任何关于保险的疑问，吐槽君可以提供专业解答（微信搜索ID：tucaojun888）。

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最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到适合自己的保险！啾咪~

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