首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
今天是12月28号了。
距离互联网保险新规上线，只有短短不到3天。
届时目前在售的大部分互联网保险，都会做下架处理。
虽然，下架≠停售≠产品违规，有些产品下线之后，进行合规修改，还是有重新上线的可能。
但是，大部分产品，可能这次就是“一去不回”了。
比如，保险公司都“没了”的信泰人寿系列产品；
比如，新规严令禁止在线上售卖的各类万能险。
从20号开始，已经陆陆续续下架了不少产品了。
去掉下架的产品，剩下的买哪款好，逗逗酱昨天已经给大家整理好了。
详情文章：右戳☞《倒计时4天，最后一波捡漏机会！》
今天咱们就来讨论另外一个，大家咨询比较多的问题：
1.
先来说说大家最关心的“重疾险”。
从我目前拿到的新规产品资料来看，新规产品的保障，与现阶段产品相比，并没有什么太大变化。
依旧是那老几样：
重疾、中症、轻症、早期额外赔、癌症/心脑血管二次赔。
不过价格普遍都所有上浮。
其实涨价也不难理解。
一款重疾险的价格基本构成是：
责任成本+产品利润-投资收益
先来说说“责任成本”，也是保费最近越来越保守的主要原因。
根据最新的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，在2013-2020年，中国的重疾发病率剧增：
25-35岁女性的发病率，甚至激增了1倍以上！
这就让保险公司的责任成本定价，越来越保守。
13-20年的发病率就这么离谱，谁知道未来几年会不会更离谱。
这也是今年初新规重疾险，一下子比旧规重疾险贵那么多的主要原因。
保险公司是真的怕，重疾年轻化照这个趋势搞下去，连底裤都赔进去了……
所以在明年重疾险大洗牌后，保险公司选择更保守的责任成本定价，是比较正常的选择。
再来说说“产品利润”，这个是我认为最无语的一点……
这次的新规施行，说实话不少中小保险公司被严苛的运营要求“挤兑走”了。
竞争对手的减少，让不少保险公司萌生了“多挣点”的想法。
资本家！
万恶的资本家！
但是商人逐利，短期内我们确实也没啥办法。
只能等待市场会不会出现一个“搅屎棍”了……
最后则是“投资收益”。
保险公司收到我们的保费，并不是老老实实的放在那里。
而是会用我们的保费，进行投资增值。
而这一部分增值的利润呢，也通过“预定利率”这一规则，减免在我们的保费里了。
通俗点说，就是如果保险公司不拿我们的保费去投资的话，我们现在所交的保费还会再多不少。
而最近的投资市场，大家应该都有所了解。
利率下行是大趋势，哪怕是保险公司，通过投资赚钱也是越来越难。
投资利润的减少，回馈在我们的保费上，就是涨价。
所以综上所述，明年新规重疾险涨价，也确实在情理之中。
如果有重疾险需求的，最好是这几天赶在产品下线前抓紧时间投保！
2.
再来说说大家最爱的“百万医疗险”。
先给大家吃一个定心丸。
最以“不稳定”出名的百万医疗险，这次反而表现的最稳定。
目前从保险公司打探到的消息也是，热卖的几款百万医疗险在整改合规后，会恢复上架，不影响大家续费续保。
毕竟能给用户留下“保障稳定”的好印象，可是百万医疗险防止用户流失最好的方法。
甚至于，一项走在“时尚前沿”的众安保险，已经推出了完全符合新规的“尊享e生2022”……
就问你安心不安心！
PS：这款产品，过几天逗逗酱也会给大家带来详细测评，敬请期待~
3.
这两类产品呢，新规的保障和价格都没有太大的变化。
但怎么说呢，有一个比较奇怪的趋势。
就是投保规则的限制，越来越严格了。
不是限制投保区域、最高保额，就是增加健康告知、免责条款。
保障和价格都没变，但是能买到的人是越来越少了……
身体健康状况一般的朋友，还是比较建议在年底前投保。
尤其是小蜜蜂2号超越版，是目前热销意外险中唯一一个没有健康告知问询的产品。
它一旦年底下线之后，身体状况不好的朋友，说不定连意外险都买不了了……
4.
最后再来说说，受新规影响最严重的“理财向产品”。
万能险就不用多说了，明年开始直接就没办法在线上售卖了。
对中短期理财有需求，并且看重理财灵活性的朋友，不要错过这个机会。
像金多多，1000元就能开户，保本且保底利率3%，除了前五年内有5%-1%不等的手续费外，存取非常灵活。
至于年金险和增额终身寿险，明年则是只有20家左右的大保司有资格在线上售卖。
大公司，线下才是它们的主战场，毕竟有几百万代理人要养。
必定不可能在线上推出很好的产品，不然等着打自家代理人的脸嘛……
还记得挺有意思的一件事，话说当年某安的官方APP上架了几款小保司的产品。
这让一直喊着“某安最厉害，小保司产品买了没保障”口号的某安代理人很是愤怒，结果1天都没坚持到，就紧急下线了……
就大保司这样的尿性，你指望明年能出品一些优秀的线上产品？
难哟~
而且，我手边还真的拿到了一些，明年大保司的年金险产品数据。
40岁女性，同样年交20万，5年交，2022某新品的现金价值要比金满意足少了足足40万……
用夸张来形容，真的是一点也不夸张，哈哈哈。
所以，目前在卖的理财险，有需求的一定不要错过！
想要长期现金流的，年金险推荐光大永明的☞光明慧选，保证20年领取，可以分30年缴费，缴满30万保费还可以享受养老社区的旅居权。
想要中长期灵活理财的，增额终身寿险推荐弘康的☞金满意足臻享版，回本超快，中期收益拉满，可以灵活减保。
5.
最后还是要唠叨一下。
越是临近下线期限，我们其实越不能着急。
仔细分析好自己的保险需求，按需购买。
想清楚自己需求哪类保险的朋友，那就抓紧时间入手，具体攻略可以参考逗逗酱昨天的文章☞《倒计时4天，最后一波捡漏机会！》。
如果有什么疑问，直接来找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
最近咨询量爆棚，回复可能稍有不及时，诸位多多担待~
我是吐槽君，爱你们！
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