大家好，我是一本正经的吐槽君~
旧规重疾下线在即。
这几天总结，就一个字：忙！
白天码字，咨询量也很爆炸。
晚上动不动就是跟宝妈们聊到下半夜。（宝妈确实不容易，作息太紊乱了）
在我回复大家问题的时候发现，其实很多基础问题，大家都没有搞懂。
今天正好趁着这篇文章，跟大家聊个通透：
一、没听说过的保险公司靠谱么？
二、重疾新旧定义有何区别？
三、网上买保险安全么？
四、异地投保可以理赔么？
五、择优理赔有效力么？
六、买保险之前要体检么？
七、保险公司能查到体检记录么？
八、癌症/心血管二次赔付有用么?
九、线上保险理赔会不会很麻烦？
十、有健康异常怎么买保险？
大家可以挑着自己不明白的地方，按需查看，节省时间~
一、没听说过的保险公司靠谱么？
只要是个中国大陆的保险公司，就没有不靠谱这一说。
首先，保险公司不像是其他类型的公司，随随便便就能成立。
从申请到成立，需要漫长的资质审批。
注册资本最低2亿元，还必须实缴。
其次，在成立之后，还得生活在银保监的“阴影”之下。
从运营状况，到资金运用，甚至经理以上级别的任命，都需要银保监点头才可以。
最后，保险行业实行的又是全球最严格的“偿二代监管制度”；
每年都会通过目前全球最严格C-ROS体系，审核保险公司的偿付能力。
如果没通过审核，或者公司的偿付能力出现问题；
银保监就会强行介入监管，采取诸如暂停发售新品，强制股东增资、开设新分支机构、限制高管薪资等等的手段。
直到保司恢复正常水平……
这种强度的监管下，保险公司作死自己的可能性，真的是太低了。
而且就算是发生不可抗力，保险公司真的破产了；
我们的保单也会由其他保险公司接手。
PS：更详细的内容，可以右戳查看☞《又一家保险公司被监管，保单安全如何保障？》。
另外，大家比较关心的保险公司理赔也好，服务也罢；
都和保险公司的大小或者知名度，没有绝对的关系。
这点可以戳下面的文章了解：
这几年进过我手的重疾险理赔案例，少说也有上百件了。
从我的理赔经验来看，理赔速度的快慢与公司大小，完全没有绝对的关系。
真正的关键点，还是和案件本身金额的大小、情况的复杂程度、出险时间有关（刚出等待期就理赔，会调查的非常仔细）。
所以总的来说，只要是个中国大陆的保险公司，无论是经营安全、还是理赔服务，都是可以放心的！
二、重疾新旧定义有何区别？
来，直接上表格：
（1）恶性肿瘤定义
新规相较于旧规，癌症的基本定义更加严格。
说直白点就是：某些癌症在新规下，理赔更难了。
同时~
新规还将『 轻度甲状腺癌 』，这一非常高发癌症，归到了轻症当中；
只能赔付30%保额！
（2）轻症比例
新规新增了3种轻症：
- 轻度恶性肿瘤
- 较轻急性心肌梗塞
- 轻度脑中风后遗症
这本来是一件好事对吧，可以让市场更规范。
但坏就坏在，新规还给这三种轻症限制了保额。
30%……
30%啊！
多久没有看到这么低的数字了。
放眼现在。
只要是个能打的重疾险，轻症要是没有45%都不好意思出来见人。
只能说，新规太拉胯了！
（3）原位癌保障
这里面要重点澄清一下。
新规确实是把原位癌，从“轻度恶性肿瘤”中剔除出来了。
但是并没有规定，不允许保险公司单独附加原位癌保障。
所以目前只能说，新规产品能不能保障原位癌是非常未知的。
PS：最近放出的几款新规产品，都没有原位癌保障。
但是~
旧规产品是肯定保障原位癌的。
（4）择优理赔
择优理赔，是旧规产品的特有福利。
新规、旧规，哪个理赔条件更宽松，就给咱们按哪个赔。
PS：第一单择优理赔的案例，可以戳☞“这里”了解。
那说了这么多，难道新规和旧规相比，就是一无是处么？
是的！
在出了择优理赔的政策之后，新规真的是被全方面碾压。
所以！既不是制造焦虑，也不是炒作停售。
只是真的非常客观的跟大家说：
现在很大概率是你这辈子，上车重疾险的最好时机！
三、网上买保险安全么？
完全没有安全问题。
这就像同一个品牌的电器，你在实体店买还是线上商城买，送到家的东西没有区别是一个道理。
无论我们是在网上买，还是在线下找代理人买。
保单合同都是由保险公司承保。
理赔也都是按照合同来。
所以不管你收到的是电子合同，还是纸质合同，都具有相同的法律效力。
并且只要是通过吐逗保购买的保单，后续如果出现需要理赔的情况；
我们也有专业的理赔团队，可以全程协助大家进行理赔。
所以，放心吧！
四、异地投保可以理赔么？
完全不影响理赔。
投保地域是监管对于保险公司单方面的限制，而非针对消费者。
我经手过很多异地投保的理赔案例，都成功拿到了理赔。
并且在保险理赔的历史上，也从未发生因为异地投保，而拒赔的案例。
监管一开始制定这个规则的出发点，是担心保险公司跨地域接单，会降低服务质量。
但随着技术的发展。
目前从投保、核保，到保全、理赔，基本都可以通过线上技术搞定。
这个监管的条例也就愈发显得过时了。
前几天，中国银保监会还发布了一个新文件，叫做《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见函）》。
其中明确写着：
“符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务”。
也就是说，异地投保这个名词，可能将彻底变为过去时！
PS：具体详情可以参考☞《异地投保即将彻底放开？》。
所以大家真的不需要担心，放心投保即可~
五、择优理赔有效力么？
当然有效力。
都是各大保险公司发布在官网或者官微上的。
不放心，大可以保存下截图。
而且目前大多数产品都会把择优理赔放到投保须知中：
所以更加不用担心了~
六、买保险之前要体检么？
除非你的情况涉及到必须要进行核保，需要去复查；
否则，千万不要体检！
我国保险采取的是“有限告知”。
也就是：问什么答什么，不问不答。
如果投保前先体检，查出来什么问题，是会影响到投保的。
但如果不体检的话，就相当于从未发现这些健康异常，反而是标准体。
所以珍爱投保机会，远离投保前体检~
PS：等待期内也最好不要去体检，其他时间最好定期去体检。
七、保险公司能查到体检记录么？
当然可以！而且是合法的。
我们再投保的时候，就会授权保险公司调查我们病例和体检记录的权利。
PS：一般是写在投保须知中，叫做“调查授权”。
我们国家的保险，一般采取的是宽进严出。
也就是投保的时候，全靠你自觉告知。
出险的时候，再采取调查，如果隐瞒告知就会拒赔。
就我多年的理赔经验来说。
如果是刚出等待期就申请理赔的敏感单。
保险公司绝对会把你底裤都查个底朝天。
而如果是已经缴费多年的产品，大多是例行公事的调查一番。
但是也千万别抱着侥幸心理！
我一直认为，买保险就是要确定，在出险的时候，可以100%拿到保险金。
不然就没有必要购买保险了。
一定要如实告知。
千万不要给自己挖坑，不然到时候哭的还是你自己！
八、癌症/心血管二次赔付有用么？
先来说说癌症二次赔付。
我个人的意见是：
- 如果保障至定期，是否附加都可以；
- 如果保障至终身，预算允许的男性和女性最好都附加一下。
原因很简单，重疾险虽然叫重疾险。
但实际理赔当中，癌症的比例可以占据大半江山。
男性可以占到50-60%之间，女性甚至可以达到80%以上。
而目前的医学水平来看，大部分的癌症都可以拖到3年以上，5年存活率（约等于治愈）也普遍都很高。
所以这项保障的实用性很高。
再来说说心脑血管二次赔付。
我个人的意见是：
- 女性附加的必要性较低；
- 男性如果是保障至终身，预算允许最好附加一下。
原因刚才其实已经说到了。
女性重疾大部分都是癌症，心脑血管二次赔的概率比较低。
而男性由于生活习惯的原因，罹患心脑血管疾病的概率要高不少。
尤其是烟酒均沾，或者有心脑血管家族病史的男性，可以着重考虑。
九、线上保险理赔会不会很麻烦？
不麻烦。
只要是在吐逗保购买的保险产品，出险可以第一时间联系到我们。
我们会提供全程免费的理赔协助。
会帮你分析保单、哪些能赔、哪些不能赔；
会告诉你理赔流程，需要准备哪些材料；
也会帮你跟进理赔进度，帮你争取权益。
总结起来，就跟把大象关进冰箱里是一样的，总共分三步：
第一步，联系我们；
第二步，按照我们的要求提交理赔材料；
第三步，等着理赔打款。
就问你，简单不简单~
十、有健康异常怎么买保险？
这个就是最关键的地方了~
首先不要担心，现在买保险的朋友，基本一般都是非健康体。
所以其实每天都有很多朋友在走核保。
你不是那个罕见的倒霉蛋~
其次有健康异常的话，需要分具体情况具体分析。
比较简单的健康问题，可能通过“智能核保”就可以告知解决。
如果比较严重，或者疾病比较冷门，就需要通过“人工核保”来解决了。
当然，其实最好的方法还是直接来咨询我，我来告诉你具体该如何处理：
但无论是哪种情况，都一定要抓紧时间！
最后一周的核保人数一定非常多！
按照以往产品停售的经验来说，最后一周的人工核保绝对会慢的像树懒一样。
所以如果你身体有异常，抓紧时间咨询我，该做检查就去做检查。
卡到最后的时间才核保，很可能赶不上这趟末班车！
十一、写在最后
距离旧规重疾险全面下线，只剩最后6天。
真心是时间紧、任务重。
保险公司的核保员，据我了解，已经快累到猝死了……
还没搞定产品挑选、核保的朋友，可千万不要再拖了！
不要嫌我唠叨，这次真是过了这村儿，没这店儿了。
重度拖延症患者们，这次可千万别拖啦~
我是接近24小时在线的吐槽君，爱你们！
