大家好，我是一本正经的吐槽君。
养老保险是上班一族所缴纳五险中，最为重要，也是每月缴费最多的险种。
每个月看着工资条中，养老保险扣掉的大几百甚至上千元，心痛不已的同时，又只能安慰自己：“没事，都是给自己用的！”
但其实大多数朋友对于养老保险都只了解个大概，具体每个月交多少、什么时候可以领、可以领多少都是丈二和尚摸不着头脑。
今天吐槽君就跟大家一起研究下，这养老保险到底可以领多少？究竟够不够我们“养老”的？
一、养老保险保什么？
大多数人对于养老保险的了解，仅限于养老时每个月发放一笔养老金。
但其实养老保险的保障一共由三部分组成：
当然，养老金是养老保险的核心，也是我们最关注的地方。
养老金的领取条件各地可能略有差异，但总体来说基本都有一个硬性指标：交满15年。
如果退休时没有交满15年，有的地区可以一次性将不足部分补缴，而有的地区只能等到交满15年才可以领取。
具体要以当地政策为准，大家可以拨打“12333”咨询。
二、养老保险交多少？
目前养老保险主要分为两类：
- 居民养老保险：无业人员所缴纳的养老保险；
- 职工养老保险：上班一族所缴纳的养老保险。
1、居民养老保险
居民养老保险只要年满16岁，并且没有正式工作的本地人，都是可以缴纳的。
一般分为固定的十档，每年缴纳一次，累计缴纳15年，即可在60岁后按月领取养老金。
大多数地区最低档仅为一两百元，最高档则有三四千元。
2、职工养老保险
职工养老保险所缴纳的保费，由两部分组成：
- 企业为员工缴纳14%
- 个人缴纳8%
这个百分比并不是我们自己工资的百分比，而是企业从当地社保缴费基数区间中，选择的一个缴费基数（当然大部分公司都是很抠门的选择最低标准）。
缴费基数区间每个地区都有所不同，一般下限为最低工资标准，上限为最低工资标准的10~15倍。
比如倒霉熊的公司按照3000元的缴费基数，为倒霉熊缴纳养老保险：
- 企业每月缴费：3000*14%=420元；
- 个人每月缴费：3000*8%=240元。
哦，对了，还有一个略有“霸王条款”性质的事情大家需要知晓。
那就是如果退休之前身故，或者退休时没有缴足15年而退保的话，只会退还个人账户的余额，统筹账户就归国家所有了！
三、养老保险能领多少？
交了几十年的养老保险，绝大多数人最关心的就是，退休之后我们究竟每个月能领到多少钱。
以职工养老保险为例，退休后每月领取的养老金由“基础养老金”和“个人养老金”组成：
- 个人养老金：个人账户余额÷计发月数
- 基础养老金：（社会平均工资+个人指数工资）÷2×缴费年限×1%
其中计发月数为国家统一规定：
60岁、55岁和50岁计发月数，分别为139、170、以及195个月。
社会平均工资就是不用多说，就是上年度当地的平均职工工资；
而个人指数工资则是根据缴费多少，社保局计算出的预期个人工资。
25岁的倒霉熊刚大学毕业，找到了一份月薪为5000元的工作，工作单位福利很好按照5000元的缴费基数为其缴纳养老保险：
- 单位每月缴费：5000 x 14% = 700元；
- 个人每月缴费：5000x 8% = 400元。
假设倒霉熊可以在60岁准时退休（好羡慕），并且工作表现优秀，每年的薪资都可以同社会平均薪资一样上涨5%。
那么截止退休前，倒霉熊的个人账户中累计缴费为43.4万元。
而此时社会的平均工资为4万元（35年后这个平均工资应该比较正常），个人工资指数为2.7万元；
则倒霉熊退休第一个月可以领到的退休金为：
- 个人账户养老金：434000 ／139= 3119 元；
- 基础养老金：（40000+27000） / 2 * 35% =11725元；
- 合计：可领取1.48万元。
用吐槽君之前教给大家的“IRR计算方式”，计算养老保险的内部收益率的话：
可以看到内部收益率还是非常可观的，退休五年后就可以高达6%，可以碾压绝大多数的理财手段（IRR是复利，6%基本相当于7%~8%的年收益率）。
四、写在最后
其实细心的朋友已经发现了，虽说现在看来每个月接近1.5万的养老金非常的可观，但其实那个时候的平均工资也已经达到了4万元左右。
也就是说35年后1.5万养老金，也就相当于如今的2600元（按照7000平均工资计算）！
现在的2600元可以做什么呢？能满足基本的吃穿用度就烧高香了！
所以想要舒舒服服的养老，一定要做好完整的财务规划，仅仅靠国家的养老金是绝对不够的（养老金收益率是高，但禁不住每月存的本金少）。
吐槽君建议朋友们养成强制储蓄的习惯，将资金合理分配为“激进理财”（股票、基金、P2P）与“保守理财”（国债、信托、理财险），建立立体的“养老投资”，才能万无一失的确保我们度过一个幸福的晚年。
愿我们发如雪时，都能快乐无忧！
我是学霸吐槽君，爱你们！
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