首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近无论是某书，还是某乎，有一个问题的讨论度都很高。
那就是关于“银行理财”。
很多人都在吐槽，自己在银行的R2级别理财，最近开始疯狂亏损……
甚至还有人已经损失本金，表示从来没想过，自己会被R2等级的理财产品套牢了……
而且，这肯定不是个例。
为什么这么说呢……
我妈上半年买的那只固收，现在也亏损了一万多！
此处省略一万字吐槽……
1.
理财风险评估等级，共划分为R1、R2、R3、R4、R5等五个级别：
- R1级（谨慎型）：低风险类，亏损概率为零，产品有国债、存款类产品等。
- R2级（稳妥型）：中低风险类，非保本，亏损概率非常低，如大部分银行理财等理财产品。
- R3级（平衡型）：中等风险类，非保本，收益浮动且有一定波动，产品有债券、混合型基金等。
- R4级（进取型）：中高风险类，非保本，本金风险较大，收益浮动且波动较大，亏损概率较高，有股票基金、私募基金、信托产品等理财产品。
- R5级（激进型）：高风险类，非保本，本金风险极大，收益高风险高亏损概率也高，有期货等杠杆性产品。
而今天我们提到的银行R2级别的理财产品；
投资架构除了包含R1级别的渠道外，为了增强收益，还会配置一些高等级信用债，公司债，可转债等。
所以R2级别的理财产品，仅仅是亏损概率极低，而并非保本。
比如信用债，如果碰到信用违约，就会对产品净值造成较大影响。
而现在的大环境，大家懂的都懂；
破产、违约，早已见怪不怪了。
所以R2级别的理财，出现收益波动，那就很正常了。
而R2级别的投资者，一般都是“小富即安”类型。
一看到自己的稳妥型理财出现了亏损，第一反应都是抓紧时间赎回。
而大家一起赎回，这放在银行叫挤兑，放在股市叫踩踏；
又会导致进一步的下跌……
比如招行的“招银理财招睿活钱管家添金2号”，这两天就是因为赎回的用户太多，碰触到了巨额赎回上限：
我特意去招行的APP翻了下。
这款产品上线以来，累计涨0.70%，对应年化收益率2.22%。
最近1个月年化收益率骤降至0.23%。
所以才引起了大家的疯狂赎回……
2.
今天正好借着这个事情，分享下我目前是如何安排自己的资金：
第一，把各类风险，比如重大疾病、医疗、身故、意外这些风险，全部通过保险转移给保险公司；
第二，留出1年左右要用的生活应急资金，配置到货币基金（常用余额宝）；
第三，留出2年-3年的生活候补资金，配置到一篮子二级债券基金上去，最大回撤控制在5%以内；
第四，留出3-5年的资金，配置到一篮子权益类基金上去，最大回撤控制在30%以内。
这里的最大回撤，是指在选定周期内任一历史时点往后推，产品净值走到最低点时的收益率回撤幅度的最大值。
简单点说，就是买入产品后，可能出现的最糟糕的情况。
按照我这个模式来配置，在确保一定收益的前提下，遇到极端情况，又不会对家庭经济造成重大影响。
当然，最后就是老生常谈了。
留出10年以上的资金，配置到可以刚性兑付资产上，比如年金险、增额终身寿险上，用于孩子教育和自己未来养老，或许更好：
- 年金险：推荐☞《养多多3号，听说领到手的年金最多》；
- 增额终身寿险：推荐☞《10年交现价王者！适合打工人存钱的国联益利多》。
毕竟，历史的车轮一再告诉我们，这类刚性兑付的储蓄险，要比其他东西靠谱的太多！
实名羡慕20年前购买9%预定利率那批保单的人，真·一张保单吃一辈子……
3.
最后的最后，再给大家分享一个防亏钱最牛X的小妙招！
那就是……
保护好你的父母！
如果你和我差不多的年纪，父母在50-65岁这个区间。
那么他们就属于诈骗犯、保健品销售和不良代理人的“重灾区”。
在你还在精打细算，纠结着几千块钱的投资用途时，父母很可能大手一挥，买了几万块的假保健品或者假保险……
不单你亏的钱，你要自己兜着，你父母亏的钱，一样也得你兜着~
经常的关怀询问，帮父母配置保险转嫁风险，甚至于帮助父母投资理财，都是解决问题的方法。
千万别等父母上当受骗的时候，才想起来埋怨！
PS：父母保险怎么买最划算，右戳☞《给父母买保险并不贵，关键是选对方案》。
如果你对保险有任何疑问，欢迎随时找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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