2019意外险怎么买？老中青三代的攻略都在这里

天有不测风云，人有旦夕祸福。

每天看新闻刷微博，各种事故层出不穷，从马航事件停止搜寻的叹息，再到对乐山公交事件的唏嘘……

让我们深刻体会到，虽然我们可以通过强身健体来避免疾病，却没有办法预料到意外什么时候会来。

说实在的，逗逗酱也是个俗人，同样也会感到年纪越大责任越重，随之胆子越小越怕出个什么好歹。

而我能做的只有不断给自己上保险，意外险备上，重疾险加保，寿险备着……至少，让自己不是“裸奔”状态，全副武装去面对明天的不确定。

而意外险因其保费低、保障全，杠杆效应明显等特点，深受大家的认可。

今天，逗逗酱就通过这篇文章来和大家，系统地聊聊意外险那些事儿~

主要内容如下：

关于意外险
少儿意外险
成人意外险
老人意外险

一、关于意外险

保险没有随便一说，我们就是要明明白白地买保险！倔强~

所以，下面是逗逗酱的意外险科普时间，走着~

1、什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指外来的、非本意的、突发的、非疾病的事故。（例如：摔伤，失足落水，高空坠物，被狗咬伤等）

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

例如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异，逗逗酱提醒大家，选购的时一定要看清，做到心里有数。

2、为什么要买意外险？

意外险主要是为了减轻当因意外导致的身故或伤残，对家人无论是精神还是经济上的压力。

意外险不仅容易购买到，绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知；而且杠杆效应明显，几百元就能做到上百万的身故保障，还拥有伤残及医疗保障。

因此，逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途（场景）不同，可分为三类：

（1）综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故，大家口中常说的意外险，大多数都是综合意外险。

根据保障期限不同，综合意外险还可以分为短期和长期两种。

长期意外险价格太贵了，一边凉快去吧；还是选择短期的意外险来得更实在~

而今天，逗逗酱主要讲的也是——1年期（短期）的综合意外险。

（2）交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险，例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

（3）旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险，根据出行目的地不同，一般分为境内旅游险和境外旅游险。

接下来，关于不同年龄人群如何选择适合自己的意外险？逗逗酱会在下面全面展开来说，十八般武艺全部招呼上~

二、少儿意外险

可怜天下父母心，初为人父人母的我们，都是用尽心血来照看孩子。

但孩子的好奇心超强，又不懂得保护自己，所以小磕小碰在所难免。（淘气的吐槽君，小时候留下的疤不仔细数，都数不过来，美其名曰，伤疤是男人的浪漫……）

烧伤、烫伤、摔伤等这些，对于好奇的孩子来说，都是高危风险，这也是我们为什么要为孩子投保意外险的原因。

“那么如何挑选适合的少儿意外险呢？”诶，这位家长问的好！

那逗逗酱就来科普一下关于少儿意外险的知识~

通常少儿意外险主要包含三方面保障：意外身故、意外残疾、意外医疗。

逗逗酱建议将意外医疗放在挑选少儿意外险首要考虑的位置，原因有三：

（1）孩子这个岁数一般都是小磕小碰，而意外医疗也就成为了最可能理赔的保障；

（2）银保监为了防止有残害儿童故意骗保的情况出现，规定：0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 – 17 岁，身故赔付不能超过 50 万；

也就是说无论为孩子购买了多少万保额的身故保障，0-9岁最多只能赔付20万。所以身故保障的保额并不十分重要。

（3）意外身故有保额限制，但意外残疾是没有限制的。

不过要注意的是，意外伤残是按照残疾比例去赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得保额 * 10% 的赔付，如果投保 50 万可以获得 5 万的伤残赔付。

那么十级伤残到底是多严重呢？可以参考下图：

这只是10级伤残就已经这么苛刻，所以逗逗酱觉得，意外伤残纵使没有保额限制，也不用刻意去追求意外残疾的保额。

至于推荐的产品，逗逗酱主要青睐这两款产品。

1、萌宝保少儿综合意外险

这款少儿意外险是支付宝上出售，国泰产险承保的——萌宝保少儿综合意外险。

投保年龄：30天-17周岁
保障期限：1年
意外身故及伤残：20万
意外医疗（含门诊住院）：2万（0免赔额，不限社保范围）
预防接种意外医疗：5000元
预防接种失效：5000元
未成年人责任：2万

这款产品最大的优势就是极致的性价比以及丰富的附加保障。

20万意外身故、20万意外残疾、2万的意外医疗，仅需59元！

这直接就是击穿了以往少儿意外险的底价。

更不用说，这款产品还附加了疫苗、第三方责任险（通俗点讲就是孩子闯的祸）等其他附加保障。

就在逗逗酱以为这是一款完美无瑕的产品的时候，吐槽君立功了。

吐槽君看着这款产品投保须知，冷不丁的问了我一句：“你知道萌宝保理赔的时候需要出生证吗？我记得我的出生证办完户口我妈就给我扔了……”

逗逗酱我赶紧又仔仔细细看了一遍，萌宝保的投保须知，一看还真是：

而逗逗酱也在咨询国泰的客服之后，得到了答案，那就是：“理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。”

所以这款高性价比、保障齐全的少儿意外险，只适合那些孩子出生证还留在身边的家长。

而孩子的出生证明已经不在的家长，不建议购买！无奈…

停！我知道你们想问什么，没有出生证的宝宝们，可以投保下面这款产品~

2、小顽童少儿意外险

由平安财险承保的，小顽童少儿意外险。

投保年龄：30天-17周岁
保障期限：1年
意外身故及伤残：20万
意外医疗（含门诊住院）：1万（0免赔额，不限社保范围）

这款产品形态简单，满足基本需求，也仅需60元。

虽然在性价比上没有拼过上文的萌宝保，但是胜在理赔简单啊！

不光不需要出生证，还附带闪赔功能，非常ok的啦~

了解小顽童投保详情，长按识别下方二维码：

三、成人意外险

意外险因为其杠杆高、投保条件宽松、以及最重要的低价格等特性，可能是很多人投保的第一款商业保险。

那么究竟该如何挑选一款nice的成人意外险呢？

少儿意外险在上文中，逗逗酱建议以意外医疗为最关键保障，进行挑选。

而成人意外险的挑选标准，又与少儿意外险不同。

首先，因为自我保护意识的提高，对风险有意识的进行防范之后，小磕小碰的占比减少了，这就导致，不可预测与防范的身故、残疾的占比反而有所上涨。

再加上家庭顶梁柱的身份，本着要对家庭经济负责的态度。

所以成人意外险应重点关注意外身故和残疾保额，意外医疗逗逗酱反而认为相对没那么重要。

而成人意外险的产品，逗逗酱根据不同需求及人群，一共推荐三款：

小蜜蜂综合意外险
小米综合意外险
人保1-6类职业意外险

先直接说一下结论：

如果追求性价比：直接选择小蜜蜂综合意外险，目前全市面无人可比的超高性价比；（25元，你买不了吃亏，买不了上当，更买不了巨无霸套餐）
如果想要附带猝死保障：建议选择小米综合意外险，附带高额的猝死保障，性价比也较高；（但说实话，猝死是疾病，是我定期寿险不好使了还是你眼光飘了）
如果职业类别是4-6类的高危职业：目前市面上可承保的，性价比最高的产品就是人保1-6类的高危职业意外险。（绕口令：越容易赔越贵，越贵越要买，因为越贵越容易赔）

下面，是逗逗酱认真的详细拆分测评，耐心往下看~