首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

吐逗保的老朋友应该都知道，今年保险搞了一次大涨价。

预定利率从之前3.5%的，下调到了现如今的3%。

这次调整连带着所有的长险产品，全部都下线了。

现在我们看到的长险，比如「☞ 超级玛丽9号 」、「☞ 大黄蜂9号 」、「☞ 华贵大麦旗舰版A款 」等等；

都是涨价后的3%预定利率产品。

1.

有新朋友可能会很疑惑，这个预定利率不是降了么，怎么保费还涨了？

这就要从长险的定价说起了。

长险定价主要依据3个要素：

• 预定利率
• 预定发生率
• 预定费用率

除了预定利率以外，其他两项看名字，大家估计也能猜出个大概。

“预定费用率”简单来说，就是这款产品可能涉及到的一系列“额外费用”，占保单费用的比例。

比如人工费，比如营销费。

而“预定发生率”就更简单了，即保险的风险发生率，也就是赔付率。

而这个“预定利率”，就比较复杂了。

可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。

是的没错，重疾险也要考虑回报。

我们购买重疾险的时候，保费虽然交给了保险公司，但是大多数人并不会立马理赔。

而从我们缴纳保费开始，一直到我们拿到理赔的这段时间，我们所交的保费会被保险公司拿去投资理财。

那既然你都把我们的保费拿去投资了，是不是得“意思意思”？

出于这个原因，保险公司在定价的时候，就会考虑给我们一些利率的回报，或者说保费的减免。

这就是预定利率的由来。

预定利率越高，代表着保险公司可能赚取的投资收益越高；

给我们的“减免”就越多，保费就越便宜。

反之预定利率越低，保费就越贵。

2.

看完预定利率，估计大家也都明白了，我们的保费其实也跟投资大环境挂钩。

如果投资环境好，保险公司的投资收益高，那么监管允许的预定利率就会高，我们的保费自然就便宜。

这次的预定利率下调，主要就是保司的投资收益太差了。

前不久，监管公布了保险行业前三季度的财务收益率只有 2.92%，而过去 10 年的年化财务收益率有 5.28%。

这预定利率再不降，保险公司分分钟要“暴雷”……

但目前看来，貌似还不够！

这几天在银险部工作的朋友告诉我，监管已经私下让多家银行，暂停销售保险产品。

原因是因为投资收益下降，很难覆盖银险渠道的高人工费用。

说白了就是银行扣掉佣金之后，保险公司得自己掏家底给客户填补。

再就是精算师朋友那边的小道消息。

监管已经约谈了多家保险公司的负责人，要求下调万能险的利率，不准超过5%的红线。

以我们熟悉的和泰金多多万能险为例，年初还是 4.7%，目前已经降到了 4.1%，降幅非常明显。

之前买了其他万能险的朋友，也可以去官网看看，绝对有“意外惊喜”！

以上两件事，从侧面反应了保险公司的投资压力。

而为了应对投资压力，未来的预定利率很有可能会进一步降低……

3.

当然，哪怕是97年和08年的金融危机，监管也没有短短一两个月两次下调预定利率的先例。

所以就目前来看，哪怕投资市场进一步低迷，3%预定利率还是可以再撑一段时间的。

也就是说保障类的长险，比如「☞ 重疾险 」和「☞  定期寿险 」，短时间内应该不会再涨价了，这点可以放心。

但是储蓄险就不一定咯~

监管最近搞出了个“报行合一”，也就是保司给监管报送产品的定价，要与保司在实际经营过程当中的行为情况保持一致。

而保司的投资收益变差，预定利率还不能变的情况下。

那保险公司为了符合“报行合一”，就只能提高预定费用率，让我们拿到手的收益减少。

比如说，目前普通型增额寿的收益率最高能接近 3.0%，后续可能会降到 2.7~2.8%！

50 万块钱放进去，第 30 年要少拿 10 万元左右……

总的来说，未来保证收益较高的储蓄险，可能更加少见。

如果有投保需求，不妨多关注一下。

推荐的产品有：

• 追求纯收益的养老金：可以选择「☞ 富多多1号 」，后期4%以上的IRR绝对满足你的夕阳红；
• 想要灵活减保自己规划资金：可以选择「☞ 金满意足5号 」，不用拘泥固定每年领，想怎么取怎么取，后期IRR也有3.8%以上；
• 喜欢搏一搏单车变摩托：分红险最适合你，2.5%左右的保底收入，再加上根据保司经营的分红收入，旱涝保收也是阔以的，「☞ 一生中意 」选它没错！

话说之前90年代那批8%预定利率的储蓄险，现在还是以每年8%的复利增值着……

20年之后我们看现在的保单，会不会也是这种感觉呢？

且买且珍惜吧~

最后如果你对保险有任何疑问，欢迎直接来找我，一对一咨询（微信搜索ID：tucaojun888）。

我是吐槽君，爱你们！

——————————

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注微信公众号：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），让保险不那么枯燥！